Skor kredit apa yang harus Anda miliki?
Sebuah nilai kredit adalah nomor yang membantu lender menilai seseorang laporan kredit dan memperkirakan mereka risiko kredit .Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, dinamai menurut pengembang perangkat lunak Fair, Isaac, and Company. seseorang FICO skor disediakan untuk pemberi pinjaman oleh tiga besar agen pelaporan kredit -Experian, TransUnion, dan Equifax-untuk membantu pemberi pinjaman mengevaluasi risiko pemberian kredit atau peminjaman uang kepada orang-orang.
Apa Skor kredit apa yang harus Anda miliki?
- Skor kredit adalah alat keuangan yang digunakan oleh bank dan pemberi pinjaman lain untuk membuat keputusan tentang pinjaman atau penawaran kredit.
- Skor kredit diperoleh dengan memiliki dan mempertahankan jalur kredit.
- Metrik penting yang digunakan dalam menghitung skor kredit adalah riwayat pembayaran pada jalur kredit terbuka.
- Nilai kredit yang dianggap “sangat baik” atau “luar biasa” oleh FICO (Fair Issac Corporation) dapat berkisar dari 740 atau lebih tinggi.
Contoh Bagaimana Skor Kredit Mempengaruhi Pinjaman
Nilai kredit seseorang mempengaruhi kemampuannya untuk memenuhi syarat untuk jenis kredit yang berbeda dan tingkat suku bunga yang berbeda-beda. Seseorang dengan skor kredit tinggi dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek suku bunga tetap selama 30 tahun dengan suku bunga persentase tahunan (APR) 3,8%. Dengan pinjaman $ 300.000, pembayaran bulanan akan menjadi $ 1.398.
Sebaliknya, seseorang dengan skor kredit rendah, dengan asumsi mereka memenuhi syarat untuk hipotek $ 300.000 yang sama, dapat membayar 5,39% atas pinjaman tersebut, dengan pembayaran bulanan yang sesuai sebesar $ 1.683. Itu adalah tambahan $ 285 per bulan, atau $ 102.600 selama umur hipotek, untuk orang dengan nilai kredit yang lebih rendah.
Pentingnya memiliki skor kredit yang kuat tidak terbatas hanya pada hipotek. Misalnya, jika Anda memiliki skor kredit bagus hingga sangat baik, Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit reward terbaik .
Referensi cepat
Skor kredit FICO mempertimbangkan lima faktor keuangan.Dua faktor terpenting adalah riwayat pembayaran seseorang dan jumlah yang terutang di akun mereka.
Memperoleh Skor Kredit yang Baik
Sayangnya, kami tidak memulai dengan catatan bersih sejauh menyangkut nilai kredit.Individu harus mendapatkan nomor bagus mereka, dan itu membutuhkan waktu.Meskipun semua faktor lainnya tetap sama, orang yang lebih muda kemungkinan besar akan memiliki skor kredit yang lebih rendah daripada orang yang lebih tua.Itu karena panjang sejarah kredit menyumbang 15% dari nilai kredit.
Kaum muda bisa dirugikan hanya karena mereka tidak memiliki kedalaman atau panjang sejarah kredit sebagai konsumen yang lebih tua.
Faktor Yang Mempengaruhi Skor Kredit
Lima faktor disertakan dan dibobot untuk menghitung skor kredit FICO seseorang:
- 35%: Riwayat pembayaran
- 30%: Jumlah terutang
- 15%: Panjang sejarah kredit
- 10%: Kredit baru dan akun yang baru dibuka
- 10%: Jenis kredit yang digunakan
Penting untuk dicatat bahwa skor FICO tidak mempertimbangkan usia, tetapi bobot panjang riwayat kredit.Meskipun orang-orang yang lebih muda mungkin dirugikan, orang-orang dengan sejarah pendek mungkin saja mendapatkan nilai-nilai yang menguntungkan tergantung pada laporan kredit lainnya. Akun yang lebih baru, misalnya, akan menurunkan usia rata-rata akun, yang pada akhirnya dapat menurunkan skor kredit.
FICO suka melihat akun yang sudah mapan. Orang muda dengan akun kredit beberapa tahun dan tidak ada akun baru yang akan menurunkan usia rata-rata akun dapat memperoleh skor lebih tinggi daripada orang muda dengan terlalu banyak akun, atau mereka yang baru saja membuka akun.
Skor Kredit Rata-rata Berdasarkan Usia
Skor FICO berkisar dari yang terendah 300 hingga yang tertinggi 850 — skor kredit sempurna yang hanya dicapai oleh 1,2% konsumen. Umumnya, nilai kredit yang sangat baik adalah 740 atau lebih tinggi.
Skor ini akan membuat seseorang memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terbaik pada hipotek dan persyaratan yang paling menguntungkan pada jalur kredit lainnya .Jika skor turun antara 580 dan 740, pembiayaan untuk pinjaman tertentu seringkali dapat diperoleh, tetapi dengan tingkat suku bunga yang meningkat seiring dengan penurunan nilai kredit.Orang dengan nilai kredit di bawah 580 mungkin kesulitan menemukan jenis kredit apa pun yang sah.
Berdasarkan data yang dihimpun oleh Credit Karma, terdapat korelasi antara usia dan rata-rata skor kredit, dengan skor yang meningkat seiring dengan bertambahnya usia. Menurut data mereka, rata-rata nilai kredit menurut umur adalah sebagai berikut:
Ingatlah, ini adalah rata-rata berdasarkan pengambilan sampel data yang terbatas, dan nilai kredit banyak individu akan berada di atas atau di bawah rata-rata ini karena berbagai alasan.
Misalnya, dua puluh sesuatu, dapat memiliki skor kredit di atas 800 dengan membuat keputusan kredit yang cermat dan membayar tagihan tepat waktu. Demikian pula, seseorang yang berusia 50-an dapat memiliki skor kredit yang sangat rendah karena mereka memiliki terlalu banyak hutang dan melakukan pembayaran yang terlambat. Apakah lebih muda atau lebih tua, siapa pun yang berjuang untuk menghindari nilai kredit yang buruk harus mempertimbangkan untuk menghubungi salah satu agen perbaikan kredit terbaik untuk mendapatkan bantuan.
Garis bawah
Studi Indeks Kredit Nasional Experian membantu menjelaskan bagaimana perilaku kelompok usia tertentu dapat memengaruhi skor kredit rata-rata.Studi ini menemukan bahwa orang-orang dalam kelompok usia 18-39 memiliki jumlah pembayaran terlambat terbesar selama 12 bulan sebelumnya, kelompok usia 40-59 memiliki jumlah hutang terbesar , dan kelompok usia 60+ memiliki rata-ratapenggunaan kredit terendah.(menggunakan jumlah kredit paling sedikit yang tersedia untuk mereka).
Meskipun tidak jarang orang muda memiliki skor kredit yang luar biasa, lebih sering peringkat ini naik ketika orang memperoleh kredit, membuat keputusan kredit yang hati-hati, membayar tagihan tepat waktu, dan mendapatkan kedalaman dan panjang dalam sejarah kredit mereka.