Tingkat rasio cadangan apa yang khas untuk perusahaan asuransi untuk melindungi dari kerugian besar?

Di Amerika Serikat dan sebagian besar negara maju, regulator memberlakukan rasio cadangan modal wajib pada perusahaan asuransi untuk menjalankan bisnis. Mungkin ada perbedaan besar dalam sifat dan definisi cadangan yang dapat diterima, yang dapat mempersulit perusahaan, dan pemegang sahamnya, yang beroperasi di berbagai yurisdiksi.

Sebagian besar persyaratan cadangan ditetapkan di tingkat negara bagian. Tingkat standar mencakup 8% hingga 12% dari total pendapatan perusahaan asuransi, tetapi jumlah sebenarnya yang dibutuhkan bervariasi tergantung pada jenis risiko yang saat ini diasumsikan oleh perusahaan.

Apa Tingkat rasio cadangan apa yang khas untuk perusahaan asuransi untuk melindungi dari kerugian besar?

Center for Insurance Policy and Research (CIPR) mengumpulkan dan memeriksa berbagai aturan asuransi di seluruh dunia. Menurut laporan CIPR, Amerika Serikat agak unik karena persyaratan modal tidak dilihat sebagai alat utama analisis risiko dalam industri.

CIPR mengidentifikasi tiga tahap dalam sistem regulasi AS untuk perusahaan asuransi. Tahap pertama melibatkan pembatasan aktivitas atau persyaratan untuk persetujuan sebelumnya untuk tindakan perusahaan tertentu. Tahap pertama sebagian besar diimplementasikan oleh negara dan dapat bervariasi di seluruh negeri. Tahap kedua melibatkan pengawasan keuangan publik, di mana regulator negara bagian dan federal memeriksa laporan asuransi untuk potensi kebangkrutan .

Hanya tahap terakhir dalam proses pencegahan risiko AS yang melibatkan rasio cadangan. Ini dijelaskan sebagai backstops atau  aturan modal berbasis risiko (RBC). Perusahaan asuransi harus selalu memiliki modal melebihi tingkat peraturan minimum atau mungkin terpaksa menghentikan operasi bisnis sampai sesuai.

Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi

Setiap negara bagian memiliki badan pengatur asuransi sendiri dengan komisaris yang terkadang bekerja bersama-sama untuk mempromosikan keseragaman di antara berbagai perusahaan asuransi nasional. The National Association of Asuransi Komisaris  (NAIC) dibuat rumus RBC sendiri untuk membangun tingkat modal minimum hipotetis.

NAIC menggunakan kalkulator RBC untuk memutuskan apakah dan kapan harus mengambil tindakan tertentu terhadap perusahaan yang memiliki terlalu banyak risiko. Namun, tidak ada aturan pasti tentang rasio cadangan atau komposisi cadangan yang merupakan ambang yang dapat ditindaklanjuti.