Ensiklopedia keuangan

Pendapatan Sekali Pakai vs. Pendapatan Diskresioner: Apa Perbedaannya?

Apa Pendapatan Sekali Pakai vs. Pendapatan Diskresioner: Apa Perbedaannya?

Disposable income dan discretionary income adalah indikator ekonomi utama yang digunakan untuk mengukur kesehatan keuangan perusahaan dan individu.

Individu dan bisnis memperoleh pendapatan — uang untuk menyediakan barang atau jasa atau menginvestasikan modal dalam aset seperti rekening pensiun individu (IRA). Sumber pendapatan lain termasuk pensiun atau Jaminan Sosial. Pendapatan ini dapat digunakan untuk mendanai pengeluaran dan kebutuhan sehari-hari atau digunakan untuk hal-hal yang diinginkan orang daripada yang dibutuhkan.

Namun, ada perbedaan halus antara disposable income dan discretionary income. Pada artikel ini, kita akan membahas perbedaan tersebut dan Anda akan belajar bagaimana menghitung pendapatan tambahan Anda. Jika Anda memiliki pinjaman pelajar, mengetahui penghasilan tambahan Anda akan membantu Anda menghitung pembayaran kembali pinjaman Anda menggunakan rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan.

Poin Penting

  • Penghasilan sekali pakai adalah uang yang tersedia untuk diinvestasikan, ditabung, atau dibelanjakan untuk kebutuhan dan barang-barang yang tidak penting setelah dikurangi pajak penghasilan.
  • Pendapatan tambahan adalah apa yang rumah tangga atau individu harus investasikan, simpan, atau belanjakan setelah kebutuhan dibayar.
  • Contoh kebutuhan termasuk biaya perumahan, makanan, pakaian, utilitas, dan transportasi.
  • Departemen Pendidikan AS menggunakan pendapatan diskresioner Anda untuk menghitung pembayaran rencana pembayaran berbasis pendapatan.

Penghasilan Sekali Pakai

Disposable income merupakan salah satu indikator ekonomi yang digunakan untuk menganalisis keadaan perekonomian. Jumlah pendapatan bersih yang dimiliki rumah tangga atau individu untuk diinvestasikan, ditabung, atau  dibelanjakan setelah pajak penghasilan. Ketika Anda menerima gaji, pendapatan yang dapat dibuang adalah jumlah bersih yang Anda terima dalam cek mereka. Pendapatan sekali pakai dikurangi semua pembayaran yang diperlukan sama dengan pendapatan diskresioner.

Misalnya, sebuah rumah tangga memiliki pendapatan $ 250.000, dan membayar tarif pajak 37%. Pendapatan yang dapat dibuang rumah tangga adalah $ 157.500 — yaitu, $ 250.000 – ($ 250.000 x 0,37). Jadi, rumah tangga tersebut memiliki $ 157.500 untuk dibelanjakan pada kebutuhan, kemewahan, tabungan, dan investasi.

Pendapatan Sekali Pakai dan Pasar Saham

Di AS, peningkatan besar dalam pendapatan yang dapat dibuang  berarti peningkatan nilai pasar saham, karena penilaian saham terjadi ketika pekerjaan berlimpah dan pengeluaran meningkat. Peningkatan permintaan barang dan jasa berarti industri manufaktur dan jasa mengalami lonjakan produksi dan output.

Belanja konsumen sangat penting untuk kesehatan pasar saham dan produk domestik bruto Amerika Serikat. Ketika pendapatan siap pakai naik, rumah tangga dapat memutuskan untuk berinvestasi dan menabung (misalnya, dalam rekening pensiun individu (IRA) atau membuka rekening tabungan berbunga tinggi) atau membelanjakan untuk pembelian.

Ketika pendapatan yang dapat dibuang turun, konsumen sering menghabiskan dan berinvestasi lebih sedikit, yang akan berdampak pada pasar saham. Ketika konsumen dipaksa untuk menjadi lebih hemat, ini dapat menyebabkan penurunan penjualan dan pendapatan perusahaan dan bisnis, menyebabkan saham merosot.

