Apa yang Dilakukan Penasihat Keuangan?

Anda mungkin bertanya-tanya apa yang dilakukan penasihat keuangan. Secara umum, para profesional ini membantu Anda membuat keputusan tentang apa yang harus Anda lakukan dengan uang Anda, yang mungkin termasuk investasi atau tindakan lain.

Apa yang Dilakukan Penasihat Keuangan?

  • Penasihat keuangan sering kali bertanggung jawab lebih dari sekadar mengeksekusi perdagangan di pasar atas nama klien mereka.
  • Penasihat menggunakan pengetahuan dan keahlian mereka untuk membangun rencana keuangan yang dipersonalisasi yang bertujuan untuk mencapai tujuan keuangan klien.
  • Rencana ini tidak hanya mencakup investasi tetapi juga strategi tabungan, anggaran, asuransi, dan pajak.
  • Penasihat selanjutnya memeriksa klien mereka secara teratur untuk mengevaluasi kembali situasi mereka saat ini dan tujuan masa depan dan merencanakannya sesuai.

Banyak Peran Penasihat Keuangan

Penasihat keuangan adalah mitra perencanaan keuangan Anda. Katakanlah Anda ingin pensiun dalam 20 tahun atau mengirim anak Anda ke universitas swasta dalam 10 tahun. Untuk mencapai tujuan Anda, Anda mungkin membutuhkan seorang profesional yang terampil dengan lisensi yang tepat untuk membantu mewujudkan rencana ini; di sinilah penasihat keuangan masuk.

Bersama-sama, Anda dan penasihat Anda akan membahas banyak topik, termasuk jumlah uang yang harus Anda tabung, jenis akun yang Anda butuhkan, jenis asuransi yang harus Anda miliki (termasuk perawatan jangka panjang, kehidupan jangka panjang, kecacatan, dll.), dan perencanaan perkebunan dan pajak.

Penasihat keuangan juga seorang pendidik. Bagian dari tugas penasihat adalah membantu Anda memahami apa yang terlibat dalam memenuhi tujuan masa depan Anda. Proses pendidikan mungkin termasuk bantuan rinci dengan topik keuangan. Pada awal hubungan Anda, topik tersebut mungkin termasuk penganggaran dan tabungan. Saat Anda mengembangkan pengetahuan Anda, penasihat akan membantu Anda dalam memahami masalah investasi, asuransi, dan pajak yang kompleks. 

Langkah pertama dalam proses penasihat keuangan adalah memahami kesehatan keuangan Anda. Anda tidak dapat merencanakan masa depan dengan baik tanpa mengetahui posisi Anda saat ini. Biasanya, Anda akan diminta untuk mengisi kuesioner tertulis yang terperinci. Jawaban Anda membantu penasihat memahami situasi Anda dan memastikan Anda tidak melewatkan informasi penting apa pun.

Kuesioner Kesehatan Keuangan

Seorang penasihat keuangan akan bekerja dengan Anda untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang aset, kewajiban, pendapatan, dan pengeluaran Anda. Dalam kuesioner, Anda juga akan menunjukkan pensiun dan sumber pendapatan di masa depan, kebutuhan pensiun proyek, dan menjelaskan kewajiban keuangan jangka panjang. Singkatnya, Anda akan mendaftar semua investasi saat ini dan yang diharapkan, pensiun, hadiah, dan sumber pendapatan.

Komponen investasi kuesioner menyentuh topik yang lebih subjektif, seperti alokasi aset investasi Anda. Pada tahap ini, Anda juga akan memberi tahu penasihat tersebut tentang preferensi investasi Anda.

Penilaian awal juga dapat mencakup pemeriksaan topik manajemen keuangan lainnya, seperti masalah asuransi dan situasi perpajakan Anda. Penasihat perlu mengetahui rencana warisan Anda saat ini, serta profesional lain di tim perencanaan Anda, seperti akuntan dan pengacara. Setelah Anda dan penasihat memahami posisi keuangan Anda saat ini dan proyeksi masa depan, Anda siap untuk bekerja sama dalam rencana untuk memenuhi tujuan hidup dan keuangan Anda. 

