Apa Resiko Menggulung 401 Saya (k) Menjadi Anuitas?

Meskipun daya tarik memiliki pendapatan terjamin setelah pensiun tidak dapat disangkal, sebenarnya ada sejumlah risiko yang perlu dipertimbangkan sebelum memasukkan 401 (k) Anda ke dalam anuitas. Selain biaya yang kadang-kadang besar dan besar yang dikeluarkan oleh annuitants, Anda berisiko kehilangan sebagian dari investasi Anda jika Anda meninggal secara prematur, karena Anda mungkin tidak dapat meneruskan sisa anuitas kepada penerima manfaat Anda.

Banyak perusahaan asuransi memuji manfaat pajak dari anuitas. Namun, 401 (k) tradisional sudah dilindungi pajak, dan perpanjangan waktu dapat membebani Anda dalam pajak.

Apa Resiko Menggulung 401 Saya (k) Menjadi Anuitas?

  • Anuitas bisa datang dengan sejumlah biaya dan ongkos yang mengurangi dana Anda secara signifikan.
  • Banyak anuitas tidak dapat diteruskan ke penerima; uang yang tersisa di dalamnya saat Anda meninggal akan masuk ke perusahaan asuransi.
  • 401 (k) dana sudah ditangguhkan pajak, jadi tidak ada keuntungan pajak yang bisa diperoleh dengan menggulirkannya menjadi anuitas.

Biaya Tambahan

Manfaat utama dari anuitas adalah bahwa mereka memberikan pendapatan yang terjamin. Meskipun ada beberapa perbedaan penting antara pendapatan yang dihasilkan oleh anuitas tetap dibandingkan dengan anuitas variabel, sebagian besar investasi anuitas dibuat oleh orang-orang yang ingin memastikan bahwa mereka disediakan di kemudian hari. Namun, Anda cenderung mengeluarkan beberapa biaya besar hanya untuk hak istimewa memiliki anuitas, selain investasi modal Anda.

Biaya spesifik yang dibebankan oleh perusahaan asuransi Anda berbeda dengan jenis investasi yang Anda pilih. Anuitas variabel cenderung memiliki biaya lebih tinggi daripada rekan tetap mereka karena mereka membutuhkan gaya manajemen yang lebih aktif dan terlibat. Anuitas yang melindungi pokok Anda atau menjamin saldo Anda tidak dapat berkurang membawa biaya yang lebih tinggi, seringkali sekitar 2% hingga 3% per tahun.

Biaya ini mencakup biaya manajemen dan administrasi yang timbul sepanjang tahun. Namun, Anda mungkin membayar biaya tahunan tambahan untuk mengimbangi risiko yang diasumsikan perusahaan asuransi dalam menjual anuitas kepada Anda, seperti risiko Anda akan hidup lebih lama dari yang diharapkan.

Biaya lain mungkin merupakan biaya satu kali di muka, seperti biaya penjualan untuk menutupi komisi orang yang menjual anuitas atau biaya kontrak kepada Anda. Meskipun pengeluaran ini tampak kecil secara individual, mereka dapat menguras dana pensiun Anda seiring waktu karena mengurangi selamanya jumlah uang yang tersisa di akun Anda untuk diinvestasikan.

Jika Anda memutuskan anuitas bukan lagi investasi yang tepat untuk kebutuhan Anda dan ingin menarik investasi awal Anda, Anda dikenai biaya penyerahan yang serius.Tagihan ini biasanya dimulai dari 7% dan secara bertahap menurun selama tujuh hingga 10 tahun pertama kepemilikan akun.

Referensi cepat

Daya tarik utama dari anuitas adalah memberikan pendapatan yang terjamin seumur hidup.

Risiko Kerugian

Jika Anda meninggal sebelum Anda menggunakan tabungan 401 (k) Anda, penerima yang Anda sebutkan akan mewarisi rekening tersebut seperti aset lainnya. Namun, jika Anda meninggal sebelum menerima manfaat penuh dari anuitas Anda, perusahaan asuransi mungkin akan menyimpan sisa tabungan Anda.

