Ensiklopedia keuangan

Apa yang diharapkan saat melamar asuransi jiwa

Asuransi jiwa dapat membantu memastikan bahwa tanggungan Anda memiliki sumber daya yang mereka butuhkan untuk menggantikan penghasilan Anda jika Anda meninggal. Tapi bagaimana Anda pergi tentang membeli pertanggungan? Dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan tarif terbaik? Memahami proses untuk mendapatkan asuransi jiwa dapat membantu Anda mendapatkan pertanggungan yang Anda butuhkan dengan harga yang terjangkau.

Apa yang diharapkan saat melamar asuransi jiwa?

  • Sebagian besar polis asuransi jiwa mengharuskan Anda menjawab pertanyaan medis dan tunduk pada pemeriksaan medis.
  • Ada kebijakan “Tanpa ujian”, tetapi biasanya harganya lebih mahal dan nilainya lebih rendah.
  • Anda harus mengatakan yang sebenarnya selama proses aplikasi, atau penerima manfaat Anda mungkin ditolak dari tunjangan kematian.

Menentukan Kebutuhan Pertanggungan Asuransi Jiwa Anda

Ada dua kategori utama asuransi jiwa: asuransi jiwa  permanen, yang memberikan perlindungan seumur hidup Anda, dan asuransi jiwa berjangka , yang memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu. Pialang asuransi lokal dapat membantu Anda lebih memahami tentang pilihan Anda.

Setelah Anda memutuskan untuk membeli asuransi jiwa, Anda harus menentukan jumlah pertanggungan dengan mempertimbangkan berapa banyak yang akan dibutuhkan penerima setelah Anda meninggal, dan berapa banyak yang telah Anda pertanggungkan melalui aset pribadi atau asuransi berjangka kelompok (seperti polis yang ditawarkan oleh majikan Anda).

Referensi cepat

Jumlah pertanggungan asuransi jiwa yang Anda perlukan tergantung pada beberapa faktor, termasuk usia tanggungan Anda, kemampuan penghasilan pasangan Anda, hutang apa pun yang mungkin Anda miliki, dan sumber keuangan gabungan Anda.

Pertanyaan Medis pada Aplikasi Asuransi Jiwa

Anda perlu mengajukan permohonan asuransi jiwa. Aplikasi akan menanyakan informasi dasar seperti nama, alamat, dan perusahaan Anda. Itu juga akan meminta informasi pribadi berikut:

  • Tinggi
  • Bobot
  • Tanggal lahir
  • Kebiasaan gaya hidup (yaitu, merokok, minum, olahraga)
  • Informasi keuangan, termasuk pendapatan tahunan dan kekayaan bersih Anda

Meskipun Anda tergoda untuk berbohong tentang berat badan atau masalah kesehatan lainnya, sangat penting untuk mengatakan yang sebenarnya. Jika perusahaan menemukan Anda berbohong tentang kondisi kesehatan atau gaya hidup, itu dapat meningkatkan premi Anda , membatalkan polis Anda dan / atau menolak klaim penerima manfaat atas manfaat kematian .

Beberapa perusahaan asuransi akan menerima jawaban Anda atas pertanyaan terkait kesehatan, seperti obat apa yang Anda minum atau operasi apa pun yang Anda miliki, pada aplikasi. Asuransi jiwa tanpa ujian ini — seperti asuransi jiwa dengan masalah yang dijamin dan asuransi jiwa dengan masalah yang disederhanakan — biasanya lebih mahal dan memiliki nilai nominal yang lebih rendah daripada asuransi yang memerlukan pemeriksaan medis.

Ujian Kesehatan Asuransi Jiwa

Sebagian besar perusahaan dan kebijakan memerlukan pemeriksaan medis secara langsung. Agen asuransi jiwa akan mengatur agar paramedis (profesional perawatan kesehatan berlisensi yang dikontrak oleh perusahaan asuransi) untuk menemui Anda di rumah, kantor, atau klinik yang dipilih oleh perusahaan asuransi.