Membuat Rencana Keuangan

Penasihat keuangan menggabungkan semua informasi awal ini ke dalam kewajiban , dan modal cair atau kerja. Rencana keuangan juga merangkum tujuan yang Anda dan pembimbing diskusikan.

Bagian analisis dari dokumen yang panjang ini akan memberikan lebih banyak informasi tentang beberapa topik, termasuk toleransi risiko Anda, detail perencanaan perkebunan, situasi keluarga, risiko perawatan jangka panjang , dan masalah keuangan terkait lainnya saat ini dan di masa depan.

Berdasarkan perkiraan kekayaan bersih dan pendapatan masa depan Anda saat pensiun, rencana tersebut akan menciptakan simulasi skenario pensiun yang berpotensi terbaik dan terburuk, termasuk kemungkinan menakutkan untuk hidup lebih lama dari uang Anda. Dalam hal ini, langkah-langkah dapat diambil untuk mencegah hasil tersebut. Ini akan melihat tingkat penarikan yang wajar saat pensiun dari aset portofolio Anda. Selain itu, jika Anda sudah menikah atau dalam kemitraan jangka panjang, rencana tersebut akan mempertimbangkan masalah penyintas dan skenario keuangan untuk pasangan yang masih hidup.

Setelah Anda meninjau rencana dengan penasihat dan menyesuaikannya seperlunya, Anda siap untuk bertindak.

Penasihat Merencanakan Langkah Tindakan

Penasihat keuangan bukan hanya seseorang yang membantu investasi. Tugas mereka adalah membantu Anda dengan setiap aspek kehidupan finansial Anda. Faktanya, Anda dapat bekerja dengan penasihat keuangan tanpa meminta mereka mengelola portofolio Anda atau merekomendasikan investasi apa pun.

Bagi banyak orang, bagaimanapun, nasihat investasi adalah alasan utama untuk bekerja dengan penasihat keuangan. Jika Anda memilih rute ini, inilah yang diharapkan.

Penasihat akan mengatur alokasi aset yang sesuai dengan toleransi risiko dan kapasitas risiko Anda. Alokasi aset hanyalah rubrik untuk menentukan berapa persentase total portofolio keuangan Anda yang akan didistribusikan ke berbagai kelas aset. Yang lebih menghindari risiko individu akan memiliki konsentrasi yang lebih besar dari obligasi pemerintah, sertifikat deposito (CD) dan kepemilikan pasar uang, sementara individu yang lebih nyaman dengan risiko dapat memutuskan untuk mengambil lebih banyak saham, obligasi korporasi, dan bahkan mungkin investasi perumahan. Alokasi aset Anda akan disesuaikan dengan usia Anda dan berapa lama Anda miliki sebelum pensiun. Setiap firma penasihat keuangan diharuskan melakukan investasi sesuai dengan hukum dan dengan kebijakan investasi perusahaannya saat membeli dan menjual aset keuangan.

Penasihat Keuangan dan Investasi

Penting bagi Anda, sebagai konsumen, untuk memahami apa yang direkomendasikan oleh perencana Anda dan mengapa. Anda tidak boleh mengikuti rekomendasi penasihat secara membabi buta; itu uang Anda, dan Anda harus memahami bagaimana itu digunakan. Perhatikan baik-baik biaya yang Anda bayarkan — baik untuk penasihat Anda maupun untuk dana yang telah dibeli untuk Anda.

Tanyakan kepada penasihat Anda mengapa mereka merekomendasikan investasi tertentu dan apakah mereka menerima komisi untuk menjual investasi tersebut kepada Anda. Waspada terhadap kemungkinan konflik kepentingan .

Kesamaan di antara perusahaan adalah bahwa produk keuangan dipilih agar sesuai dengan profil risiko klien. Misalkan, misalnya, seorang individu berusia 50 tahun yang telah mengumpulkan kekayaan bersih yang cukup untuk masa pensiun dan sebagian besar tertarik pada pelestarian modal. Mereka mungkin memiliki alokasi aset yang sangat konservatif sebesar 45% dalam aset saham (yang mungkin termasuk saham individu, reksa dana dan / atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF)) dan 55% dalam aset pendapatan tetap seperti obligasi. Sebagai alternatif, individu berusia 40 tahun dengan kekayaan bersih yang lebih kecil dan kemauan untuk mengambil lebih banyak risiko untuk membangun portofolio keuangan mereka dapat memilih alokasi aset 70% aset saham, 25% aset pendapatan tetap, dan 5% investasi alternatif .

