Hutang Apa yang Tidak Dapat Dibebaskan dalam Mengajukan Kepailitan?
Kebangkrutan menawarkan kepada orang-orang yang terbebani oleh hutang kesempatan untuk memulai yang baru melalui likuidasi ( Bab 7 ) atau reorganisasi ( Bab 13 ). Dalam kedua kasus, pengadilan kebangkrutan dapat debit utang tertentu. Setelah hutang habis, kreditur tidak dapat lagi mengambil tindakan terhadap debitur, seperti mencoba menagih hutang atau menyita jaminan apa pun. Namun, tidak semua utang bisa dilunasi, dan ada pula yang sangat sulit untuk dilunasi.
Apa Hutang Apa yang Tidak Dapat Dibebaskan dalam Mengajukan Kepailitan?
- Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13, pengadilan dapat membebaskan sebagian dari utang Anda.
- Pelepasan berarti Anda tidak lagi bertanggung jawab untuk melunasi hutang, dan kreditur tidak dapat lagi mencoba menagih dari Anda.
- Hutang tertentu, bagaimanapun, tidak memenuhi syarat untuk dibebaskan, dan beberapa dapat dilunasi hanya dalam kasus yang jarang terjadi.
Bab 7 vs. Bab 13
Bab 7 dan Bab 13 adalah dua jenis kebangkrutan pribadi yang paling umum.
Dalam kebangkrutan Bab 7, wali amanat yang ditunjuk oleh pengadilan kebangkrutan akan melikuidasi (menjual) banyak aset Anda dan menggunakan hasilnya untuk membayar kreditor Anda sebagian dari hutang Anda. Aset tertentu dibebaskan dari likuidasi. Itu biasanya termasuk bagian dari ekuitas di rumah dan mobil Anda, pakaian, alat apa pun yang Anda butuhkan untuk pekerjaan Anda, pensiun, dan tunjangan Jaminan Sosial.
Aset non-eksempt Anda yang dapat dijual oleh wali amanat termasuk properti (selain rumah utama Anda), mobil atau truk kedua, kendaraan rekreasi, perahu, koleksi atau barang berharga lainnya, dan rekening bank dan investasi.
Dalam Bab 7, utang Anda biasanya habis sekitar empat bulan setelah Anda mengajukan petisi kebangkrutan, menurut Kantor Administratif Pengadilan AS. (Kebangkrutan diatur oleh hukum federal dan diawasi oleh pengadilan kebangkrutan federal, meskipun beberapa aturan berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain.)
Dalam kebangkrutan Bab 13 , sebaliknya, Anda berkomitmen untuk membayar kembali sebagian hutang Anda yang telah disepakati selama periode tiga sampai lima tahun. Selama Anda memenuhi persyaratan perjanjian, Anda diizinkan untuk menyimpan aset Anda yang sebenarnya tidak ada. Di akhir periode, sisa hutang Anda akan habis.
Secara umum, orang dengan sumber keuangan yang lebih sedikit memilih Bab 7. Nyatanya, agar memenuhi syarat untuk Bab 7, Anda harus tunduk pada tes kemampuan, yang membuktikan bahwa Anda tidak akan dapat membayar kembali hutang Anda. Jika tidak, pengadilan dapat menentukan bahwa Bab 13 adalah satu-satunya pilihan Anda.
Hutang Tidak Pernah Habis dalam Kepailitan
Meskipun tujuan dari kebangkrutan Bab 7 dan Bab 13 adalah untuk melupakan utang Anda sehingga Anda dapat melanjutkan hidup, tidak semua utang memenuhi syarat untuk dibebaskan.
Kode Kebangkrutan AS mencantumkan 19 kategori berbeda dari hutang yang tidak dapat diselesaikan dalam Bab 7, Bab 13, atau Bab 12 (bentuk kebangkrutan yang lebih khusus untuk pertanian keluarga dan perikanan). Meskipun rinciannya agak berbeda di antara bab-bab yang berbeda, contoh paling umum dari hutang yang tidak dapat ditarik adalah:
- Tunjangan dan tunjangan anak.
- Pajak tertentu yang belum dibayar, seperti hak gadai pajak. Namun, beberapa pajak federal, negara bagian, dan lokal mungkin memenuhi syarat untuk diberhentikan jika sudah berlaku beberapa tahun yang lalu.
- Hutang untuk cedera yang disengaja dan jahat pada orang atau properti lain. “Sengaja dan jahat” di sini berarti disengaja dan tanpa sebab. Dalam Bab 13 kebangkrutan, ini hanya berlaku untuk cedera pada orang; hutang untuk kerusakan properti dapat habis.
- Hutang untuk kematian atau cedera pribadi yang disebabkan oleh pengoperasian kendaraan bermotor oleh debitur saat mabuk karena alkohol atau zat lainnya.
