Ensiklopedia keuangan

Mengapa dana darurat bisa menjadi ide yang buruk

Saran umum untuk membuat dana darurat terlalu bijaksana. Bagi banyak orang, yang lebih penting adalah memiliki pemahaman yang obyektif tentang risiko untuk menyadari bahwa ada tempat yang jauh lebih baik untuk menaruh uang Anda daripada akun inert yang tidak dapat memperkaya Anda.

Pakar keuangan pribadi yang paling terkenal hampir sepakat dalam mengadvokasi dana darurat sebagai bagian penting dari rencana keuangan yang masuk akal.

Rekomendasi mereka hanya berbeda dalam hal ukuran — tiga bulan, enam bulan, mungkin delapan bulan biaya hidup cukup untuk mengakomodasi kemalangan apa pun yang mungkin menimpa Anda. Tapi untuk tujuan apa? Dan apakah orang benar-benar mendengarkan?

Apa dana darurat bisa menjadi ide yang buruk?

  • Nasihat keuangan yang bijaksana untuk mengakumulasi dana tabungan darurat yang dapat bertahan selama beberapa bulan jika perlu.
  • Namun, bagi banyak orang, menjadi penabung yang rajin berarti tidak lagi membayar hal-hal lain termasuk kewajiban dan hutang.
  • Pastikan untuk melakukan perhitungan terlebih dahulu sebelum menabung untuk keadaan darurat agar prioritas keuangan lainnya tidak tertinggal.

Lakukan Matematika

Pertama-tama, tepatnya berapa banyak uang yang kita bicarakan di sini?

Dalam statistik terbaru, pendapatan rumah tangga rata-rata di Amerika Serikat adalah $ 63.179 pada 2018 menurut data terbaru dari Biro Sensus AS, dan tingkat tabungan pribadi dari pendapatan yang dapat dibuang telah sekitar 8% sejak 2018, menurut Biro. Analisis Ekonomi.1

Menggunakan rekomendasi konservatif untuk menyisihkan biaya hidup delapan bulan untuk dana darurat Anda, itu berarti dibutuhkan hampir $ 42.500 untuk membuat dana darurat yang cukup, dan itu sebelum pajak diambil dari penghasilan Anda.

Bahkan menggunakan tabungan darurat tiga bulan, Anda masih membutuhkan $ 16.000 untuk dana darurat yang lolos dari konvensi.Sebagai perbandingan, rata-rata utang kartu kredit rumah tangga AS hanya lebih dari $ 6.000 pada 2019 menurut data dari Experian.  Orang Amerika juga membawa kumulatif $ 1,51 triliun dalam hutang pinjaman pelajar, pada akhir 2019, yang mengecilkan hutang kartu kredit pada basis per peminjam.

Intinya adalah bahwa menambah tabungan darurat berarti Anda tidak dapat membelanjakan untuk kebutuhan dan keinginan lain atau membayar hutang. Jika para ahli akan mengeluarkan rekomendasi menyeluruh kepada jutaan orang bahwa mereka semua harus membuat penyangga untuk mengikat mereka dalam keadaan yang tidak terduga, akan jauh lebih masuk akal untuk mengatakan, “Daripada mengumpulkan akun yang membayar Anda 0%, atau beberapa poin dasar di atas itu, mungkin Anda harus fokus pada penutupan satu atau dua akun yang dikenakan biaya 15%. ”

Hapus Utang Terlebih Dahulu

Sangat mudah untuk bersikeras bahwa dana darurat sangat penting bagi semua orang sambil mengabaikan posisi keuangan rata-rata rumah tangga. Jika Anda membawa hutang kartu kredit, hutang pinjaman pelajar, atau keduanya, maka membangun cadangan tunai untuk apa pun selain membayarnya hutang harus menjadi hal terakhir di pikiran Anda.

Tentu saja, semakin Anda hidup secara ekonomi dan semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin baik posisi Anda untuk membuat dana darurat. Tapi di sinilah letak ironi. Sebab, pada umumnya, orang-orang yang cukup rajin untuk hidup tanpa hutang konsumen biasanya membayar tagihan mereka tepat waktu. Mereka tidak memiskinkan diri sendiri sehingga mereka atau keturunannya bisa kuliah, dan mereka tidak menghabiskan uang secara boros. Mereka juga adalah orang-orang yang paling tidak rentan terhadap keadaan darurat, dan karenanya paling tidak membutuhkan dana darurat.

Mungkin Anda khawatir tentang transmisi yang jatuh dari mobil Anda, yang menurut Anda akan memerlukan perbaikan $ 3.000. Jika Anda merasa bahwa prospek dari masalah ini mengharuskan adanya dana darurat, tetapi Anda sudah memiliki cukup hutang untuk menutupi tiga atau empat penggantian transmisi, berita sedihnya adalah: keadaan darurat Anda telah dimulai. Ini dimulai beberapa ribu dolar yang lalu.