Fakta Cepat

Pendapatan tambahan adalah uang yang tersisa untuk dibelanjakan pada barang dan layanan mewah, atau liburan dan barang tidak penting lainnya.

Pendapatan Diskresioner

Pendapatan tambahan adalah jumlah pendapatan yang harus diinvestasikan, ditabung, atau dibelanjakan oleh suatu rumah tangga atau individu setelah pajak dan kebutuhan, seperti pinjaman pelajar atau hutang kartu kredit, dibayarkan. Pendapatan tambahan berasal dari pendapatan yang dapat dibuang, dan oleh karena itu ada banyak kesamaan antara kedua jenis pendapatan tersebut.

Tetapi ada satu perbedaan utama: Pendapatan sekali pakai tidak memperhitungkan kebutuhan. Ini hanyalah dana yang Anda miliki setelah pajak untuk digunakan pada kebutuhan dan kesenangan.

Beban Diskresioner vs. Beban Non-Diskresioner

Pendapatan tambahan digunakan untuk membayar kebutuhan seperti sewa, pinjaman, pakaian, makanan, pembayaran tagihan, barang dan jasa, dan pengeluaran umum lainnya.

Misalnya, seseorang memiliki pendapatan $ 100.000 dan membayar tarif pajak penghasilan 35%. Individu tersebut memiliki transportasi, sewa, asuransi, makanan, pakaian, dan kebutuhan lainnya dengan total $ 35.000 setahun. Pendapatan diskresioner mereka adalah $ 30.000 atau jumlah yang tersisa setelah dikurangi pajak dan kebutuhan. Ini dihitung sebagai $ 100.000 – ($ 100.000 x 0,35) – $ 35.000 untuk tahun tersebut.

Penghasilan non-discretionary termasuk liburan, investasi ke rekening pensiun, barang mewah, atau barang atau layanan apa pun yang tidak diperlukan, seperti perumahan, makanan, transportasi ke pekerjaan, atau perawatan medis. Pengeluaran diskresioner dalam lingkungan perusahaan atau bisnis kecil dapat mencakup asuransi kesehatan untuk karyawan, perangkat lunak penggajian, dan biaya pengiriman. Biaya non-kebijaksanaan mungkin termasuk pesta liburan atau hadiah khusus untuk pelanggan.

Menghitung Pendapatan Diskresioner untuk Pinjaman Mahasiswa

Memahami bagaimana pendapatan diskresioner Anda berdampak pada hutang pinjaman siswa dapat membantu Anda memanfaatkan program pinjaman siswa federal seperti rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan.

Ada empat paket berbasis pendapatan yang ditawarkan oleh pemerintah federal, masing-masing dengan persyaratan pendapatan tambahan.Paket ini menetapkan pembayaran pinjaman siswa Anda sering kali di bawah jumlah utang Anda pada paket standar.Mereka menawarkan pilihan yang lebih terjangkau berdasarkan pendapatan dan bahkan ukuran keluarga.  Anda harus memenuhi persyaratan khusus agar memenuhi syarat untuk rencana pembayaran berbasis pendapatan federal ini.

Referensi cepat

Departemen Pendidikan AS mendefinisikan pendapatan tambahan sebagai pendapatan kotor setelah pajak untuk tahun tersebut dikurangi 150% dari pedoman kemiskinan menurut negara bagian dan ukuran keluarga Anda.

Revisi Bayar Saat Anda Memperoleh Rencana Pembayaran (REPAYE Plan)

Paket ini memperhitungkan pendapatan diskresioner Anda dan memungkinkan Anda membayar sekitar 10% dari pendapatan Anda untuk pinjaman siswa Anda.

Bayar Saat Anda Memperoleh Rencana Pembayaran (PAYE Plan)

Paket ini membebankan sekitar 10% dari pendapatan diskresioner Anda (yaitu pendapatan setelah pajak), tetapi tidak pernah lebih dari jumlah paket pembayaran standar 10 tahun.

Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (Rencana IBR)

Paket ini menyumbang 10% dari pendapatan diskresioner Anda, tetapi hanya jika Anda adalah peminjam baru pada atau setelah 1 Juli 2014. Mirip dengan paket PAYE, Anda tidak akan dikenakan biaya lebih dari jumlah paket pembayaran standar 10 tahun. Jika Anda adalah peminjam baru pada atau setelah 1 Juli 2014, jumlahnya naik menjadi 15% tetapi sekali lagi, tidak pernah lebih dari rencana pembayaran standar 10 tahun.

Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan (Rencana ICR)

Paket ini akan menagih Anda jumlah pembayaran yang mana yang lebih rendah dari 20% dari pendapatan diskresioner Anda, “atau apa yang akan Anda bayarkan pada paket pembayaran dengan pembayaran tetap selama 12 tahun, disesuaikan dengan pendapatan Anda.”

Dalam kasus ini, jika pendapatan tambahan Anda naik, begitu pula pembayaran pinjaman Anda.

Referensi cepat

Situs web Bantuan Mahasiswa Federal menyediakan alat simulator pinjaman yang berguna jika Anda mencoba memutuskan rencana pembayaran yang akan digunakan. Halaman ini memberikan serangkaian pertanyaan untuk membantu Anda memulai perjalanan membayar kembali pinjaman siswa Anda.

Bagaimana Menghitung Pendapatan Diskresioner

Ketika Anda menghitung pendapatan diskresioner Anda, pertama-tama mulailah dengan pendapatan siap pakai Anda — semua pendapatan yang tersisa setelah Anda membayar pajak. Selanjutnya, Anda perlu menghitung dan menghitung semua kebutuhan Anda seperti sewa atau hipotek, utilitas, pinjaman, pembayaran mobil, dan makanan. Setelah Anda membayar semua item itu, apa pun yang tersisa untuk disimpan, dibelanjakan, atau diinvestasikan adalah pendapatan diskresioner Anda.

Perhatikan, ketika Anda mengajukan rencana pembayaran pinjaman pelajar berbasis pendapatan federal, penghasilan tambahan Anda dihitung sedikit berbeda.Di bawah paket REPAY, IBR, PAYE, pembayaran bulanan yang Anda perlukan umumnya merupakan persentase dari pendapatan diskresioner Anda dan dihitung seperti itu, menurut Kantor Bantuan Mahasiswa Federal.”Untuk ketiga paket, pendapatan tambahan Anda adalah perbedaan antara pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) dan 150 persen dari jumlah Pedoman Kemiskinan Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan (HHS) AS  untuk ukuran keluarga dan negara bagian Anda.”  Selain itu, pembayaran Anda dibatasi dalam persentase tergantung pada program, gaji Anda, dan ukuran keluarga.

Pendapatan Sekali Pakai Per Kapita

Pendapatan sekali pakai adalah metrik utama yang dipantau oleh analis keuangan dan pejabat pemerintah karena memberikan ukuran yang berguna untuk kesehatan ekonomi suatu negara secara keseluruhan. Pendapatan sekali pakai adalah apa yang digunakan ekonom untuk memantau berapa banyak pengeluaran dan tabungan rumah tangga. Data tersebut membantu para ekonom menganalisis dan membuat prediksi tentang kemampuan konsumen untuk melakukan pembelian, membayar biaya hidup, dan menabung untuk masa depan.

The Organization for Economic Co-operation and Development (OECD) mengkompilasi data ekonomi untuk 37 negara, pelacakan dan pelaporan pendapatan disposable rumah tangga per kapita.Pendapatan per kapita adalah ukuran umum yang digunakan oleh para ekonom dan mengacu pada jumlah uang yang diperoleh per orang di suatu wilayah atau negara.Amerika Serikat memiliki pendapatan disposable rumah tangga rata-rata $ 45.284 per kapita pada Desember 2020, menurut situs web OECD.

Tidak mengherankan, Amerika Serikat menempati urutan teratas dari negara-negara terkaya dengan pendapatan per kapita tertinggi. Negara lain yang menempati peringkat sepuluh besar dengan pendapatan per kapita yang tinggi termasuk Luksemburg, Swiss, Jerman, dan Australia.

FAQ Pendapatan Diskresioner

Apa Contoh Pendapatan Diskresioner?