- Hutang yang gagal Anda daftarkan dalam pengajuan kebangkrutan Anda.
Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, Anda juga akan terus berhutang biaya kondominium atau asosiasi koperasi, bersama dengan hutang lain yang tidak dilepaskan dalam kebangkrutan sebelumnya. Anda biasanya dapat mempertahankan mobil Anda dengan menegaskan kembali pinjaman mobil Anda dan terus melakukan pembayaran. Demikian pula, Anda biasanya dapat tetap memiliki rumah jika Anda menyatakan kebangkrutan, bahkan jika Anda berhutang padanya, selama Anda terus melakukan pembayaran dan tidak memiliki ekuitas lebih dari yang diizinkan menurut undang-undang kebangkrutan negara bagian dan federal.
Penting
Jika Anda memiliki pajak penghasilan atau hutang pinjaman pelajar, Anda mungkin dapat menegosiasikan rencana pembayaran yang bisa diterapkan tanpa mengajukan kebangkrutan.
Hutang Sulit Dibuang dalam Kebangkrutan
Pinjaman mahasiswa terkenal sulit untuk dicairkan karena kebangkrutan;ini hanya mungkin jika Anda dapat menunjukkan kesulitan yang tidak semestinya kepada diri sendiri atau tanggungan Anda, seperti tidak dapat mempertahankan standar hidup minimal. Dalam beberapa kasus, pengadilan dapat membebaskan sebagian, tetapi tidak semua, dari hutang pinjaman pelajar Anda. Jika hutang pinjaman pelajar adalah alasan utama Anda mempertimbangkan kebangkrutan, pertama-tama hubungi pemberi pinjaman Anda dan lihat apakah mungkin untuk menegosiasikan rencana pembayaran yang akan bekerja untuk Anda. Dalam kasus pinjaman mahasiswa federal, misalnya, ada beberapa rencana pembayaran kembali yang tersedia.
Anda tidak dapat membebaskan hutang pajak pendapatan tanpa pengecualian khusus, yang hanya dapat diperoleh dengan mengajukan petisi ke pengadilan kebangkrutan dan menjelaskan mengapa Anda layak mendapatkan keringanan. Jadi, jika Anda memiliki hutang pajak penghasilan yang tidak dapat Anda bayar, lebih baik Anda berkonsultasi dengan pengacara pajak, sebelum mengajukan pailit, untuk mendiskusikan pilihan Anda.
Dalam kasus pajak federal, misalnya, Internal Revenue Service dapat menawarkan beberapa alternatif kepada orang-orang yang tidak mampu membayar hutang mereka. Satu adalah tawaran kompromi , di mana IRS setuju untuk menerima jumlah yang lebih rendah. IRS juga dapat mengatur rencana pembayaran, atau perjanjian cicilan, yang memungkinkan Anda membayar pajak dalam jangka waktu yang lama.
Perlu dicatat bahwa kreditor Anda memiliki kemampuan untuk menghentikan pelunasan hutang tertentu. Mereka juga dapat meminta bantuan pengadilan dari masa inap otomatis yang mencegah mereka melakukan aktivitas penagihan. Sehingga proses pelepasan tidak selalu berjalan secepat atau semulus yang diharapkan debitur.
Alternatif Penghapusan Hutang untuk Kebangkrutan
Kebangkrutan memiliki konsekuensi yang serius. Sebuah kebangkrutan Bab 7 akan tetap pada laporan kredit Anda selama 10 tahun, dan Bab 13 akan tetap selama tujuh tahun. Itu bisa membuatnya lebih mahal atau bahkan tidak mungkin meminjam uang di masa depan, seperti untuk hipotek atau pinjaman mobil, atau untuk mendapatkan kartu kredit. Ini juga dapat memengaruhi tarif asuransi Anda.
Jadi sebelum mengajukan kebangkrutan, ada baiknya menjajaki jenis keringanan utang lainnya. Keringanan utang biasanya melibatkan negosiasi dengan kreditor Anda untuk membuat utang Anda lebih terkelola, seperti menurunkan suku bunga, membatalkan sebagian utang, atau memberi Anda waktu lebih lama untuk membayar. Penghapusan hutang sering kali menguntungkan kreditor juga, karena mereka cenderung mendapatkan lebih banyak uang dari pengaturan tersebut daripada jika Anda menyatakan kebangkrutan.
Anda dapat bernegosiasi sendiri atau menyewa perusahaan keringanan hutang yang memiliki reputasi baik untuk membantu Anda.Mengenaiperbaikan kredit , ada penipu yang bertindak sebagai ahli keringanan utang, jadi pastikan untuk memeriksa perusahaan mana pun yang Anda pertimbangkan. Investopedia menerbitkan daftar perusahaan keringanan utang terbaik yang diperbarui secara berkala .