Banyak anuitas menawarkan pilihan agar kontrak dibayar selama hidup Anda dan kemudian ditransfer ke pasangan Anda jika Anda meninggal lebih dulu. Fitur ini umumnya datang dengan premi tambahan, jadi tabungan Anda mungkin berisiko jika Anda tidak membaca cetakan kecilnya.

Tukar Tambah Pajak

Banyak penasihat keuangan merekomendasikan anuitas karena investasi Anda tumbuh ditangguhkan pajak, yang berarti Anda tidak membayar pajak penghasilan atas keuntungan Anda sampai ditarik. Namun, jika modal investasi Anda sudah ada di 401 (k) tradisional atau akun pensiun individu (IRA), rollover ke anuitas tidak menawarkan manfaat pajak tambahan. Penghasilan dari dana 401 (k) sudah ditangguhkan pajak, begitu pula kontribusi awal Anda. Seperti anuitas, Anda tidak membayar pajak pendapatan atas kontribusi atau bunga Anda sampai Anda menarik dana tersebut setelah pensiun.

Batas Waktu Ketat

Risiko lain yang perlu dipertimbangkan saat menggulirkan 401 (k) Anda ke dalam anuitas: implikasi pajak dari rollover itu sendiri. Meskipun Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan rollover bebas pajak dari rencana pensiun yang memenuhi syarat, Anda harus menyelesaikan transaksi dalam waktu 60 hari atau berisiko kehilangan 20% saldo Anda.

Setiap jumlah yang tidak Anda roll over dapat dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, yang secara substansial dapat meningkatkan kewajiban pajak Anda untuk tahun tersebut.Mengatur perpindahan langsung dari wali menjadi wali adalah cara untuk menghindari risiko ini

Tindakan SECURE dan Anuitas dalam Rencana 401 (k)

Alternatif yang mungkin untuk memasukkan 401 (k) Anda ke dalam anuitas adalah dengan melihat apakah rencana pensiun yang disponsori majikan Anda sudah menyertakan opsi anuitas.Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (AMAN) menghilangkan banyak hambatan yang sebelumnya membuat pengusaha enggan untuk menawarkan anuitas sebagai bagian dari opsi rencana pensiun mereka.

Misalnya, pemegang fidusia ERISA sekarang dilindungi dari tanggung jawab jika pembawa anuitas memiliki masalah keuangan yang mencegahnya memenuhi kewajibannya kepada peserta 401 (k). Selain itu, paket anuitas yang ditawarkan dalam 401 (k) sekarang portabel. Ini berarti jika rencana anuitas dihentikan sebagai opsi investasi, peserta dapat mentransfer anuitas mereka ke rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja atau IRA, sehingga menghilangkan kebutuhan untuk melikuidasi anuitas dan membayar biaya dan biaya penyerahan.

Penasihat Insight

Adam Harding, CFP® Adam C. Harding, CFP, penasihat / pemilik, Investasi & Perencanaan Harding , Tempe, Ariz.

Ada banyak risiko untuk menggulung 401 (k) menjadi anuitas. Satu hal penting yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa dengan anuitas, Anda dibatasi pada opsi investasi dalam anuitas, atau, dalam kasus anuitas tetap, suku bunga secara historis rendah dan pembayaran terjamin Anda terikat dalam beberapa cara dengan suku bunga saat ini. Anda juga akan memiliki penghasilan bulanan yang tidak fleksibel.

Realitas pensiun adalah bahwa beberapa bulan mahal dan yang lainnya tidak. Jika Anda mengalami periode pengeluaran yang tinggi (seperti membayar perawatan jangka panjang), Anda mungkin tidak dapat meningkatkan pendapatan Anda dari anuitas.

Ada situasi di mana anuitas baik untuk investor, tetapi saya tidak pernah merekomendasikan siapa pun yang memasukkan aset yang memenuhi syarat menjadi anuitas. Penting untuk melakukan riset dan mencari banyak opini.