Tabungan dan Perusahaan Peminjaman vs Bank Umum: Apa bedanya?

Lembaga simpan pinjam – juga disebut S & L, bank bekas, bank tabungan, atau lembaga tabungan – menyediakan banyak layanan yang sama kepada pelanggan seperti bank komersial, termasuk deposito, pinjaman, hipotek, cek, dan kartu debit. Namun, S & L lebih menekankan pada hipotek perumahan, sedangkan bank komersial cenderung berkonsentrasi pada bekerja dengan bisnis besar dan pada layanan kredit tanpa jaminan (seperti kartu kredit).

Bank komersial dapat disewa baik di tingkat negara bagian atau federal. Hal yang sama berlaku untuk S & Ls. Kantor Pengawas Mata Uang (OCC) bertanggung jawab memantau semua bank komersial dan S & L yang disewa secara nasional.

Apa Tabungan?

  • Lembaga simpan pinjam – juga disebut S & L, bank bekas, bank tabungan, atau lembaga tabungan – menyediakan banyak layanan yang sama kepada pelanggan seperti bank komersial, termasuk deposito, pinjaman, hipotek, cek, dan kartu debit.
  • S & L awalnya dibuat untuk memberikan lebih banyak peluang ekonomi, seperti pinjaman rumah, tersedia untuk lebih banyak orang Amerika (khususnya, anggota kelas menengah).
  • Banyak bank komersial melakukan banyak operasi mereka secara eksklusif secara online.
  • Beberapa aturan peminjaman berbeda antara S & L dan bank komersial, meskipun keputusan Kantor Pengawas Mata Uang (OCC) pada 2019 memberikan lebih banyak fleksibilitas pada praktik peminjaman S & L.
  • Secara historis, S & L adalah entitas swasta dan dimiliki bersama oleh pelanggan mereka; namun, beberapa adalah perusahaan yang diperdagangkan secara publik. 

Bank komersial

Bank umum dimiliki dan dikelola oleh dewan direksi yang dipilih oleh pemegang saham. Banyak bank komersial adalah perusahaan multinasional yang besar.

Referensi cepat

Terdapat 691 perusahaan simpan pinjam yang diasuransikan oleh FDIC pada akhir 2018 .

Berbeda dengan fokus S&L yang lebih sempit pada hipotek perumahan, bank komersial biasanya memberikan penawaran keuangan yang lebih luas, seringkali termasuk kartu kredit, manajemen kekayaan, dan layanan perbankan investasi. Meskipun bank komersial memberikan KPR perumahan, mereka cenderung fokus pada pinjaman yang ditujukan untuk kebutuhan konstruksi dan ekspansi bisnis regional, nasional, dan internasional.

Di era elektronik, banyak nasabah yang memanfaatkan layanan bank umum secara online. Namun, di masa lalu, bank komersial fisik sering menawarkan layanan pelanggan yang dipersonalisasi melalui teller atau manajer bank dan menawarkan layanan pelanggan seperti ATM dan brankas. Beberapa cabang bank komersial ini bahkan menawarkan fasilitas kepada pelanggannya, seperti menyediakan kopi atau air untuk pelanggan yang menunggu.

Perusahaan Simpan Pinjam

Tujuan awal S & Ls adalah untuk memungkinkan lebih banyak orang Amerika kelas menengah membeli rumah mereka sendiri dengan menyediakan opsi hipotek yang lebih terjangkau. Di abad ke-21, lembaga-lembaga ini terus fokus pada layanan ini, tetapi juga menawarkan rekening giro dan tabungan. Dalam hal ini, mereka mirip dengan bank komersial.

S & L dimiliki dan disewa secara berbeda dari bank komersial. Lebih banyak basis pelanggan mereka cenderung ditarik secara lokal. S & L dapat dimiliki dengan salah satu dari dua cara. Di bawah apa yang dikenal sebagai model kepemilikan bersama, S&L dapat dimiliki oleh deposan dan peminjamnya. Sebagai alternatif, S&L juga dapat didirikan oleh konsorsium pemegang saham yang memiliki kepemilikan saham pengendali (seperti yang dikeluarkan dalam piagam S&L).

Secara hukum, S & L sebelumnya tunduk pada beberapa batasan yang tidak tunduk pada bank komersial. Namun, keputusan akhir oleh OCC – badan pengatur S & L dan bank bekas – yang dikeluarkan pada 24 Mei 2019, dan berlaku efektif pada 1 Juli 2019, memiliki kekuatan untuk mengubah beberapa batasan ini dan memberi S&L lebih banyak fleksibilitas operasi.

Putusan ini memberlakukan ketentuan yang memungkinkan S & L dan bank bekas yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk memilih beroperasi sebagai asosiasi tabungan yang tercakup. Ini akan memberi asosiasi tabungan federal kemampuan untuk beroperasi dengan kekuatan bank nasional (tanpa mengubah piagam asli mereka). Dengan kata lain, S & L dan bank bekas dapat memilih untuk beroperasi di sebagian besar aktivitas yang diizinkan untuk bank komersial nasional.

Sebelum keputusan ini, S&L hanya dapat meminjamkan hingga 20% dari asetnya untuk pinjaman komersial, dan hanya setengahnya yang dapat digunakan untuk pinjaman usaha kecil. Selain itu, untuk persetujuan pinjaman Federal Home Loan Bank , S&L diperlukan untuk menunjukkan bahwa 65% asetnya diinvestasikan dalam hipotek perumahan dan aset terkait konsumen lainnya.

Akibat dari ketentuan ini, S & L yang memenuhi syarat dapat dicabut pembatasan ini.