Jika Anda ingin meminimalkan risiko untuk diri sendiri atau keluarga Anda — tugas mulia itu sendiri — masyarakat telah mengembangkan beberapa metode untuk melakukannya, yang mana pun dapat Anda gunakan untuk keuntungan Anda. Kami memiliki asuransi kesehatan untuk itu (pastikan cukup untuk deductible Anda).

Biaya rencana kesehatan yang komprehensif tidak hanya lebih murah daripada dana darurat regulasi, tetapi yang pertama juga dialokasikan untuk tujuan tertentu. Hal yang sama berlaku untuk ketakutan, betapapun irasionalnya, akan kecelakaan mobil yang dahsyat. Sekali lagi, kami memiliki asuransi mobil. Jika Anda benar-benar prihatin tentang skenario terburuk, menghabiskan beberapa dolar untuk meningkatkan batas pertanggungan Anda hingga maksimum jauh lebih masuk akal daripada menghabiskan ribuan lagi untuk dana darurat.

Tapi Bagaimana Jika Saya Kehilangan Pekerjaan?

Jika ya, ada yang disebut asuransi pengangguran .Majikan Anda membayarnya, dan itu untuk keuntungan Anda.Kami juga memiliki angkatan kerja di mana (secara keseluruhan, jika tidak dalam setiap kasus individu) sekitar 96% dari mereka yang menginginkan pekerjaan memilikinya — setidaknya sampai pandemi melanda.  Pengangguran kronis, atau setengah pengangguran, bukanlah bagian dari kelas orang yang memiliki sarana untuk menunda pengeluaran cukup lama untuk menghemat biaya hidup beberapa bulan.

Ada peringatan: Jika pekerjaan Anda tidak menyediakan W-2, Anda mungkin tidak dilindungi oleh asuransi pengangguran, kecuali untuk periode pandemi di mana Anda mungkin memenuhi syarat untuk Bantuan Pengangguran Pandemi (PUA), yang memperluas cakupan untuk pekerja pertunjukan dan kategori lain biasanya tidak termasuk dalam cakupan pengangguran. Ada baiknya memeriksa apakah Anda memenuhi syarat. Ini juga merupakan pengingat bahwa keadaan darurat yang nyata dapat terjadi bahkan pada individu yang paling bijaksana.

Salah satu otoritas keuangan terkemuka,Dave Ramsey , pernah menyebut “kehamilan tak terduga” sebagai alasan untuk membangun dana darurat, membiarkan pertanyaan terbuka apakah ada orang di planet ini yang secara bersamaan a) cukup bertanggung jawab untuk menyisihkan enam bulan biaya hidup, dan b) tidak terlalu bertanggung jawab sehingga mereka tidak tahu bagaimana mencegah kehamilan.

Jika Anda sudah membangun dana darurat, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus terjun ke dalamnya untuk melakukan hal berikut:

  • Beli tiket pesawat untuk wawancara pekerjaan baru yang menjanjikan
  • Ganti mobil Anda yang sekarat dengan sesuatu yang lebih dapat diandalkan
  • Singkirkan karpet lama Anda yang sudah tercabik-cabik dan tutupi lapisan bawahnya dengan ubin

Tapi pahamilah bahwa itu bukan keadaan darurat. Itu hanyalah hidup.

Garis bawah

Jika Anda termasuk bagian dari populasi yang menikmati kekayaan bersih positif dan telah mengambil langkah-langkah untuk mengurangi kemungkinan terkena dampak darurat, selamat. Tetapi pahamilah bahwa itulah alasan utama untuk tidak membuat dana darurat — setidaknya bukan yang klasik. Karena dana darurat seharusnya mudah diakses dan cair, kendaraan yang direkomendasikan biasanya adalah rekening tabungan. Rekening tabungan bahkan tidak mengikuti inflasi, yang berarti bahwa dana darurat adalah proposisi kehilangan uang dalam jangka panjang.

Ambil uang yang seharusnya Anda curahkan untuk dana darurat dan masukkan ke dalam sesuatu yang sederhana seperti sertifikat deposito (CD) jangka pendek  — yang akan memberi Anda perlindungan FDIC. Anda juga dapat memilih dana saham atau obligasi blue-chip berisiko lebih tinggi — yang menambah risiko Anda, tetapi memberi Anda akses instan ke dana Anda jika Anda membutuhkannya.

Bagaimanapun, Anda akan membangun kekayaan alih-alih melihatnya berkurang secara metodis. Meluangkan waktu untuk membangun dana darurat, dan menghentikan konsumsi selama berbulan-bulan sambil melakukannya, adalah penggunaan yang sangat tidak efisien dari sumber daya yang berharga dan terbatas yaitu uang Anda.