Ketika asuransi jiwa tidak sepadan

Prinsip di balik asuransi jiwa sederhana, dalam teori. Ini juga tidak wajar, setidaknya dibandingkan dengan penerima pilihan Anda mendapatkan sejumlah uang yang mendekati apa yang akan Anda peroleh jika Anda tetap hidup.

Itulah kebenaran yang sebenarnya, yanggagal dipahamioleh banyakpelanggan asuransi jiwa : layanan ini seharusnya tidak lebih darirencana penggantian .Idenya adalah jika keluarga Anda mengalami krisis yang melampaui keuangan, setidaknya keuangan mereka tidak akan terpengaruh terlalu negatif.Jika Anda meninggal, pasangan dan anak-anak Anda tidak perlu melakukan banyak pekerjaan, mengemis sedekah, atau kehilangan rumah dan mobil.

Hedging Taruhan Anda

Penting untuk diingat bahwa asuransi jiwa sebenarnya bukanlah “asuransi” dalam arti kamus. Ketika Anda membeli asuransi jiwa, Anda tidak “mengasuransikan” apa pun. Tidak peduli berapa banyak uang yang Anda berikan kepada mereka, Ameriprise tidak dapat mencegah Anda dari kematian. Tidak, asuransi jiwa lebih tentang melindungi nilai taruhan Anda daripada apa pun. Meskipun Anda lebih suka hidup, jika takdir memiliki rencana alternatif, Anda dapat membelanjakan uang sekarang untuk membantu keluarga Anda menghindari berbagai bencana nanti.

Tetapi sebagai akibat dari itu disebut asuransi, ada tipe orang yang terlalu konservatif yang percaya bahwa jika suatu “pertanggungan” itu baik, maka lebih banyak pertanggungan pasti lebih baik. Dengan demikian, membeli asuransi jiwa menjadi ujian bagi kemampuan seseorang sebagai orang dewasa dan pencari nafkah yang bertanggung jawab. Orang macam apa yang tidak ingin melindungi orang yang mereka cintai? Untuk itu, beberapa orang mengasuransikan apa pun yang bergerak – bahkan anak-anak mereka .

Kedengarannya bagus pada prinsipnya, sampai Anda ingat bahwa anak-anak tidak menghasilkan uang. Atau setidaknya tidak ada uang yang sulit diganti. Yang memperkuat morbiditas asuransi jiwa: kehilangan anak adalah tragedi kolosal sehingga jika ada kemungkinan yang perlu dipersiapkan, itu saja. Beberapa orang tua berpendapat bahwa mereka tidak dapat berfungsi setelah kematian anak, dan dengan demikian kebijakan tentang anak tersebut membantu mereka tidur di malam hari. Tetapi jika Anda mengklaim bahwa Anda tidak akan dapat berfungsi, mengapa tidak menyimpan uang yang telah Anda keluarkan untuk asuransi jiwa bagi seseorang yang hampir tidak memperoleh penghasilan?

Hal yang sama berlaku untuk kerabat yang lebih tua. Baik yang sehat maupun yang lemah memiliki sisa waktu yang semakin berkurang, dan semakin kurang sehat kerabat yang lebih tua, semakin kecil manfaat kematian yang akan Anda terima untuk polis dengan ukuran premi yang sama. Tambahkan pendapatan terbatas pensiunan (terlepas dari seberapa besar kekayaan bersih mereka ), dan sebagian besar waktu, asuransi senior tampak seperti langkah yang tidak bijaksana.

Berapa Banyak yang Akan Anda Dapatkan

Tetap hidup, dan rencana asuransi jiwa berjangka standar memiliki pengembalian nol. Mulailah polis berjangka 20 tahun hari ini, dan jika Anda tidak meninggal pada tahun 2040, Anda tidak akan menerima apa pun. Itu bukan bug dari desain asuransi jiwa, tapi sebuah fitur. Lagi pula, selama masa polis Anda mendapatkan ketenangan pikiran apa pun yang datang dengan mengetahui bahwa kematian Anda tidak akan memiskinkan keluarga Anda. Sebagian besar pemegang polis memahami hal ini dan menghargai bahwa asuransi jiwa tidak dimaksudkan sebagai “investasi” dalam pengertian konvensional.

Pelanggan asuransi lain merasa tidak nyaman dengan gagasan mengirimkan serangkaian pembayaran tetap yang panjang ke perusahaan jasa keuangan dengankemungkinan bahwa mereka tidak akan pernah melihat pembayaran potensial untuk itu.Daripada menerima asuransi jiwa apa adanya – sekali lagi, rencana penggantian – pelanggan ini menginginkan semacam pengembalian.Dengan demikian, industri merancang asuransi jiwa utuh dan asuransi jiwa universal, dua varian asuransi jiwa berjangka yang masing-masing menawarkan nilai tunai di luar manfaat standar asuransi jiwa.Anda membayar sedikit lebih banyak setiap bulan daripada yang Anda lakukan dengan polis berjangka dan perbedaannya bertambah dan dapat ditebus sesuai keinginan Anda.

Polis pembelian yang lebih kompleks daripada polis asuransi jiwa berjangka bisa masuk akal secara ekonomi jika nilai tunai meningkat cukup cepat. Tetapi berinvestasi dan mengasuransikan adalah dua tujuan yang berbeda dan biasanya tidak selaras. Ada cara yang lebih pasti dan lebih langsung untuk berinvestasi, selain meningkatkan polis asuransi seseorang dengan bentuk anuitas. Rencana proteksi kombinasi / rencana investasi ibarat kombinasi sikat gigi / kikir kuku, dengan asumsi hal seperti itu ada. Hibrida mungkin tidak akan melakukan tugas dan produk berbeda yang ingin diganti.

Garis bawah

Ini pada prinsipnya bukanlah jeremiad terhadap asuransi jiwa. Jika Anda memiliki penghasilan yang cukup, kemungkinan cukup berisiko untuk tetap hidup (yang akan diperhatikan oleh perusahaan asuransi yang bijaksana dan membebankan premi yang lebih tinggi untuk itu), dan cukup tanggungan dengan sedikit kekuatan penghasilan di antara mereka, polis berjangka belum tentu cara yang buruk untuk membelanjakan uang Anda. Ingatlah bahwa berinvestasi adalah menunda pengeluaran dengan harapan memperoleh keuntungan finansial. Mengasuransikan pengeluaran sekarang dengan harapan menghindari kerugian finansial. Dalam kaitan itu, kedua kegiatan tersebut hampir bertolak belakang. Polis asuransi yang menyamar sebagai investasi jarang menjadi pilihan terbaik Anda untuk mencapai tujuan yang saling bertentangan untuk memaksimalkan pengembalian sambil meminimalkan risiko.