Kredit Revolving vs. Cicilan

Apa Kredit Revolving vs. Cicilan?

Ada dua jenis pembayaran kredit yang mendasar: kredit bergulir dan kredit angsuran. Peminjam membayar kembali pinjaman kredit angsuran dengan pembayaran berkala dan terjadwal. Jenis kredit ini melibatkan pengurangan pokok pinjaman secara bertahap dan akhirnya pembayaran penuh, mengakhiri siklus kredit. Sebaliknya, kontrak kredit bergulir memungkinkan peminjam untuk menggunakan jalur kredit sesuai dengan ketentuan kontrak, yang tidak memiliki pembayaran tetap.

Kedua bergulir dan kredit angsuran datang dijamin dan tidak aman bentuk, tetapi lebih umum untuk melihat angsuran pinjaman dijamin. Semua jenis pinjaman dapat dilakukan melalui rekening kredit angsuran atau rekening kredit bergulir, tetapi tidak keduanya.

Poin Penting

  • Kredit angsuran adalah perpanjangan kredit yang dengannya pembayaran tetap dan terjadwal dilakukan sampai pinjaman lunas.
  • Kredit bergulir adalah kredit yang diperbarui saat utang dibayar, yang memungkinkan peminjam mengakses jalur kredit saat diperlukan.
  • Untuk mengurangi atau menghilangkan beban kredit bergulir, sebagian konsumen menggunakan kredit angsuran untuk melunasi utang kredit bergulir.

Kredit Angsuran

Fitur yang paling membedakan dari rekening kredit angsuran adalah jangka waktu dan tanggal akhir yang ditentukan sebelumnya, yang sering disebut sebagai jangka waktu pinjaman. Perjanjian pinjaman biasanya mencakup jadwal amortisasi, di mana pokok pinjaman dikurangi secara bertahap melalui pembayaran angsuran selama beberapa tahun.

Pinjaman angsuran umum termasuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi pribadi. Dengan masing-masing ini, Anda tahu berapa pembayaran bulanan Anda dan berapa lama Anda akan melakukan pembayaran. Pengajuan kredit tambahan diperlukan untuk meminjam lebih banyak uang.

Kredit angsuran dianggap kurang berbahaya bagi skor kredit Anda daripada kredit bergulir.

Kredit Bergulir

Kartu kredit dan jalur kredit adalah dua bentuk kredit bergulir yang sudah dikenal. Batas kredit Anda tidak berubah ketika Anda melakukan pembayaran pada akun kredit bergulir Anda. Anda dapat kembali ke akun Anda untuk meminjam lebih banyak uang sesering yang Anda inginkan, selama Anda tidak melebihi jumlah maksimum Anda.

Karena Anda tidak meminjam sekaligus ketika akun dibuka, tidak ada rencana pembayaran yang ditetapkan dengan kredit bergulir. Anda diberikan kemampuan untuk meminjam hingga jumlah tertentu. Namun, fleksibilitas ini sering kali menghasilkan jumlah pinjaman yang lebih rendah dan tingkat suku bunga yang lebih tinggi. Suku bunga rekening kredit bergulir tanpa jaminan seringkali berkisar antara 15% -20%. Suku bunga jarang dikunci, dan kreditor berhak menaikkan suku bunga Anda jika Anda gagal melakukan pembayaran.

Seringkali, kredit bergulir adalah cara meminjam yang lebih berbahaya daripada kredit cicilan. Bagian terbesar dari skor kredit Anda (30%, menurut Experian) adalah tingkat penggunaan kredit Anda (yaitu, seberapa dekat saldo kartu Anda dengan batas keseluruhan pada setiap kartu). Saldo yang tinggi akan menurunkan skor Anda.

Pertimbangan Khusus

Meski memiliki beberapa manfaat,  kredit bergulir dapat dengan cepat menjadi beban finansial. Beberapa orang bahkan mengambil pinjaman cicilan untuk melunasi kredit bergulir mereka. Ada keuntungan dan kerugian dari strategi ini.

Keuntungan 1: Pembayaran yang Dapat Diprediksi

Manfaat terbesar menggunakan kredit angsuran untuk membayar hutang bergulir adalah penyesuaian ekspektasi pembayaran bulanan. Dengan kartu kredit dan hutang bergulir lainnya, Anda diharapkan membayar jumlah minimum pada saldo terutang. Hal ini dapat membuat banyak pembayaran yang diperlukan dengan berbagai jumlah pembayaran kembali, menyebabkan kesulitan dalam penganggaran.

Dengan kredit angsuran, Anda diberikan sejumlah pembayaran bulanan yang ditetapkan untuk jangka waktu tertentu, membuat penganggaran lebih mudah. Pinjaman angsuran juga dapat diperpanjang dari waktu ke waktu, memungkinkan pembayaran bulanan yang lebih rendah yang mungkin lebih selaras dengan kebutuhan arus kas bulanan Anda.

Keuntungan 2: Biaya Pinjaman yang Lebih Rendah

Untuk peminjam yang memenuhi syarat, kredit angsuran bisa lebih murah daripada kredit bergulir karena berkaitan dengan suku bunga dan biaya pengguna. Perusahaan kartu kredit mengenakan suku bunga yang berkisar dari 9% hingga 25%, yang bertambah setiap bulan ketika saldo tidak dibayar penuh. Semakin tinggi tingkat suku bunga, semakin mahal biaya yang dapat ditanggung oleh hutang bergulir dalam jangka panjang.

Sebaliknya, pemberi pinjaman kredit cicilan menawarkan suku bunga yang lebih rendah, mulai dari 2% untuk pinjaman terjamin hingga 18% untuk pinjaman tanpa jaminan. Menggunakan suku bunga rendah yang dibebankan untuk kredit angsuran untuk membayar hutang bergulir dapat berarti tabungan ratusan hingga ribuan dolar selama jangka waktu pembayaran. Juga, hutang bergulir bisa datang dengan biaya yang berlebihan untuk pembayaran yang terlambat, melebihi batas kredit, atau pemeliharaan tahunan; kredit angsuran tidak berlaku untuk biaya ini.

Kekurangan Kredit Angsuran

Meskipun ada beberapa keuntungan menggunakan kredit angsuran untuk membayar lebih mahal, hutang bergulir variabel, ada beberapa kekurangan. Pertama, beberapa pemberi pinjaman tidak mengizinkan Anda membayar saldo pinjaman di muka. Ini berarti Anda tidak diperbolehkan membayar lebih dari jumlah yang disyaratkan setiap bulan (atau bahkan melunasi hutang seluruhnya) tanpa dikenai denda pembayaran di muka. Ini biasanya bukan masalah dengan pembayaran hutang kartu kredit.

Pemberi pinjaman kredit angsuran memiliki kualifikasi yang lebih ketat mengenai pendapatan, hutang terutang lainnya, dan sejarah kredit. Sebagian besar perusahaan kartu kredit lebih lunak dalam praktik peminjaman mereka, terutama bagi peminjam yang berisiko tinggi.

Kredit cicilan mungkin tampak menjadi obat untuk semua utang bergulir dengan suku bunga tinggi, tetapi strategi ini hanya bermanfaat jika Anda berkomitmen untuk membeli jauh lebih sedikit dengan kartu kredit setelah Anda melunasi saldo. Penambahan saldo kartu kredit baru selain pembayaran bulanan yang diwajibkan oleh pinjaman cicilan dapat memberikan tekanan luar biasa pada anggaran Anda setiap bulan.