Apa Perbedaan Antara Konsolidasi Hutang dan Penyelesaian Hutang?
Konsolidasi utang dan penyelesaian utang keduanya merupakan strategi keuangan untuk meningkatkan beban utang pribadi, tetapi fungsinya sangat berbeda dan digunakan untuk menyelesaikan masalah yang berbeda. Pada level yang sangat dasar, penyelesaian hutang berguna untuk mengurangi jumlah total hutang yang terhutang, sedangkan konsolidasi hutang berguna untuk mengurangi jumlah kreditur yang Anda miliki. Manfaat sekunder dapat diperoleh melalui salah satu strategi, terutama konsolidasi utang.
Apa Perbedaan Antara Konsolidasi Hutang dan Penyelesaian Hutang?
- Konsolidasi hutang dan penyelesaian hutang membantu Anda mengurangi beban hutang Anda, tetapi mereka melakukannya dengan cara yang berbeda dan dengan menggunakan strategi yang berbeda.
- Penyelesaian hutang sangat membantu dalam memotong total hutang Anda, sedangkan konsolidasi hutang berguna untuk memotong jumlah total kreditor yang Anda berutang.
- Dengan konsolidasi hutang, beberapa pinjaman digabungkan menjadi pinjaman konsolidasi baru yang memiliki satu tingkat bunga bulanan.
- Dengan penyelesaian hutang, baik Anda atau konselor kredit bernegosiasi dengan kreditor Anda sehingga Anda dapat membayar jumlah yang lebih rendah daripada jumlah hutang Anda, seringkali dalam penyelesaian sekaligus.
Apa Itu Konsolidasi Hutang?
Konsolidasi hutang adalah proses di mana Anda menggabungkan beberapa hutang menjadi pinjaman konsolidasi. Ini adalah pinjaman tunggal yang menggabungkan semua hutang Anda sebelumnya menjadi satu pembayaran bulanan dengan satu tingkat bunga. Pinjaman konsolidasi ditawarkan melalui lembaga keuangan — termasuk bank, credit unions, dan pemberi pinjaman online — dan semua pembayaran hutang Anda dilakukan ke pemberi pinjaman baru di masa mendatang.
Konsolidasi utang dengan cara ini dapat menghasilkan manfaat psikologis karena mengurangi stres karena harus menangani banyak pembayaran utang setiap bulan. Mungkin juga pinjaman konsolidasi dapat menghasilkan total pembayaran bulanan yang lebih rendah atau tingkat bunga rata-rata yang lebih rendah pada hutang Anda. Apakah Anda dapat menghemat uang untuk bunga dari waktu ke waktu dapat bergantung pada lamanya jangka waktu pembayaran pinjaman dan / atau apakah Anda membayar biaya pinjaman, seperti biaya aplikasi atau origination .
Pinjaman konsolidasi hutang dapat dijamin atau tanpa jaminan. Pinjaman konsolidasi utang terjamin mengharuskan Anda menggunakan satu atau lebih aset sebagai jaminan, seperti rumah, mobil, rekening pensiun, atau polis asuransi. Jika Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah, misalnya, untuk mengkonsolidasikan hutang, maka rumah Anda akan mengamankan pinjaman tersebut.
Catatan
Konsolidasi utang dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda jika Anda dapat mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda, tetapi penting untuk memantau laporan dan skor kredit Anda untuk setiap kemungkinan dampak negatif.
Apa Itu Penyelesaian Hutang?
Meskipun konsolidasi utang memungkinkan Anda menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman, penyelesaian utang menggunakan strategi yang sangat berbeda. Ketika Anda melunasi utang, Anda secara efektif meminta satu atau lebih kreditor Anda untuk menerima kurang dari jumlah yang terutang di akun Anda. Jika Anda dan kreditur Anda mencapai kesepakatan, maka Anda akan membayar jumlah penyelesaian secara sekaligus atau serangkaian angsuran.
Keuntungan dari penyelesaian hutang adalah Anda dapat menghilangkan hutang tanpa harus membayar saldo secara penuh. Ini mungkin alternatif yang menarik untuk kebangkrutan jika Anda mempertimbangkan pengajuan Bab 7 sebagai upaya terakhir ketika dalam kesulitan keuangan yang mengerikan.
