Kredit Tunai vs. Cerblaft: Apa bedanya?
Kredit tunai dan cerukan adalah dua jenis pembiayaan jangka pendek yang diberikan lembaga keuangan kepada pelanggan mereka. Keduanya digunakan untuk mencegah cek agar tidak memantul atau kartu debit ditolak ketika dana di rekening giro tidak mencukupi. Perbedaan utama antara bentuk-bentuk pinjaman ini adalah bagaimana jaminannya.
Rekening bisnis lebih cenderung menerima kredit tunai, dan biasanya membutuhkan agunan dalam beberapa bentuk. Cerukan, sebaliknya, memungkinkan pemegang rekening memiliki saldo negatif tanpa menimbulkan biaya cerukan yang besar.1
Apa Kredit Tunai vs. Cerblaft: Apa bedanya?
- Kredit tunai dan cerukan keduanya mengacu pada jalur kredit dengan pemberi pinjaman.
- Jenis rekening cerukan yang berbeda memungkinkan pengguna untuk membawa saldo negatif dengan cara yang menghindari biaya cerukan yang besar.
- Kredit tunai lebih umum untuk bisnis dan umumnya melibatkan beberapa bentuk jaminan.
Bagaimana Kredit Tunai Bekerja
Kredit tunai biasanya ditawarkan kepada bisnis daripada kepada konsumen perorangan.Lembaga keuangan, seperti bank dan credit unions , biasanya meminta pelanggan bisnis untuk memberikan jaminan sebagai jaminan dengan imbalan uang tunai.Keamanan ini dapat berupa aset berwujud, seperti saham atau properti.Batas kredit yang diperpanjang pada rekening kredit tunai biasanya merupakan persentase dari nilai jaminan yang dijaminkan.
Seperti disebutkan di atas, kredit tunai adalah solusi pembiayaan jangka pendek yang dimiliki pelanggan bisnis.Jika nasabah tidak memiliki cukup dana di rekeningnya, maka nasabah dapat menggunakan kredit tunai tersebut untuk transaksi rutin perbankan hingga batas kredit .Tidak seperti produk kredit lainnya, bunga dibebankan pada saldo penutupan harian.
Kredit tunai juga dapat disebut sebagai rekening cadangan tunai.Cadangan tunai adalah jalur kredit tanpa jaminanyang bertindak seperti perlindungan cerukan (lihat lebih lanjut di bawah).Ini biasanya menawarkan batas cerukan yang lebih tinggi dan memiliki biaya bunga riil yang lebih kecil pada dana pinjaman daripada cerukan, karena biaya penalti tidak dipicu untuk penggunaan akun.
Cara Kerja Cerukan
Cerukan adalah bentuk pembiayaan yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan kepada individu dan dilampirkan ke rekening bank — biasanya rekening giro.Jika pelanggan tidak memiliki cukup dana di akun mereka untuk menyelesaikan transaksi, cerukan menutupi selisihnya, memungkinkan akun masuk ke saldo negatif.Katakanlah Tuan Jones memiliki $ 500 di rekeningnya dan menulis cek senilai $ 550.Dalam beberapa kasus, bank mengizinkannya untuk menarik rekeningnya secara berlebihan untuk menutupi cek tersebut, sehingga saldonya menjadi – $ 50.
Proses pemberian kredit jangka pendek kepada pemegang rekening ketika saldo mereka turun di bawah nol dikenal sebagai perlindungan cerukan .Perlindungan cerukan hadir dalam beberapa bentuk dan fungsi yang berbeda tergantung pada hubungan perbankan.Merupakan hal yang umum bagi perlindungan cerukan untuk menautkan dua akun bersama-sama, memungkinkan dana ditarik secara otomatis ke akun cadangan jika akun utama ditarik di bawah nol.Fungsi ini dapat membantu untuk menghindaribiaya cerukan atau memiliki dana yang tidak cukup untuk melakukan transaksi.
Bank membebankan biaya kepada pelanggan — hingga $ 38 — per cerukan ditambah bunga atas saldojika mereka tidak memiliki perlindungan cerukan di akun mereka.Perlindungancerukanjuga dapat dijual sebagaijalur kredit terpisahtanpa jaminan yang terkait dengan rekening utama, bertindak sebagai pinjaman darurat jika terjadi cerukan.Jenis perlindungan cerukan ini tidak memiliki biaya cerukan tetapi membebankan bunga atas saldo kredit.3
Jenis Cerukan
Dua jenis cerukan yang paling umum adalah cerukan standar pada rekening koran dan rekening cerukan yang dijaminkan yang meminjamkan uang tunai untuk berbagai instrumen keuangan.
Cerukan standar
Cerukan standar adalah tindakan menarik lebih banyak dana dari akun daripada yang biasanya diizinkan oleh saldo.Jika Anda memiliki $ 30 di rekening koran dan menarik $ 35 untuk membayar suatu barang, bank yang mengizinkan cerukan menutupi $ 5 dan biasanya mengenakan biaya yang kecil untuk layanan tersebut, sebagai lawan dari denda cerukan yang jauh lebih besar.Pelanggan umumnya dikenai biaya terpisah untuk setiap transaksi yang melebihi saldo akun mereka, meskipun lembaga yang berbeda mungkin menangani biaya secara berbeda.
Cerukan yang dijamin
Cerukan yang dijamin bertindak lebih seperti pinjaman tradisional.Seperti halnya rekening kredit tunai, uang dipinjamkan oleh lembaga keuangan, tetapi jaminan yang lebih luas dapat digunakan untuk mengamankan kredit.Misalnya, nasabah diperbolehkan menggunakan reksa dana atau saham.
Cerukan bersih
Ada juga rekening cerukan bersih, di mana tidak ada jaminan khusus yang ditawarkan, tetapi cerukan diperbolehkan karena kekayaan bersih individu.Secara umum, ini hanya mungkin bila peminjam memiliki rekening besar di lembaga keuangan dan menikmati hubungan jangka panjang.
Referensi cepat
Meskipun kredit tunai biasanya diperbarui setiap tahun untuk suatu bisnis, akses pemegang rekening ke perlindungan cerukan ditinjau setiap tahun dan mungkin atau mungkin tidak disetujui ulang.
Pertimbangan Khusus
Nasabah bisnis yang dapat memberikan jaminan dapat dengan mudah mendapatkan akses kredit tunai, yang berarti mereka tidak akan mengalamimasalah likuiditas jika mereka membutuhkan modal secara terburu-buru.Dalam kebanyakan kasus, kredit tunai biasanya diperbarui setiap tahun untuk pelanggan bisnis.Artinya, bisnis tidak perlu mengajukan ulang kredit.Pembayaran bunga yang dilakukan dengan kredit tunai dapat dikurangkan dari pajak , yang berarti bisnis dapat menggunakannya untuk menurunkan beban pajak dan menghemat lebih banyak uang dalam jangka panjang.
Jika pelanggan ingin menambahkan perlindungan cerukan pada akun mereka, mereka harus mengajukan permohonan layanan seperti yang mereka lakukan untuk fasilitas kredit lainnya.Bank meninjau aplikasi dan persetujuan tergantung pada kelayakan kredit nasabah.Bank biasanya meninjau apakah akan terus memberikan perlindungan cerukan kepada pelanggan secara teratur.Tidak seperti kredit tunai, pelanggan tidak dapat mengklaim bunga yang dibayarkan atas perlindungan cerukan untuk pengurangan pajak.5