401 (k) vs. Rencana Pensiun: Apa Perbedaannya?
Apa 401 (k) vs. Rencana Pensiun: Apa Perbedaannya?
Program 401 (k) dan pensiun keduanya merupakan program pensiun yang disponsori pemberi kerja. Perbedaan terbesar antara keduanya adalah bahwa 401 (k) adalah program iuran pasti dan pensiun adalah program imbalan pasti .
Program iuran pasti memungkinkan karyawan dan pemberi kerja (jika mereka mau) untuk memberikan kontribusi dan menginvestasikan dana untuk ditabung untuk masa pensiun, sementara program imbalan pasti memberikan jumlah pembayaran tertentu saat pensiun. Perbedaan penting ini menentukan apakah pemberi kerja atau karyawan menanggung risiko investasi. Pensiun menjadi kurang umum, dan 401 (k) harus mengambil kelonggaran, meskipun dirancang sebagai suplemen untuk pensiun tradisional dan bukan sebagai pengganti.
Poin Penting
- A 401 (k) adalah program pensiun yang dapat diberikan oleh karyawan dan pemberi kerja juga dapat memberikan kontribusi yang sesuai.
- Dengan program pensiun, pemberi kerja mendanai dan menjamin tunjangan pensiun khusus untuk setiap karyawan dan mengambil risiko melakukannya.
- Setelah umum, pensiun di sektor swasta jarang terjadi dan telah digantikan oleh 401 (k) s.
- Pergeseran ke 401 (k) s telah menempatkan beban menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun — dan risiko yang terlibat — pada karyawan.
401 (k) Rencana
Rencana 401 (k) terutama didanai melalui kontribusi karyawan melalui pemotongan gaji sebelum pajak.Uang yang disumbangkan dapat ditempatkan ke berbagai investasi, biasanya reksa dana , tergantung pada opsi yang tersedia melalui rencana tersebut.
Setiap pertumbuhan investasi dalam 401 (k) terjadi tanpa pajak, dan tidak ada batasan pada pertumbuhan akun individu. Tetapi tidak seperti pensiun, 401 (k), menempatkan investasi dan risiko umur panjang pada individu karyawan, mengharuskan mereka untuk memilih investasi mereka sendiri tanpa jaminan manfaat minimum atau maksimum. Karyawan menanggung risiko tidak berinvestasi dengan baik dan hidup lebih lama dari tabungan mereka.
Banyak pemberi kerja menawarkan kontribusi yang sesuai dengan rencana 401 (k) mereka, yang berarti mereka memberikan kontribusi uang tambahan ke akun karyawan (hingga tingkat tertentu) setiap kali karyawan memberikan kontribusi mereka sendiri.
Misalnya, asumsikan majikan Anda menawarkan kecocokan 50% dari kontribusi individu Anda ke 401 (k) hingga 6% dari gaji Anda.Anda mendapatkan $ 100.000 dan menyumbang $ 6.000 (6%) ke 401 (k) Anda, jadi majikan Anda memberikan tambahan $ 3.000.
Referensi cepat
Ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi untuk 401 (k) setiap tahun.Pada tahun 2020 dan 2021, paling banyak yang dapat dikontribusikan oleh seorang karyawan adalah $ 19.500, atau $ 26.000 jika mereka berusia 50 tahun atau lebih.
Rencana Pensiun
Karyawan tidak memiliki kendali atas keputusan investasi dengan program pensiun, dan mereka tidak menanggung risiko investasi.Sebaliknya, kontribusi diberikan — baik oleh pemberi kerja atau karyawan, seringkali keduanya — ke portofolio investasi yang dikelola oleh profesional investasi.Sponsor, pada gilirannya, berjanji untuk memberikan pendapatan bulanan tertentu kepada pensiunan karyawan seumur hidup, berdasarkan jumlah yang dikontribusikan dan, seringkali, pada jumlah tahun yang dihabiskan untuk bekerja di perusahaan.
Pendapatan yang dijaminkan datang dengan peringatan: Jika Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun , namun, dengan majikan yang membayar premi reguler, sehingga pensiun karyawan sering kali dilindungi.Program pensiun memberi karyawan individu denganrisiko pasar yang jauh lebih kecil daripada program 401 (k) .
Referensi cepat
Meskipun jarang terjadi di sektor swasta, program pensiun masih agak umum di sektor publik — pekerjaan pemerintah, khususnya.
Penasihat Insight
Arie Korving, CFP Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
A 401 (k) juga disebut sebagai “program iuran pasti”, yang mengharuskan Anda, pensiunan, untuk menyumbangkan tabungan Anda dan membuat keputusan investasi untuk uang dalam program tersebut.
Dengan demikian, Anda memiliki kendali atas berapa banyak yang Anda masukkan ke dalam rencana tetapi tidak seberapa banyak yang dapat Anda peroleh darinya ketika Anda pensiun, yang akan bergantung pada nilai pasar dari aset yang diinvestasikan pada saat itu.
Di sisi lain, program pensiun umumnya dikenal sebagai “program manfaat pasti”, di mana sponsor program pensiun, atau pemberi kerja Anda, mengawasi manajemen investasi dan menjamin sejumlah pendapatan saat Anda pensiun.
Sebagai akibat dari tanggung jawab yang sangat besar ini, banyak pemberi kerja memilih untuk menghentikan program pensiun manfaat pasti dan menggantinya dengan program 401 (k).
Garis bawah
Majikan Anda lebih cenderung menawarkan 401 (k) daripada pensiun dalam paket tunjangannya. Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang masih menawarkan program pensiun, Anda memiliki keuntungan berupa jaminan sejumlah pendapatan bulanan dalam bentuk pensiun dan investasi serta risiko umur panjang yang ditempatkan pada penyedia program. Jika bekerja untuk perusahaan yang menawarkan 401 (k), Anda harus mengambil tanggung jawab untuk berkontribusi dan memilih investasi Anda sendiri.