Mengapa polis asuransi memiliki deductibles?

Jika Anda berada di pasar asuransi, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang dapat dikurangkan dalam polis asuransi kesehatan, otomotif, atau pemilik rumah — dan bagaimana cara kerjanya.

Pengurangan asuransi umum terjadi pada properti, kecelakaan, dan   produk asuransi kesehatan. Itu semua adalah biaya yang harus Anda bayarkan sebelum pertanggungan asuransi Anda berlaku.

Biasanya, semakin tinggi deductible polis Anda, semakin rendah pembayaran premi tahunan atau bulanan. Itu karena Anda bertanggung jawab atas lebih banyak biaya sebelum pertanggungan dimulai.

Berikut sekilas tentang mengapa polis asuransi memiliki deductible, apa deductible dalam asuransi kesehatan itu, dan bagaimana deductible asuransi kesehatan bekerja.

Apa polis asuransi memiliki deductibles?

  • Pengurangan asuransi adalah jumlah tertentu yang harus Anda belanjakan setiap tahun (atau per kejadian) sebelum polis asuransi Anda mulai membayar sebagian atau semua biaya.
  • Perusahaan asuransi menggunakan deductible untuk memastikan pemegang polis memiliki ” kulit dalam permainan ” dan akan berbagi biaya klaim.
  • Deductible juga melindungi dari tekanan finansial yang disebabkan oleh kerugian besar atau akumulasi kerugian kecil sekaligus untuk perusahaan asuransi.




Mengapa Kebijakan Asuransi Memiliki Deductible

Deductible membantu perusahaan asuransi berbagi biaya dengan pemegang polis saat mereka membuat klaim. Tetapi ada dua alasan lain mengapa perusahaan menggunakan deductible: bahaya moral dan stabilitas keuangan.

Bahaya Moral

Deductible membantu mengurangi risiko perilaku bahaya moral. Bahaya moral adalah risiko pemegang polis tidak bertindak dengan itikad baik. Polis asuransi melindungi pemegang polis dari kerugian, sehingga terdapat bahaya moral yang melekat: Pihak yang diasuransikan dapat terlibat dalam perilaku berisiko tanpa harus menanggung akibat finansial.

Misalnya, jika pengemudi memiliki asuransi mobil, mereka mungkin memiliki insentif untuk mengemudi dengan sembrono atau meninggalkan kendaraannya tanpa pengawasan di area berbahaya karena mereka diasuransikan terhadap kerusakan dan pencurian. Tanpa deductible, mereka tidak memiliki “skin dalam game”.

Pengurangan mengurangi risiko itu karena pemegang polis bertanggung jawab atas sebagian dari biaya. Akibatnya, deductible berfungsi untuk menyelaraskan kepentingan perusahaan asuransi dan tertanggung sehingga kedua belah pihak berusaha untuk mengurangi risiko kerugian bencana .


Stabilitas Keuangan

Polis asuransi juga menggunakan deductible untuk memastikan ukuran stabilitas keuangan di pihak perusahaan asuransi. Polis asuransi yang terstruktur dengan baik melindungi dari kerugian akibat bencana. Pengurangan memberikan perlindungan antara kerugian minimal yang diberikan dan kerugian yang benar-benar dahsyat.

Misalnya, polis asuransi tidak memiliki deductible. Biaya setiap klaim kecil, berapa pun jumlahnya, akan menjadi tanggung jawab perusahaan asuransi. Ini akan menimbulkan banyak sekali klaim dan meningkatkan biaya keuangan polis. Hal ini juga dapat mempersulit perusahaan asuransi untuk menanggapi dengan baik kerugian besar yang sebenarnya dari pemegang polis.

Deductible Asuransi Kesehatan: Hanya Sebagian dari Biaya Anda

Dengan polis asuransi kesehatan, deductible hanya sebagian dari biaya yang Anda hadapi. Selain premi bulanan, Anda membayar sebagian biaya melalui:

  • Anda dapat dikurangkan. Ini adalah jumlah yang harus Anda belanjakan setiap tahun untuk biaya perawatan kesehatan yang ditanggung sebelum asuransi Anda mulai membayar sebagian biaya. Secara umum, semakin rendah pengurangan asuransi kesehatan , semakin mahal polisnya.
  • Copay. Ini adalah jumlah tertentu yang Anda bayarkan untuk biaya perawatan kesehatan tertentu yang dijamin. Misalnya, Anda mungkin memiliki $ 10 pembayaran perawatan primer dan $ 40 pembayaran untuk spesialis. Anda tidak perlu memenuhi deductible Anda terlebih dahulu.
  • Coinsurance. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, Anda akan bertanggung jawab atas sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda, dan rencana Anda akan membayar sisanya. Ini disebut coinsurance. Anda terus membayar coinsurance sampai Anda memenuhi jumlah maksimum yang Anda keluarkan untuk tahun ini.

Jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri adalah jumlah tertinggi yang akan Anda bayarkan untuk biaya perawatan kesehatan yang ditanggung dalam satu tahun. Setelah Anda mencapai jumlah maksimum dari kantong, paket Anda membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung.

Bagaimana Cara Kerja Deductible Asuransi Kesehatan?

Jika Anda memiliki pengurangan $ 500 dengan asuransi mobil Anda, mudah untuk mengetahui apa yang akan Anda bayarkan jika terjadi sesuatu yang dilindungi oleh polis: $ 500. Setelah itu, perusahaan asuransi Anda mengambil tab tersebut.

Tidak mudah dengan asuransi kesehatan. Dengan polis ini, deductible Anda adalah jumlah yang Anda bayarkan sendiri sebelum asuransi Anda mulai berbagi biaya dengan Anda melalui coinsurance. Berikut contohnya.

Misalkan Anda memiliki pengurangan $ 2.000 , pembayaran kembali $ 50, jaminan koin 80/20, dan maksimum $ 3.000.

Anda mengunjungi ahli ortopedi (copay $ 50) karena Anda mengalami nyeri pinggul. Dokter memerintahkan MRI untuk mencari tahu apa yang menyebabkan rasa sakit itu. MRI berharga $ 2.000. Anda membayar jumlah penuh, dan dengan demikian, Anda memenuhi jumlah yang dapat dikurangkan.

MRI menunjukkan bahwa Anda memiliki labrum yang robek di pinggul Anda, dan Anda memerlukan pembedahan untuk memperbaikinya. Secara keseluruhan, biaya operasi $ 20.000. Coinsurance 20% Anda menghasilkan $ 4.000. Tetapi karena Anda memiliki uang saku maksimum $ 3.000, Anda hanya berhutang $ 1.000. Asuransi Anda membayar sisanya, asalkan semua biaya ditanggung biaya. 

Garis bawah

Polis asuransi memiliki deductible untuk memastikan pemegang polis memiliki “kulit dalam permainan” dan bahwa semua pihak — perusahaan dan pemegang polisnya — ikut menanggung sebagian biaya. Secara umum, polis dengan deductible rendah, apakah itu untuk mobil, rumah , atau kesehatan, akan lebih mahal daripada polis dengan deductible tinggi, semua faktor lainnya sama.

Dengan asuransi apa pun, ada gunanya berbelanja untuk memastikan Anda menemukan polis yang sesuai dengan kebutuhan — dan anggaran Anda.