Apa itu Microlending dan bagaimana cara kerjanya?
Apa itu Microlending dan bagaimana cara kerjanya?
The peer-to-peer ekonomi telah merevolusi cara orang melakukan bisnis, dan sektor keuangan telah melihat beberapa kemajuan yang mengesankan memanfaatkan aplikasi P2P.Salah satu aplikasi yang paling banyak digunakan adalah pinjaman mikro atau kredit mikro .Pinjaman mikro adalah pinjaman kecil yang dikeluarkan oleh individu daripada bank atau credit unions .Pinjaman ini dapat diterbitkan oleh satu individu atau digabungkan ke sejumlah individu yang masing-masing menyumbangkan sebagian dari jumlah total.
Seringkali, pinjaman mikro diberikan kepada orang-orang dinegara Dunia Ketiga, di mana pembiayaan tradisional tidak tersedia, untuk membantu mereka memulai pembayaran kembali pokok pinjaman setelah pinjaman jatuh tempo.Karena kredit dari para peminjam ini mungkin cukup rendah dan risiko gagal bayar tinggi, pinjaman mikro memilikisuku bunga di atas pasarsehingga membuat mereka menarik bagi beberapa investor.
Risiko dan Imbalan Pinjaman Mikro
Microlending telah difasilitasi oleh kebangkitan internet dan interkonektivitas di seluruh dunia yang dibawanya. Orang-orang yang ingin menggunakan tabungan mereka untuk digunakan dengan meminjamkan dan mereka yang ingin meminjam dapat menemukan satu sama lain secara online dan bertransaksi.
The peringkat kredit dari peminjam diperhitungkan dengan menggunakan data (termasuk apakah atau tidak peminjam memiliki rumah), pemeriksaan kredit atau latar belakang cek, dan sejarah pembayaran jika peminjam telah berpartisipasi dalam pinjaman mikro di masa lalu. Bahkan mereka yang memiliki nilai kredit yang sangat baik dapat berharap untuk membayar sedikit lebih banyak daripada kredit tradisional. Akibatnya, pemberi pinjaman dapat memperoleh keuntungan yang lebih baik daripada melalui tabungan atau CD tradisional .
Karena pinjaman ini biasanya tidak didukung oleh jaminan apa pun, jika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman mungkin berharap sedikit atau tidak sama sekali untuk dipulihkan.Di Prosper.com, peminjam dengan peringkat terbaik dapat mengharapkan untuk membayar minimal 6% setiap tahun untuk pinjaman, dan peminjam yang paling berisiko akan membayar tingkat bunga hingga 31,9%. Jika investor berpikir bahwa 6% untuk pinjaman yang relatif aman sepadan dengan risikonya, pinjaman tersebut dapat menghasilkan pengembalian yang sangat besar dibandingkan dengan bentuk pinjaman lainnya.
Karena risiko yang melekat pada satu pinjaman mikro, pemberi pinjaman seringkali hanya berinvestasi dalam jumlah kecil per pinjaman tetapi dapat mendanai portofolio dari banyak pinjaman mikro. Oleh karena itu, setiap peminjam individu dapat menemukan pinjaman mereka didanai oleh sejumlah besar pemberi pinjaman, masing-masing menyumbang persentase kecil dari jumlah total. Dengan menyebarkan risiko pada beragam pinjaman dengan kualitas kredit yang berbeda dan atribut lainnya, pemberi pinjaman dapat memastikan bahwa bahkan jika satu atau dua pinjaman gagal bayar , portofolio mereka tidak akan terhapus.
Pemberi pinjaman mikro biasanya adalah individu, karena investor profesional dan lembaga keuangan menemukan risikonya jauh lebih besar daripada imbalannya. Akibatnya, sebagian besar pinjaman mikro adalah peer to peer dalam arti yang paling murni.
Pengguna Microlending
Pinjaman mikro dapat melayani salah satu dari dua tujuan utama. Yang pertama adalah membantu orang miskin di negara-negara Dunia Ketiga untuk memulai bisnis kecil. Pemberi pinjaman adalah individu yang menjanjikan sejumlah uang untuk dipinjamkan kepada pengusaha yang layak di negara lain.
Perusahaan seperti Kiva mengelola pinjaman mikro untuk tujuan kemanusiaan ini.Peminjam akan menjelaskan jenis bisnis yang ingin mereka mulai, bagaimana bisnis tersebut akan beroperasi, dan menyajikan rencana bisnis yang menguraikan operasi sehari-hari.Peminjam sering juga menampilkan kisah pribadi dan biografi singkat.
Tujuan kedua adalah untuk meminjamkan kepada individu di negara maju yang mungkin memiliki Lending Club dan Prosper adalah dua perusahaan yang mengelola pinjaman mikro peer-to-peer untuk tujuan ini. Peminjam dapat mencari pendanaan untuk sejumlah alasan, yang dijelaskan secara eksplisit kepada calon pemberi pinjaman. Jika pemberi pinjaman tidak mempercayai peminjam, mereka akan memilih untuk tidak mendanai pinjaman tersebut. Dalam beberapa kasus, pinjaman mungkin tidak sepenuhnya didanai karena tidak dapat menarik cukup banyak pemberi pinjaman untuk berkontribusi.
Hingga saat ini, lebih dari $ 17 miliar telah dipinjam di situs pinjaman mikro Prosper dan lebih dari $ 50 miliar melalui Lending Club.4 Perusahaan-perusahaan ini biasanya memperoleh keuntungan dengan mengenakan biaya untuk mendapatkan dan mempertahankan pinjaman yang kemudian ditambahkan ke tingkat bunga peminjam.
Garis bawah
Pinjaman mikro adalah inovasi keuangan yang dimungkinkan oleh teknologi dan ekonomi peer-to-peer. Orang yang ingin meminjamkan uang untuk mendapatkan potensi pengembalian yang tinggi dapat mendanai peminjam yang tidak memiliki akses ke kredit karena geografi atau tidak bisa mendapatkan kredit dari sumber tradisional, seperti bank atau credit unions.
Banyak pemberi pinjaman dapat mendanai satu pinjaman mikro, sementara yang lain mungkin menyebarkan investasi ke seluruh portofolio pinjaman mikro untuk mendiversifikasi eksposur risiko mereka. Pinjaman mikro memiliki suku bunga tinggi karena biasanya lebih berisiko daripada bentuk pinjaman lain dan tidak memberikan jaminan jika terjadi gagal bayar.