Selama ujian, paramedis kemungkinan akan:

  • Catat riwayat kesehatan Anda (termasuk kondisi medis, operasi, dan obat resep apa pun)
  • Tanyakan tentang riwayat kesehatan keluarga dekat Anda
  • Ukur tekanan darah Anda
  • Dengarkan detak jantung Anda
  • Periksa tinggi dan berat badan Anda
  • Gambar sampel darah
  • Dapatkan sampel urin
  • Tanyakan tentang kebiasaan gaya hidup yang dapat memengaruhi kesehatan Anda (misalnya, olahraga, merokok, minum, penggunaan narkoba, sering bepergian, hobi berisiko tinggi)

Mungkin ada tes tambahan yang perlu Anda jalani tergantung pada usia Anda, jenis polis yang Anda inginkan, dan jumlah pertanggungan yang Anda ajukan. Tes tambahan dapat mencakup EKG, rontgen dada, dan / atau tes treadmill.

Selanjutnya, penjamin emisi di perusahaan asuransi akan meninjau aplikasi Anda dan hasil pemeriksaan kesehatan. Mereka mungkin memesan catatan medis dari dokter Anda untuk mempelajari lebih lanjut tentang kondisi medis yang mungkin Anda miliki dan perawatan apa pun yang diterima. Informasi ini membantu mereka menentukan risiko apa yang Anda wakili bagi perusahaan secara finansial dan berapa biaya yang harus Anda bayarkan untuk pertanggungan.

Referensi cepat

Jika Anda berbohong tentang suatu kondisi medis, perusahaan asuransi mungkin tidak hanya menolak pertanggungan Anda tetapi juga dapat “menandai” Anda, yang berarti perusahaan asuransi lain akan tahu bahwa Anda ditolak pertanggungan karena Anda berbohong.

Setelah aplikasi dan pemeriksaan medis Anda ditinjau, perusahaan akan menyetujui atau menolak permintaan Anda untuk membeli perlindungan. Proses itu bisa memakan waktu berhari-hari atau berminggu-minggu, tergantung apakah Anda mengajukan aplikasi lengkap, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menerima hasil lab, jika perusahaan meminta informasi dari dokter Anda, dan sebagainya.

Jika Pertanggungan Anda Ditolak

Jika Anda “gagal” dalam pemeriksaan medis dan perusahaan asuransi menolak untuk melindungi Anda — atau jika menawarkan untuk melindungi Anda dengan tarif yang lebih tinggi karena hasil ujian Anda — Anda memiliki beberapa pilihan. Anda dapat mengejar asuransi jiwa berjangka kelompok melalui perusahaan Anda, yang seringkali tidak memerlukan pemeriksaan medis, tanyakan kepada broker asuransi Anda apakah ada perusahaan yang akan menangani status medis Anda, atau mencoba polis tanpa ujian. Jika Anda ditawari polis tetapi tidak senang dengan tarifnya, Anda dapat membelinya untuk saat ini dan kemudian meminta untuk dievaluasi ulang di masa mendatang (dan bertujuan untuk meningkatkan kesehatan Anda selama waktu tersebut). Dan, tentu saja, Anda dapat bertanya kepada lebih dari satu perusahaan asuransi untuk mencoba dan menemukan polis asuransi jiwa terbaik untuk keadaan Anda.

Cara Mengurangi Premi Asuransi Jiwa Anda

Meskipun Anda tidak dapat melakukan apa pun terhadap dua dari tiga faktor utama yang memengaruhi premi asuransi Anda (usia dan riwayat kesehatan keluarga), ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil terkait yang ketiga: gaya hidup. Anda dapat menurunkan premi asuransi Anda jika Anda:

  • Berhenti merokok. Sebagai non-perokok Anda cenderung hidup lebih lama, yang berarti perusahaan asuransi jiwa akan memiliki waktu lebih lama untuk mengumpulkan pembayaran premi Anda sebelum harus membayar polis ketika Anda meninggal.
  • Menurunkan berat badan. Penurunan berat badan sering kali menurunkan kadar kolesterol, menurunkan tekanan darah, dan menurunkan risiko penyakit kronis seperti diabetes. Semua peningkatan kesehatan ini dapat membuat Anda memiliki risiko asuransi yang lebih baik.
  • Kurangi atau hilangkan asupan alkohol Anda. Minum dapat menimbulkan risiko kesehatan yang potensial. Perusahaan asuransi jiwa akan memeriksa aplikasi Anda, catatan mengemudi, dan pemeriksaan kesehatan untuk mendapatkan gambaran tentang kebiasaan minum Anda. Minum lebih sedikit alkohol, atau berhenti sama sekali, membuat risiko Anda berkurang bagi perusahaan dan oleh karena itu Anda kemungkinan besar akan dihargai dengan premi yang lebih rendah.
  • Tingkatkan kemampuan mengemudi Anda. Perusahaan asuransi dapat menaikkan premi Anda jika Anda melakukan beberapa pelanggaran bergerak.

Cara lain yang tidak terkait gaya hidup untuk mengurangi premi Anda meliputi:

  • Beralih dari asuransi jiwa permanen ke asuransi jiwa berjangka. Bergantung pada usia Anda dan berapa lama Anda akan membutuhkan perlindungan asuransi jiwa, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk beralih ke polis berjangka. Periksa kebijakan pembatalan pada pertanggungan Anda saat ini sebelum membuat perubahan.
  • Beralih asuransi. Anda mungkin bisa mendapatkan perlindungan serupa atau lebih baik dengan harga lebih murah.
    • Menghilangkan pengendara. Penunggang adalah ketentuan kebijakan opsional yang membayar uang tambahan kepada Anda atau penerima Anda. Jenis pengendara meliputi: Penunggang tunjangan kematian tidak disengaja — membayar penerima manfaat jika kematian Anda disebabkan oleh kecelakaan
    • Penumpang asuransi jiwa berjangka anak — membayar jika seorang anak yang dilindungi oleh polis asuransi jiwa Anda meninggal
    • Pengabaian penunggang premium —membayar premi polis Anda jika Anda menjadi cacat permanen dan total
    • Penunggang tunjangan hidup — membayar sebagian dari pembayaran tunjangan kematian Anda di muka jika Anda didiagnosis dengan penyakit mematikan atau jika Anda memerlukan perawatan jangka panjang atau layanan panti jompo
    • Payor rider — membebaskan premi jika Anda meninggal atau menjadi cacat sebelum anak tanggungan yang ditanggung mencapai usia tertentu
  • Mencari kebijakan “tanpa beban” atau “beban rendah”. Polis-polis ini seringkali lebih murah karena agen asuransi mengenakan biaya tetap daripada komisi yang tinggi .
  • Menanyakan tentang diskon pembayaran. Anda mungkin mendapatkan diskon untuk membayar tagihan Anda secara penuh setiap tahun daripada membayar bulanan. Penanggung juga dapat memberikan diskon untuk pembayaran Anda secara otomatis ditarik dari rekening koran Anda.
  • Meninjau laporan kredit Anda. Perusahaan asuransi dapat meninjau laporan kredit Anda saat menentukan premi Anda. Membayar tagihan Anda tepat waktu, yang dicatat dalam laporan Anda, meyakinkan perusahaan bahwa Anda kemungkinan besar akan membayar premi Anda tepat waktu dan penuh.
  • Memilih perusahaan yang berpengalaman menangani orang-orang dengan kondisi Anda. Jika Anda memiliki kondisi medis, broker dapat membantu menemukan perusahaan yang kemungkinan akan bekerja sama dengan Anda dan dapat memberikan tarif yang lebih baik.
  • Meninjau file Biro Informasi Medis Anda.Penanggung berbagi informasi tentang kondisi medis pelamar melalui Biro Informasi Medis (MIB).Minta salinan gratis file Anda dari situs web MIB dan tinjau;informasi yang salah dapat berdampak negatif pada premi Anda.