Pendapatan tambahan adalah uang yang Anda miliki setelah membayar pajak dan biaya hidup lainnya. Penghasilan tambahan dapat berasal dari gaji atau jaminan sosial, atau penghasilan apa pun yang Anda peroleh.

Bagaimana Anda Mengetahui Pendapatan Diskresioner Anda

Penghasilan discretionary didasarkan dan berasal dari pendapatan disposable Anda dan digunakan untuk membayar pengeluaran penting dan non-esensial.

Ambil pendapatan siap pakai Anda, yaitu jumlah uang setelah pajak tersisa, misalnya, di gaji Anda. Kurangi semua kebutuhan Anda seperti membayar sewa atau perumahan, pinjaman siswa, utilitas, dan makanan, dan apa pun yang tersisa untuk dibelanjakan, ditabung, atau diinvestasikan adalah penghasilan tambahan Anda.

Apakah Discretionary Income yang Baik itu?

Jumlah pendapatan tambahan yang baik berarti Anda dapat menutupi semua kebutuhan Anda dan masih memiliki sisa uang untuk diinvestasikan, ditabung, atau dibelanjakan.Beberapa ahli menyarankan 30% dari gaji Anda setelah kebutuhan dibayar adalah jumlah yang baik dari pendapatan tambahan.

Apa Perbedaan Antara Discretionary dan Disposable Income?

Penghasilan sekali pakai mewakili jumlah uang yang Anda miliki untuk dibelanjakan dan ditabung setelah Anda membayar pajak penghasilan. Pendapatan tambahan adalah uang yang harus diinvestasikan, ditabung, atau dibelanjakan oleh seseorang atau keluarga setelah pajak dan kebutuhan dibayar. Pendapatan tambahan berasal dari pendapatan siap pakai Anda.

Bagaimana Pendapatan Diskresioner Dihitung untuk Pembayaran Pinjaman Pelajar Berbasis Pendapatan?

Departemen Pendidikan AS menghitung pendapatan tambahan peminjam sebagai pendapatan kotor setelah pajak untuk tahun tersebut dikurangi 150% dari pedoman kemiskinan menurut ukuran keluarga dan negara bagian mereka.

Garis bawah

Pendapatan sekali pakai dan pendapatan diskresioner memberikan data kepada ekonom untuk mengukur pengeluaran konsumen. Pendapatan diskresioner Anda berasal dari pendapatan sekali pakai Anda (uang setelah pajak), yang digunakan untuk membayar semua kebutuhan dan barang serta jasa yang tidak penting. Setelah Anda membayar semua biaya hidup Anda, uang yang tersisa untuk ditabung, diinvestasikan, atau dibelanjakan adalah pendapatan diskresioner Anda. Jika disposable income Anda turun, Anda akan memiliki lebih sedikit pendapatan tambahan, yang pada gilirannya dapat memengaruhi pasar keuangan dan perekonomian secara keseluruhan.

Jika Anda mengajukan permohonan untukrencana pembayaran pendapatan pinjaman mahasiswa federal, pemerintah AS akan menghitung pendapatan diskresioner Anda sebagai pendapatan kotor setelah pajak untuk tahun tersebut dikurangi 150% dari pedoman kemiskinan, sesuai dengan ukuran negara bagian dan keluarga Anda, dan memperhitungkan memperhitungkan kenaikan atau penurunan pendapatan Anda.

Referensi cepat

Peter J. Creedon, Penasihat CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook, New York, NY

Istilah disposable income dan discretionary income terkadang digunakan secara bergantian, tetapi ada perbedaan besar dalam terminologi untuk orang yang bekerja di dunia keuangan, perbankan, atau ekonomi. Sederhananya, pendapatan yang dapat dibuang adalah uang yang Anda miliki setelah mengambil / membayar pajak Anda. Pendapatan tambahan adalah uang yang tersisa setelah membayar pajak dan biaya hidup lainnya (sewa, hipotek, makanan, pemanas, listrik, pakaian, dll.). Pendapatan tambahan didasarkan dan diperoleh dari pendapatan siap pakai Anda.