Namun, penting untuk diingat bahwa kreditor tidak berkewajiban untuk melakukan negosiasi atau menerima tawaran Anda. Dan Anda juga harus ingat bahwa menawarkan penyelesaian mengharuskan Anda memiliki uang tunai untuk membayar jumlah yang disepakati. Jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk dinegosiasikan, mencari pinjaman konsolidasi hutang mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
Penting
Biasanya, kreditor hanya akan mempertimbangkan penyelesaian hutang untuk akun yang secara signifikan telah jatuh tempo jadi jika saldo Anda masih lancar, ini mungkin bukan pilihan.
Bagaimana Menegosiasikan Penyelesaian Hutang
Melunasi utang memang mengharuskan Anda memiliki keterampilan tawar-menawar, tetapi prosesnya sendiri tidak terlalu rumit. Jika Anda ketinggalan satu atau lebih hutang, Anda akan mulai dengan menghubungi kreditur Anda untuk menanyakan apakah mereka terbuka untuk menegosiasikan penyelesaian. Anda dapat melakukan ini melalui telepon tetapi jika Anda lebih suka memiliki jejak kertas, Anda dapat mengirim permintaan tertulis.
Pada titik ini, kreditur dapat melakukan salah satu dari tiga hal: menerima tawaran penyelesaian Anda, menolaknya atau membuat tawaran balik. Jika kreditur Anda memilih untuk menawarkan balik, Anda kemudian dapat mempertimbangkan apakah jumlah yang mereka minta realistis untuk anggaran Anda.
Setelah Anda dan kreditor menyetujui jumlah penyelesaian, Anda dapat mengatur untuk melakukan pembayaran. Sekali lagi, Anda mungkin diminta untuk melakukan satu pembayaran sekaligus atau beberapa pembayaran cicilan, tergantung pada krediturnya. Metode pembayaran Anda mungkin berbeda dan termasuk mengirimkan pembayaran elektronik dari rekening bank Anda, transfer kawat atau cek kertas.
Setelah dilunasi, hutang hilang — sisa saldo dihapuskan. Namun, dengan hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit, akun Anda berisiko ditutup sepenuhnya setelah pelunasan dilakukan karena pemberi pinjaman tidak ingin terus memberikan kredit kepada Anda. Ini, bersama dengan riwayat pembayaran terlambat yang terkait dengan akun, dapat membebani Anda poin skor kredit.
Jika Anda tidak nyaman menegosiasikan penyelesaian utang sendiri, Anda dapat menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk melakukannya atas nama Anda. Ketahuilah bahwa ini kemungkinan akan melibatkan pembayaran biaya. Anda dapat menghubungi Federal Trade Commission atau National Consumer Law Center untuk informasi gratis tentang negosiasi utang dan negosiator utang.
Penting
Pastikan untuk membuat jejak kertas dari semua komunikasi dan pembayaran mengenai penyelesaian hutang jika kreditor mencoba untuk kembali lagi nanti dan mengklaim pembayaran untuk saldo yang diampuni.
Konsolidasi Hutang vs. Penyelesaian Hutang: Mana Yang Lebih Baik?
Jika Anda sedang mempertimbangkan cara terbaik untuk mengelola hutang, Anda mungkin mempertimbangkan konsolidasi hutang terhadap penyelesaian hutang. Tetapi yang satu mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada yang lain, tergantung pada situasi keuangan Anda secara spesifik.
Misalnya, jika Anda hanya membutuhkan cara untuk membuat pembayaran bulanan Anda lebih mudah dikelola untuk anggaran Anda, maka mengkonsolidasikan hutang ke dalam satu pinjaman bisa masuk akal. Ingatlah bahwa Anda memerlukan kredit yang baik agar memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terendah pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang.
Jika Anda sudah terlambat membayar untuk satu atau lebih hutang dan kreditor Anda mengancam untuk menuntut, Anda dapat mempertimbangkan penyelesaian hutang sebagai gantinya. Dengan asumsi Anda memiliki uang tunai yang tersedia untuk melakukan pembayaran pelunasan, ini bisa jadi tidak terlalu merusak secara finansial daripada mengajukan perlindungan kebangkrutan .
Tip
Jika Anda mencari pinjaman konsolidasi utang, luangkan waktu untuk membandingkan APR, biaya, persyaratan pembayaran kembali pinjaman, dan persyaratan skor kredit minimum untuk menemukan opsi pinjaman terbaik .