Dengan mempertimbangkan filosofi investasi perusahaan, portofolio pribadi Anda juga akan sesuai dengan kebutuhan Anda. Ini harus didasarkan pada seberapa cepat Anda membutuhkan uang, cakrawala investasi Anda , dan tujuan Anda saat ini dan masa depan.

Pemantauan Keuangan Reguler

Setelah rencana investasi Anda dibuat, Anda akan menerima laporan berkala dari penasihat Anda yang memperbarui portofolio Anda. Penasihat juga akan mengatur pertemuan rutin untuk meninjau tujuan dan kemajuan Anda, dan untuk menjawab pertanyaan tambahan yang mungkin Anda miliki. Rapat jarak jauh melalui telepon atau obrolan video dapat membantu membuat kontak tersebut lebih sering terjadi.

Selain pertemuan rutin dan berkelanjutan, penting untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda ketika Anda mengantisipasi perubahan signifikan dalam hidup Anda yang mungkin memengaruhi gambaran keuangan Anda , seperti menikah atau bercerai, menambahkan anak ke keluarga Anda, membeli atau menjual rumah, berganti pekerjaan, atau mendapatkan promosi pekerjaan.

Tanda-Tanda Anda Mungkin Membutuhkan Penasihat

Siapa pun dapat bekerja dengan penasihat keuangan di segala usia dan tahap kehidupan apa pun. Anda tidak harus memiliki kekayaan bersih yang tinggi; Anda hanya perlu menemukan penasihat yang sesuai dengan situasi Anda .

Keputusan untuk meminta bantuan profesional dengan uang Anda adalah keputusan yang sangat pribadi, tetapi kapan pun Anda merasa kewalahan, bingung, stres, atau takut dengan situasi keuangan Anda mungkin saat yang tepat untuk mencari penasihat keuangan.

Tidak masalah juga untuk mendekati penasihat keuangan ketika Anda merasa aman secara finansial tetapi Anda ingin seseorang memastikan bahwa Anda berada di jalur yang benar. Seorang penasihat dapat menyarankan kemungkinan perbaikan pada rencana Anda yang dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda dengan lebih efektif.

Terakhir, jika Anda tidak punya waktu atau minat untuk mengelola keuangan Anda, itu alasan bagus lainnya untuk menyewa penasihat keuangan.

Itulah beberapa alasan umum Anda mungkin membutuhkan bantuan profesional penasihat. Berikut ini beberapa yang lebih spesifik.

Tidak Ada Tabungan Anda Yang Diinvestasikan atau Anda Tidak Tahu Cara Berinvestasi

Karena kita hidup di dunia inflasi, uang apa pun yang Anda simpan dalam bentuk tunai atau dalam rekening dengan bunga rendah nilainya menurun setiap tahun. Berinvestasi adalah satu-satunya cara untuk membuat uang Anda tumbuh, dan kecuali Anda memiliki penghasilan yang luar biasa tinggi, investasi adalah satu-satunya cara kebanyakan orang akan memiliki cukup uang untuk pensiun.

Anda Memiliki Investasi, tetapi Anda Secara Konsisten Kehilangan Uang

Bahkan investor terbaik pun kehilangan uang ketika pasar sedang turun atau ketika mereka membuat keputusan yang tidak seperti yang mereka harapkan. Namun, secara keseluruhan, investasi harus meningkatkan kekayaan bersih Anda secara signifikan. Jika tidak, menyewa penasihat keuangan dapat membantu Anda mengetahui kesalahan yang Anda lakukan dan memperbaiki kursus Anda sebelum terlambat.

Anda Tidak Memiliki Rencana Estate Saat Ini

Seorang penasihat keuangan juga dapat membantu Anda menyusun rencana warisan untuk memastikan aset Anda ditangani sesuai dengan keinginan Anda setelah Anda meninggal. Dan jika Anda tidak diasuransikan dengan benar (atau tidak yakin asuransi apa yang Anda butuhkan), penasihat keuangan juga dapat membantu. Memang, penasihat keuangan berbayar mungkin dapat menawarkan opini yang tidak terlalu bias daripada yang dapat dilakukan oleh agen asuransi.

