Kapan Anda harus mendapatkan asuransi jiwa tambahan?

Pengusaha umumnya memberikan perlindungan asuransi jiwa berjangka untuk karyawan mereka, dan jumlah pertanggungan biasanya beberapa kelipatan dari gaji tahunan karyawan. Namun, terkadang jumlah pertanggungan yang ditawarkan perusahaan tidak mencukupi, terutama jika karyawan tersebut memiliki keluarga besar atau kewajiban keuangan yang besar. Dalam situasi tersebut, asuransi jiwa tambahan dapat menjembatani kekurangan pertanggungan dan memberikan perlindungan tambahan.

Jangka Hidup Mungkin Tidak Cukup

Kebanyakan konsumen membeli salah satu dari dua jenis asuransi jiwa — asuransi jiwa berjangka atau asuransi jiwa utuh .Dengan asuransi jiwa berjangka, tertanggung menerima pertanggungan untuk jangka waktu tertentu yang dikenal dengan istilah polis asuransi.  Baik perusahaan maupun perusahaan swasta menawarkan asuransi berjangka. Karena pertanggungan hanya berlaku selama jangka waktu tertentu, biaya asuransi jiwa berjangka umumnya lebih murah daripada asuransi jiwa seumur hidup, yang menanggung seseorang seumur hidupnya.

Satu masalah utama dengan asuransi jiwa berjangka adalah bahwa sebagian besar pemegang polis bergantung pada majikan mereka untuk asuransi ini, dan akibatnya, mereka mungkin tidak memiliki pertanggungan yang cukup. Sekitar tiga dari 10 orang memiliki asuransi jiwa melalui perusahaan mereka, menurut survei pra-COVID-19 2020 yang dilakukan oleh Life Insurance and Market Research Association (LIMRA). Sebuah studi tahun 2015 oleh LMRA menemukan bahwa 65% karyawan dengan asuransi jiwa kelompok yang disponsori pemberi kerja percaya bahwa mereka membutuhkan lebih banyak asuransi daripada yang disediakan pemberi kerja. Paket majikan biasanya memberikan perlindungan yang setara dengan satu hingga dua kali gaji tahunan karyawan. Misalnya, seorang karyawan yang berpenghasilan $ 60.000 setiap tahun dapat menerima polis $ 120.000 tanpa biaya. Untuk satu karyawan atau satu karyawan dengan satu tanggungan, ini mungkin cukup. Namun, seorang karyawan dengan keluarga yang lebih besar mungkin memerlukan beberapa kali lipat jumlah pertanggungan tersebut untuk merawat pasangan atau anak-anak jika mereka tiba-tiba meninggal. Asuransi tambahan dapat mengisi celah dari rencana yang disponsori pemberi kerja.

Seumur Hidup Itu Mahal

Kebijakan seumur hidup menghadirkan tantangan kekurangan cakupan yang serupa. Sebagian besar polis seumur hidup melindungi individu seumur hidup mereka dan membangun nilai tunai, yang memungkinkan tertanggung untuk mencairkan polis tersebut jika diperlukan. Namun, karena asuransi seumur hidup menawarkan perlindungan yang lebih lengkap, biayanya jauh lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka. Untuk individu dengan keluarga besar, mendapatkan jumlah yang tepat dari asuransi seumur hidup mungkin sangat mahal. Umumnya, membeli asuransi berjangka tambahan menawarkan pilihan yang lebih hemat biaya.

Asuransi Tambahan Pemberi Kerja Memiliki Batasan

Konsumen sering kali membeli asuransi tambahan melalui perusahaan mereka. Salah satu keuntungan dari melakukannya adalah bahwa karyawan tersebut melewati pemeriksaan medis yang diperlukan oleh perusahaan asuransi swasta. Namun, asuransi tambahan yang disponsori pemberi kerja mungkin memiliki batasan, jadi penting untuk meneliti pertanggungan dengan hati-hati. Pertama, pertanggungan dapat berupa asuransi kematian dan pemotongan anggota badan (AD&D), yang hanya membayar penerima manfaat jika karyawan meninggal karena kecelakaan atau kehilangan anggota tubuh, pendengaran atau penglihatan akibat kecelakaan. Kedua, pertanggungan yang disponsori majikan dapat berupa polis asuransi penguburan. Dalam hal ini, asuransi hanya menanggung biaya pemakaman dan penguburan karyawan dan mungkin memiliki batas antara $ 5.000 dan $ 10.000. Terakhir, dan mungkin yang paling penting, sebagian besar paket tambahan yang disponsori pemberi kerja tidak portabel. Oleh karena itu, jika karyawan tersebut meninggalkan pekerjaannya secara sukarela atau diberhentikan, pertanggungan akan dihentikan, dan orang tersebut harus melamar pertanggungan di pekerjaan baru, atau melalui perusahaan swasta.

Asuransi Tambahan Swasta Mungkin Solusinya

Beberapa pemberi kerja memberi karyawan pilihan untuk membeli asuransi jiwa tambahan yang meningkatkan cakupan dan tidak memiliki ketentuan, seperti AD&D atau asuransi penguburan. Pilihan ini mungkin ideal untuk karyawan dengan keluarga besar, meskipun asuransi semacam itu biasanya juga tidak memiliki portabilitas asuransi swasta. Karena rata-rata karyawan tetap bekerja di perusahaan selama kurang dari lima tahun, membeli asuransi tambahan melalui perusahaan swasta mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Karyawan dapat menentukan berapa banyak yang mereka butuhkan di atas jumlah yang diberikan pemberi kerja dan membeli jumlah pertanggungan yang tepat. Jika karyawan tersebut keluar dari perusahaan, mereka akan tetap memiliki pertanggungan tambahan. Selanjutnya, jika situasi kehidupan berubah, maka individu dapat menyesuaikan jumlah pertanggungannya.

Garis bawah

Di dunia pasca-COVID-19, memiliki jumlah asuransi jiwa yang tepat menjadi lebih penting dari sebelumnya. Meskipun banyak perusahaan menawarkan asuransi jiwa berjangka tanpa biaya kepada karyawan mereka, pertanggungan tersebut mungkin tidak cukup. Asuransi jiwa seumur hidup mungkin mahal harganya. Membeli asuransi jiwa berjangka tambahan pribadi bisa menjadi jawabannya. Meskipun demikian, karyawan harus tetap memastikan untuk membandingkan apa pun yang ditawarkan majikan mereka dengan rencana perusahaan lain untuk memverifikasi bahwa mereka mendapatkan polis asuransi jiwa terbaik .