Ensiklopedia keuangan

Berapa Terlalu Banyak Kartu Kredit Dapat Melukai Skor Kredit Anda

Kartu kredit adalah alat keuangan yang hebat untuk kenyamanan dan keamanan. Mereka berguna ketika Anda tidak memiliki uang tunai atau tidak ingin membawa uang tunai saat melakukan pembelian. Mereka juga bisa sangat berguna saat melakukan pembelian dalam jumlah besar seperti TV baru atau peralatan utama. Mereka sangat nyaman saat Anda bepergian dan dapat memberi Anda sejumlah perlindungan terkait perjalanan seperti perlindungan penipuan tanpa kewajiban apa pun, penggantian kartu hilang atau dicuri, dan asuransi persewaan mobil — belum lagi peluang untuk mendapatkan hadiah .

Tetapi bisakah Anda memiliki terlalu banyak kartu kredit? Kebijaksanaan keuangan populer mengatakan memiliki terlalu banyak plastik di bawah nama Anda dapat merusak skor kredit Anda. Ini segera menimbulkan pertanyaan: Berapa banyak kartu kredit yang “terlalu banyak” ?

Apa Berapa Terlalu Banyak Kartu Kredit Dapat Melukai Skor Kredit Anda?

  • Memiliki terlalu banyak jalur kredit yang belum dibayar, bahkan jika tidak digunakan, dapat merusak skor kredit karena membuat Anda terlihat lebih berpotensi berisiko bagi pemberi pinjaman.
  • Memiliki beberapa akun aktif dapat mempersulit pengendalian pengeluaran dan melacak tanggal jatuh tempo pembayaran.Penggunaan kredit melebihi 30% dari batas kredit kartu dan pembayaran yang terlambat dapat menurunkan nilai kredit secara signifikan.
  • Menutup akun lama dapat menurunkan usia kredit rata-rata Anda dan merusak skor Anda.
  • Anda dapat meningkatkan skor Anda dalam beberapa kasus dengan membuka kartu kredit baru jika jalur kredit baru menurunkan rasio penggunaan Anda secara keseluruhan.

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan

Ada beberapa faktor berbeda yang dapat membantu Anda menentukan jumlah kartu kredit yang tepat untuk Anda. Beberapa orang merasa bahwa sejumlah kecil kartu — satu hingga tiga — sudah cukup, sementara yang lain akhirnya membuka banyak kartu seiring waktu dengan menanggapi insentif penawaran baru yang datang melalui pos atau online. Namun pada kenyataannya, cara Anda mengelolanya dan keadaan di mana Anda mendapatkannya lebih penting daripada berapa banyak kartu kredit yang Anda bawa.

Meskipun demikian, masuk akal untuk menyimpan kartu utama yang akan digunakan untuk sebagian besar pengeluaran dan mungkin satu atau dua sebagai cadangan atau untuk tujuan khusus (seperti menggunakan untuk kategori pengeluaran tertentu yang dihadiahi dengan poin bonus atau uang kembali dengan nilai tertentu. kartu). Penting juga untuk diingat bahwa memiliki terlalu banyak jalur kredit terbuka relatif terhadap pendapatan Anda, bahkan jika tidak digunakan, dapat membuat Anda terlihat berpotensi berisiko bagi pemberi pinjaman dan menurunkan skor kredit Anda.

Bagaimana Skor Kredit Anda Ditentukan

Sebelum kita melihat dasar-dasar kepemilikan kartu kredit, penting untuk memahami bagaimana skor kredit Anda dihitung. Ini dapat membantu Anda menentukan apakah Anda membawa terlalu banyak kartu kredit atau sedikit yang Anda miliki sudah cukup. Berikut ulasan singkat tentang komponen utama skor kredit Anda dibandingkan dengan jumlah plastik yang Anda bawa.

  • Riwayat pembayaran: Ini adalah faktor terbesar dan diperhitungkan untuk 35% dari skor kredit Anda.Meskipun ini memperhitungkan semua pembayaran bulanan Anda dari semua hutang Anda, pembayaran kartu kredit Anda adalah variabel terbesar.Perusahaan kartu kredit paling tidak memaafkan saat pembayaran terlambat dan cepat melapor ke biro kredit jika terlambat.
  • Rasio hutang terhadap kredit: Juga disebut sebagai pemanfaatan kredit, rasio ini mengukur hutang yang belum dibayar pada kartu kredit Anda sehubungan dengan kredit Anda yang tersedia — pada dasarnya, seberapa dekat Anda dengan batas kredit pada semua kartu Anda.Faktor pemanfaatan kredit Anda menjadi 30% dari nilai kredit Anda.Rasio tersebut melukai skor Anda jika melebihi 30%.
  • Panjang sejarah kredit: Di sinilah orang dengan banyak kartu kredit bisa mendapat masalah.Membangun sejarah pembayaran tepat waktu yangbertanggung jawab meningkatkan skor Anda dari waktu ke waktu.Orang-orang dengan skor kredit yang sangat baik memiliki usia rata-rata 11 tahun untuk semua kartu mereka.Ini berkontribusi pada 15% dari skor keseluruhan Anda.
  • Kredit baru: Setiap kali Anda menambahkan akun kredit baru, itu dapat menyebabkan skor kredit Anda turun beberapa poin — pertama ketika kreditor menanyakan laporan kredit Anda, kemudian ketika akun tersebut benar-benar dibuka.Kredit baru adalah 10% dari skor Anda.
  • Campuran kredit: Jenis kredit yang Anda miliki dihitung untuk 10% dari skor Anda.Biro kredit ingin melihat bagaimana Anda mengelola hutang di berbagai jenis akun kredit.Portofolio kredit Anda idealnya terdiri dari campuran kartu kredit, rekening ritel, hipotek .