Membantu Anda Mencapai Tujuan Anda

Penasihat keuangan dapat membantu Anda berinvestasi dan mencapai tujuan jangka panjang Anda dengan banyak cara.

Keahlian

Penasihat keuangan tahu lebih banyak tentang investasi dan pengelolaan uang daripada kebanyakan orang. Mereka dapat membimbing Anda ke pilihan yang lebih baik daripada yang mungkin Anda buat sendiri.

Akuntabilitas

Penasihat keuangan membantu Anda tetap pada jalurnya dengan membujuk Anda untuk tidak membuat keputusan emosional tentang uang Anda. Misalnya, membeli saham yang sedang meroket atau menjual semua dana saham Anda saat pasar anjlok.

Nasihat

Atas namanya: Penasihat keuangan dapat memberikan saran tentang strategi terbaik untuk diterapkan untuk meningkatkan keuangan Anda. Ini dapat mencakup segala sesuatu mulai dari investasi apa yang akan dilakukan hingga asuransi apa yang akan dibeli.

Evolusi

Ketika keadaan hidup Anda berubah, penasihat keuangan dapat membantu Anda menyesuaikan rencana keuangan Anda agar selalu sesuai dengan situasi Anda saat ini.

Tindakan

Banyak orang tidak mengambil langkah-langkah yang seharusnya mereka lakukan untuk mengelola keuangan mereka karena mereka terlalu sibuk atau terlalu tidak yakin tentang apa yang harus mereka lakukan. Bekerja dengan penasihat keuangan berarti orang lain dapat menangani apa yang Anda tidak punya waktu dan memastikan uang Anda digunakan dengan cara terbaik.

Biaya Penasihat Keuangan

Aturan yang diusulkan oleh Departemen Tenaga Kerja (DOL) akan mewajibkan semua profesional keuangan yang bekerja dengan rencana pensiun atau memberikan nasihat rencana pensiun untuk memberikan nasihat yang sesuai dengan kepentingan terbaik klien ( standar fidusia ), bukan hanya cocok untuk klien ( standar kesesuaian ). Aturan itu disahkan, implementasinya ditunda dan kemudian pengadilan membunuhnya.

Namun dalam selang waktu sekitar tiga tahun antara usulan Presiden Obama tentang aturan tersebut dan akhirnya kematiannya, media menjelaskan lebih banyak daripada sebelumnya tentang cara kerja penasihat keuangan yang berbeda, bagaimana mereka mengenakan biaya untuk layanan mereka dan bagaimana standar kesesuaian mungkin. kurang bermanfaat bagi konsumen dibandingkan standar fidusia. Beberapa penasihat keuangan memutuskan untuk secara sukarela beralih ke standar fidusia atau lebih gencar mempromosikan bahwa mereka telah beroperasi di bawah standar tersebut. Lainnya, seperti perencana keuangan bersertifikat ™ (CFP), sudah mengikuti standar ini. Tetapi bahkan di bawah aturan DOL, standar fidusia tidak akan diterapkan pada nasihat non-pensiunan – standar yang pasti akan menimbulkan kebingungan.

Model Berbasis Komisi

Di bawah standar kesesuaian, penasihat keuangan biasanya bekerja berdasarkan komisi untuk produk yang mereka jual kepada klien. Ini berarti klien mungkin tidak pernah menerima tagihan dari penasihat keuangan. Di sisi lain, mereka dapat berakhir dengan produk keuangan yang mengenakan biaya lebih tinggi daripada produk serupa lainnya di pasar. Produk keuangan yang sama ini dapat mengakibatkan penasihat mendapatkan komisi yang tinggi.

