Jenis Utama Anuitas Menjadi Mudah
Anuitas adalah kontrak yang dijual oleh perusahaan asuransi yang menjanjikan pembeli pembayaran di masa depan dengan angsuran rutin, biasanya bulanan dan seringkali seumur hidup. Namun, dalam definisi yang luas itu, ada berbagai jenis anuitas yang dirancang untuk melayani tujuan yang berbeda. Jenis utama adalah anuitas tetap dan variabel serta anuitas langsung dan ditangguhkan.
Apa Jenis Utama Anuitas Menjadi Mudah?
- Anuitas tetap menjamin pembayaran sejumlah tertentu untuk jangka waktu perjanjian. Itu tidak bisa turun (atau naik).
- Anuitas variabel berfluktuasi dengan pengembalian reksa dana yang diinvestasikan. Nilainya bisa naik (atau turun).
- Anuitas segera mulai dibayarkan segera setelah pembeli melakukan pembayaran sekaligus kepada perusahaan asuransi.
- Anuitas yang ditangguhkan memulai pembayaran pada tanggal masa depan yang ditetapkan oleh pembeli.
Tujuan Anuitas
Orang biasanya membeli anuitas untuk menambah pendapatan pensiun mereka yang lain, seperti pensiun dan Jaminan Sosial. Anuitas yang memberikan jaminan pendapatan seumur hidup juga meyakinkan mereka bahwa meskipun mereka menghabiskan aset mereka yang lain, mereka masih memiliki pendapatan tambahan yang masuk.
Anuitas Tetap vs. Variabel
Anuitas dapat berupa tetap atau variabel. Setiap jenis memiliki pro dan kontra.
Anuitas Tetap
Dengan anuitas tetap, perusahaan asuransi menjamin pembeli pembayaran tertentu di masa mendatang — yang mungkin akan memakan waktu puluhan tahun di masa depan atau, dalam kasus anuitas langsung, segera. Untuk memberikan pengembalian tersebut, perusahaan asuransi menginvestasikan uang dalam kendaraan yang aman, seperti obligasi korporasi berperingkat tinggi .
Meskipun aman dan dapat diprediksi, investasi ini juga memberikan pengembalian yang tidak spektakuler. Terlebih lagi, pembayaran atas anuitas tetap dapat kehilangan daya beli selama bertahun-tahun karena inflasi, kecuali pembeli membayar ekstra untuk anuitas yang memperhitungkan inflasi. Meski begitu, anuitas tetap bisa menjadi pilihan yang tepat untuk orang-orang yang memiliki toleransi rendah terhadap risiko dan tidak ingin mengambil risiko dengan pembayaran bulanan reguler mereka.
Anuitas Variabel
Dengan anuitas variabel , perusahaan asuransi berinvestasi dalam portofolio reksa dana yang dipilih oleh pembeli. Kinerja dana tersebut akan menentukan bagaimana akun tumbuh dan seberapa besar pembayaran yang pada akhirnya akan diterima pembeli. Pembayaran anuitas variabel dapat diperbaiki atau bervariasi bersama dengan kinerja akun.
Orang yang memilih anuitas variabel bersedia mengambil risiko tertentu dengan harapan menghasilkan keuntungan yang lebih besar.Anuitas variabel umumnya paling baik untuk investor berpengalaman, yang akrab dengan berbagai jenis reksa dana dan risikonya.
Referensi cepat
Jika pembeli anuitas menikah, mereka dapat memilih anuitas yang akan terus memberikan penghasilan kepada pasangan mereka jika mereka meninggal lebih dulu.
Anuitas Segera vs. Ditangguhkan
Anuitas juga bisa langsung atau ditangguhkan , dalam hal kapan mereka mulai melakukan pembayaran. Pertanyaan dasar yang perlu dipertimbangkan pembeli adalah apakah mereka menginginkan penghasilan tetap sekarang atau di masa mendatang.
Seperti anuitas tetap dan variabel, ada beberapa trade-off.
Pembayaran yang ditangguhkan memungkinkan uang di akun lebih banyak waktu untuk tumbuh.Dan seperti 401 (k) atau IRA , anuitas terus mengakumulasi pendapatan bebas pajak sampai uang ditarik. Seiring waktu, hal itu dapat bertambah menjadi jumlah yang besar dan menghasilkan pembayaran yang lebih besar. Dalam jargon anuitas, ini dikenal sebagai fase akumulasi atau periode akumulasi .
Anuitas langsung adalah seperti apa kedengarannya.Pembayaran dimulai segera setelah pembeli melakukan pembayaran sekaligus ke perusahaan asuransi.
Anuitas yang ditangguhkan dan anuitas langsung dapat berupa tetap atau variabel.
Pertimbangan Tambahan
Ada beberapa keputusan penting lain yang harus dibuat dalam membeli anuitas, tergantung pada keadaan Anda. Ini termasuk yang berikut:
- Durasi pembayaran. Pembeli dapat mengatur pembayaran selama 10 atau 15 tahun, atau selama sisa hidup mereka. Periode yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi itu juga berarti pendapatan akan berhenti datang di beberapa titik. Itu mungkin masuk akal, misalnya, jika investor membutuhkan peningkatan pendapatan sambil melunasi tahun-tahun terakhir hipotek.
- Cakupan pasangan.Jika pembeli anuitas sudah menikah, mereka dapat memilih anuitas yang membayar seumur hidup mereka atau seumur hidup pasangan mereka, mana saja yang lebih lama.Yang terakhir ini sering disebut sebagai anuitas bersama dan selamat .Memilih opsi bersama dan selamat umumnya berarti pembayaran yang agak lebih rendah, tetapi melindungi kedua pasangan, apa pun yang terjadi.