Seumur hidup seumur hidup

Apa Seumur hidup seumur hidup?

Tunjangan seumur hidup, juga dikenal sebagai anuitas seumur hidup, adalah produk keuangan yang dijual oleh perusahaan asuransi; ia membayar pembayaran bulanan, triwulanan, tengah tahunan, atau tahunan kepada seseorang selama mereka hidup, dimulai pada usia yang ditentukan. Anuitas biasanya dibeli oleh investor yang ingin mendapatkan aliran pendapatan selama masa pensiun.

Bagaimana Anuitas Seumur Hidup Bekerja

Anuitas dapat disusun untuk melakukan pembayaran untuk jangka waktu tertentu, biasanya 20 tahun, atau melakukan pembayaran selama annuitant dan pasangan mereka masih hidup. Aktuaris bekerja dengan perusahaan asuransi untuk menerapkan model matematika dan statistik untuk menilai risiko saat menentukan kebijakan dan tarif.

Periode akumulasi terjadi karena pembayaran dilakukan oleh pembeli kontrak kepada perusahaan asuransi; fase annuitization terjadi ketika perusahaan asuransi melakukan pembayaran kepada annuitant.

Di akhir periode, nilai di akun akan diubah menjadi aliran pembayaran dalam apa yang disebut fase annuitization .

Anuitas dapat disusun secara umum sebagai tetap atau variabel.  Anuitas tetap  memberikan pembayaran berkala reguler kepada annuitant.  Anuitas variabel  memungkinkan pemilik untuk menerima arus kas masa depan yang lebih besar jika investasi dalam dana anuitas berjalan dengan baik dan pembayaran yang lebih kecil jika investasinya buruk.

Sebagian besar anuitas variabel memungkinkan Anda berinvestasi dalam berbagai aset, terutama reksa dana saham. Ini memberikan arus kas yang kurang stabil daripada anuitas tetap tetapi memungkinkan annuitant untuk menuai keuntungan dari pengembalian yang kuat dari investasi dana mereka.

Tidak ada batasan kontribusi IRS, dan penghasilan apa pun tidak dikenakan pajak hingga ditarik. Penarikan jumlah kena pajak dari anuitas akan dikenakan pajak penghasilan biasa dan, jika diambil sebelum usia 59½, dapat dikenakan denda IRS 10%.

Agen atau pialang yang menjual anuitas perlu memiliki lisensi asuransi jiwa yang dikeluarkan negara, dan juga lisensi sekuritas untuk anuitas variabel. Agen atau pialang ini biasanya mendapatkan komisi berdasarkan nilai nosional kontrak anuitas.

Contoh Dunia Nyata dari Anuitas Seumur Hidup

Fidelity Investments menawarkan contoh cara kerja anuitas ini. Dengan asumsi tingkat pengembalian 6% untuk semua tahun, investasi sekaligus sebesar $ 100.000 selama 20 tahun dalam rekening kena pajak akan bernilai $ 222,508 pada akhir jangka waktu. Sebuah  pajak tangguhan anuitas variabel sebelum pajak (0,25% biaya anuitas tahunan) akan bernilai $ 305.053 di akhir masa ini, dan pajak tangguhan anuitas variabel pasca-pajak, dengan asumsi lump-sum withdrawal (0,25% biaya anuitas tahunan), akan bernilai $ 239.436.