Model Berbasis Biaya

Di bawah standar fidusia, penasihat menagih klien per jam atau sebagai persentase dari aset mereka yang dikelola (AUM). Biaya persentase tipikal adalah 1%, sedangkan biaya per jam tipikal untuk nasihat keuangan berkisar dari $ 120 hingga $ 300. Biaya bervariasi menurut lokasi dan pengalaman penasihat. Beberapa penasihat mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah untuk membantu klien yang baru memulai perencanaan keuangan dan tidak mampu membayar tarif bulanan yang tinggi. Biasanya, penasihat keuangan akan menawarkan konsultasi awal gratis. Konsultasi ini memberikan kesempatan bagi klien dan penasihat untuk melihat apakah mereka cocok satu sama lain.

Kombinasi Biaya dan Komisi

Penasihat keuangan juga dapat memperoleh kombinasi biaya dan komisi. Penasihat keuangan berbasis biaya tidak sama dengan penasihat keuangan berbayar .

Penasihat berbasis biaya dapat memperoleh bayaran untuk mengembangkan rencana keuangan untuk Anda, sementara juga mendapatkan komisi untuk menjual produk asuransi atau investasi tertentu kepada Anda.

Penasihat keuangan berbayar tidak mendapatkan komisi.

Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC) mengusulkan aturan fidusia miliknya sendiri yang disebutPeraturan Bunga Terbaik pada bulan April 2018. Dalam beberapa hal, hal itu dianggap kurang ketat daripadaaturan fidusia DOL , sementara juga menangani beberapa kekhawatiran dari para kritikus Aturan fidusia DOL.Pada saat yang sama, aturan SEC lebih mencakup semuanya karena tidak akan terbatas pada investasi pensiun.1

Mempertimbangkan Penasihat Robo

Penasihat keuangan digital, juga disebut robo-advisor, adalah alat yang disediakan beberapa perusahaan untuk pelanggan mereka. Robo-advisor menggunakan algoritme komputer untuk mengelola uang Anda berdasarkan jawaban atas pertanyaan tentang tujuan dan toleransi risiko Anda. Penasihat Robo tidak mengharuskan Anda memiliki banyak uang untuk memulai, dan biayanya lebih murah daripada penasihat keuangan manusia. Contohnya termasuk Perbaikan dan Kekayaan. Layanan ini dapat menghemat waktu Anda dan berpotensi mengurangi biaya.

Namun, seorang robo-advisor tidak dapat berbicara dengan Anda tentang cara terbaik untuk keluar dari hutang atau mendanai pendidikan anak Anda. Itu juga tidak dapat membuat Anda berhenti menjual investasi Anda karena takut atau membantu Anda membangun dan mengelola portofolio saham individu. Penasihat Robo biasanya menginvestasikan uang klien dalam portofolio dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) dan reksa dana yang menyediakan eksposur saham dan obligasi dan melacak indeks pasar. Penting juga untuk diingat bahwa jika Anda memiliki masalah warisan atau pajak yang kompleks, kemungkinan besar Anda akan memerlukan nasihat yang sangat pribadi yang hanya dapat ditawarkan oleh manusia.

Namun, beberapa perusahaan menggabungkan investasi portofolio yang dikelola secara digital dengan opsi interaksi manusia dengan biaya tambahan. Salah satu layanan tersebut adalah Personal Capital. Beberapa orang menyebut layanan ini penasihat digital karena interaksi terjadi melalui obrolan telepon atau video, bukan secara langsung; yang lain menggunakan istilah “robo-advisor” dan “digital advisor” secara sinonim.

Garis bawah

Tidak semua penasihat keuangan memiliki tingkat pelatihan yang sama atau akan menawarkan Anda kedalaman layanan yang sama. Jadi, saat membuat kontrak dengan seorang penasihat, lakukan uji tuntas Anda sendiri terlebih dahulu dan pastikan penasihat tersebut dapat memenuhi kebutuhan perencanaan keuangan Anda.

Periksa FINRA’s BrokerCheck , dan database Pengungkapan Publik Penasihat Investasi SEC.

Terakhir, ketahuilah bahwa menemukan penasihat yang tepat untuk kepribadian Anda adalah kunci untuk mengembangkan hubungan jangka panjang yang sukses. Seorang penasihat dapat memiliki semua pengalaman, kredensial, dan kisah sukses di dunia. Namun, jika Anda tidak menyukai seseorang, Anda tidak akan menikmati bekerja dengan mereka. Dan mungkin saja rencana keuangan Anda menderita sebagai akibatnya. 

1:43