Referensi cepat

Menambahkan terlalu banyak kartu baru ketika Anda memiliki riwayat kredit yang pendek mengurangi usia rata-rata rekening kredit Anda, yang dapat menurunkan skor kredit Anda.

Berapa Banyak Kartu untuk Dibawa

Jumlah kartu kredit yang Anda miliki dan cara Anda menggunakannya dapat berdampak langsung pada skor kredit Anda. Jika Anda pengguna kartu kredit pemula, fokuslah membangun riwayat kredit dengan satu atau dua kartu dan melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan. Menambahkan kartu kredit untuk tujuan tertentu seperti program hadiah yang bagus atau untuk mendapatkan manfaat terkait perjalanan yang lebih baik juga bisa masuk akal, asalkan ditambahkan secara bertahap dari waktu ke waktu, bukan sekaligus. 

Jika Anda telah menggunakan kartu kredit selama beberapa tahun, mungkin masuk akal untuk menambahkan kartu jika memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah yang dapat menghemat uang Anda jika Anda berencana untuk membawa saldo baru, dengan asumsi Anda merasa dapat memenuhi syarat untuk persyaratan yang lebih baik.Anda mungkin juga ingin mentransfer saldo ke kartu baru yang menawarkan APR 0% promosi untuk pemegang kartu baru.Namun, Anda tetap harus fokus menjaga rasio utang terhadap kredit di bawah 30%. 

3.7

Jumlah rata-rata kartu yang dimiliki oleh pemilik kartu kredit, menurut Gallup



Berurusan Dengan Terlalu Banyak Kartu

Jika Anda merasa memiliki terlalu banyak kartu atau memiliki yang tidak lagi Anda gunakan, hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah mulai menutup akuntanpa mempertimbangkan dampaknya pada skor kredit Anda.Menutup kartu kredit lama dapat memperpendek riwayat kredit Anda, yang dapat merusak skor Anda.

Riwayat pembayaran pada akun yang ditutup pada akhirnya jatuh dari laporan Anda, yang juga dapat merusak skor Anda.Menutup rekening kartu kredit juga mengurangi jumlah kredit yang tersedia, yang dapat merusak rasio hutang terhadap kredit atau pemanfaatan kredit jika Anda memiliki saldo terutang.

Lebih baik membiarkan rekening kartu kredit Anda terbuka dan taruh saja kartu-kartu ini di atas es. Jika Anda mendapatkan peringatan tentang ketidakaktifan dari penerbit kartu, gunakan kartu itu sedikit untuk mencegah akun ditutup. Anda juga dapat menyimpan kartu kredit itu sebagai cadangan, terutama jika memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi atau batas kredit yang lebih tinggi. Mempertahankan yang satu ini dapat membantu Anda menekan biaya dan, jika memiliki batas yang lebih tinggi, dapat menjaga pengeluaran Anda tetap terkendali.

Pilihan lain untuk kartu kredit lama dan tidak terpakai yang mungkin awalnya Anda dapatkan saat memulai, mungkin sebagai mahasiswa, adalah menghubungi penerbit untuk menukar produk yang lebih baik daripada menutup akun secara langsung. Dengan begitu, Anda dapat melakukan siklus ulang kartu ke kartu yang menurut Anda lebih berguna sambil mempertahankan riwayat akun Anda. Anda mungkin harus melepaskan tawaran bonus perkenalan yang diberikan kepada anggota kartu baru, tetapi ini adalah opsi yang lebih baik daripada sekadar menutup akun lama Anda dan kehilangan riwayat kredit yang berharga.

Mendapatkan Kartu Lain

Perusahaan kartu kredit masih meminta orang untuk membuka rekening meskipun mereka sedikit melambat. Anda tahu surat-surat yang sering Anda terima yang memberi tahu Anda bahwa Anda telah mendapat persetujuan sebelumnya untuk sebuah kartu. Haruskah Anda tergoda? Terkadang. Berikut adalah beberapa alasan yang berpotensi dapat dibenarkan untuk mempertimbangkan mengajukan permohonan kartu tambahan:

  • Mendapatkan suku bunga rendah 
  • Mentransfer saldo —terutama jika dapat memanfaatkan penawaran promosi APR 0%
  • Bonus pengantar yang menarik dan hadiah berkelanjutan 
  • Menambahkan kredit yang tersedia untuk menurunkan rasio utang terhadap kredit Anda
  • Mendapatkan akses ke batas kredit yang lebih tinggi jika dijanjikan dalam penawaran

Garis bawah

Memiliki banyak kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda dalam salah satu kondisi berikut: 

  • Anda tidak dapat membayar hutang Anda saat ini
  • Hutang terutang Anda lebih dari 30% dari total kredit Anda yang tersedia 
  • Anda telah menambahkan terlalu banyak kartu dalam waktu yang terlalu singkat 
  • Anda kekurangan keragaman dalam akun kredit Anda (yaitu, Anda tidak memiliki jenis kredit lain atas nama Anda seperti hipotek, pinjaman mobil, dll.)

Tetapi jangan hanya mulai menutup akun hanya untuk mengurangi jumlah kartu yang Anda miliki. Itu tidak akan pernah bisa membantu skor kredit Anda. Sebagai gantinya, lunasi semua saldo terutang dan rencanakan untuk setidaknya menyimpan kartu tertua. Rencanakan untuk menyimpannya bersama dengan kartu lama yang tidak terpakai di tempat yang aman daripada di dompet Anda. Kemudian gunakan saja setahun sekali atau lebih agar tetap aktif dan selidiki opsi untuk perdagangan produk dengan penerbit Anda.