Ensiklopedia keuangan

Penyitaan Sukarela

Apa Penyitaan Sukarela?

Penyitaan sukarela adalah proses penyitaan yang diprakarsai oleh peminjam yang tidak dapat melanjutkan pembayaran pinjaman atas sebuah properti, dalam upaya untuk menghindari pembayaran lebih lanjut dan mencegah penyitaan dan penggusuran paksa. Peminjam dapat memilih opsi ini jika hipotek mereka secara signifikan di bawah air .

Ini berbeda dari penyitaan paksa, yang diprakarsai oleh lembaga pemberi pinjaman untuk memiliki properti guna memulihkan kerugian pemberi pinjaman dan biasanya merupakan pilihan terakhir bagi peminjam yang tidak dapat melakukan pembayaran atas pinjaman mereka. Peminjam dapat meminta penyitaan sukarela dari bank atau lembaga pemberi pinjaman lain untuk properti hunian dan komersial.

Ada beberapa istilah serupa yang dapat digunakan untuk penyitaan sukarela, termasuk default strategis , berjalan pergi, jingle mail, dan penyitaan ramah.

Poin Penting

  • Penyitaan sukarela diprakarsai oleh peminjam yang tidak dapat lagi melakukan pembayaran pinjaman atas sebuah properti dan berusaha untuk menghindari penyitaan oleh pemberi pinjaman.
  • Penyitaan sukarela bisa berbahaya bagi peringkat kredit peminjam, tetapi biasanya tidak merusak secara finansial seperti penyitaan paksa.
  • Krisis subprime mortgage di akhir tahun 2000-an, ketika banyak hipotek berada di bawah air, menyebabkan peningkatan yang signifikan dalam jumlah penyitaan sukarela.

Memahami Penyitaan Sukarela

Penyitaan sukarela sangat berbahaya bagi peringkat kredit peminjam dan dapat menyulitkan untuk menyewa atau membeli rumah dan mendapatkan pinjaman yang disetujui selama bertahun-tahun sesudahnya, tetapi itu tidak merusak secara finansial seperti penyitaan paksa. Dengan demikian, ini dapat menjadi pilihan yang hemat biaya bagi beberapa peminjam yang, alih-alih berjuang untuk melakukan pembayaran setiap bulan, menyimpulkan bahwa mereka tidak dapat melanjutkan pembayaran.

Banyak debitur merencanakan penyitaan sukarela dengan membuka kartu kredit baru dan mengambil pinjaman mobil dan hipotek baru sebelum peringkat kredit mereka turun. Pemberi pinjaman akan sering menyetujui permintaan peminjam untuk penyitaan sukarela karena hal itu dapat membuat proses pengambilan kembali properti dan menagih hutang jauh lebih cepat dan lebih hemat biaya daripada penyitaan paksa.

Alasan penyitaan sukarela termasuk kehilangan pekerjaan yang tiba-tiba dan tidak terduga (seperti selama pandemi virus korona), kesadaran bahwa seseorang hidup di luar kemampuannya, dan perubahan di pasar perumahan bersama dengan suku bunga variabel (jika peminjam memiliki tarif yang dapat disesuaikan). hipotek , atau ARM, misalnya).

Sebuah akta sebagai pengganti penyitaan adalah salah satu jenis yang paling umum digunakan penyitaan sukarela. Aturan, hukum, dan hukuman untuk penyitaan sukarela sangat bervariasi menurut lembaga pemberi pinjaman dan negara bagian.

Pro dan Kontra Penyitaan Sukarela

Jika Anda mempertimbangkan untuk memulai penyitaan sukarela, penting untuk mempertimbangkan dengan cermat keuntungan dan kerugian mengambil langkah tersebut. Anda perlu menyeimbangkannya dengan efek pada kredit Anda, kehilangan rumah Anda, berapa banyak bantuan finansial yang ditawarkannya kepada Anda, dan alternatif apa pun yang mungkin masih Anda miliki. Jika Anda tidak bisa mendapatkan modifikasi pinjaman atau melakukan penjualan singkat , misalnya, akta sebagai pengganti penyitaan mungkin memiliki dampak yang lebih kecil pada laporan kredit Anda daripada penyitaan tidak disengaja.

Memotong Kerugian Anda

Satu keuntungan, terutama jika rumah Anda terendam air secara signifikan, adalah Anda dapat mengurangi kerugian jika berhenti melakukan pembayaran. Namun, beberapa negara bagian mengizinkan pemberi pinjaman untuk mengejar peminjam karena “kekurangan” —berbeda antara jumlah utang Anda pada pinjaman dan harga jual penyitaan — melalui penilaian defisiensi. Pastikan Anda mengetahui hukum negara bagian Anda tentang hal ini.

Menurunkan Kredit Anda

Nilai kredit Anda akan terpukul jika Anda menyita. Dampaknya: Akan lebih sulit untuk mendapatkan kredit baru — katakanlah, untuk pinjaman mobil atau kartu kredit baru — dan tingkat bunga yang akan ditawarkan kepada Anda akan lebih tinggi.

Menemukan Perumahan Baru

Anda harus mencari tempat tinggal lain, dan tuan tanah mungkin menolak untuk menyewakan kepada Anda atau mengenakan biaya bulanan yang lebih tinggi.Dan jika Anda ingin membeli, Anda mungkin tidak bisa mendapatkan hipotek selama beberapa tahun.Fannie Mae, misalnya, menerapkan masa tunggu empat tahun sebelum memberikan hipotek baru setelah ada akta sebagai pengganti penyitaan.

Pro

  • Ini adalah pelepasan hutang yang lebih cepat dan tidak rumit daripada penyitaan yang tidak disengaja dan kesempatan untuk mengurangi kerugian Anda.

  • Akta sebagai pengganti penyitaan mungkin memiliki dampak yang lebih kecil pada nilai kredit Anda daripada penyitaan yang tidak disengaja.

  • Ada lebih sedikit stigma sosial yang melekat dibandingkan dengan penyitaan yang tidak disengaja.

Kontra

  • Anda mungkin masih tunduk pada penilaian kekurangan.

  • Nilai kredit Anda akan terpukul dan mendapatkan kredit baru (pinjaman mobil, kartu kredit) mungkin lebih sulit dan datang dengan suku bunga yang lebih tinggi.

  • Meskipun ada sedikit stigma, pemberi kerja mungkin masih menganggap Anda tidak memenuhi syarat untuk pekerjaan tertentu.

Contoh: Penyitaan Sukarela dan Krisis Perumahan 2007–2009

Sebelum gelembung perumahan Amerika dan krisis subprime mortgage di akhir tahun 2000-an, penyitaan sukarela merupakan pilihan yang jarang digunakan bagi peminjam yang berjuang untuk membayar pembayaran pinjaman properti mereka; Namun, ini telah menjadi jauh lebih banyak digunakan pada tahun-tahun sesudahnya. Pada tahun 2007 dan 2008, harga rumah jatuh, sering kali membukukan penurunan nilai dua digit.

Pada awal tahun 2010, sekitar 25% dari semua hipotek berada di bawah air , yang berarti jumlah yang terhutang pada hipotek lebih dari nilai rumah. Menurut beberapa laporan , penyitaan sukarela meningkat lebih dari dua kali lipat dari tahun 2007 hingga 2008 dan mewakili lebih dari 25% dari semua gagal bayar pada tahun 2009. Penyitaan sukarela tetap umum selama dekade terakhir, karena nilai rumah masih belum cukup meningkat untuk membebaskan banyak peminjam dari beban ekuitas negatif.