Ensiklopedia keuangan

Asuransi Hipotek di Muka (UFMI)

Apa Asuransi Hipotek di Muka (UFMI)?

Asuransi hipotek di muka adalah premi asuransi yang dikumpulkan, biasanya atas pinjaman Federal Housing Administration (FHA), pada saat pinjaman pertama kali dibuat. Meskipun serupa, ini tidak persis sama dengan asuransi hipotek pribadi (PMI), yang dikumpulkan oleh pemberi pinjaman hipotek pribadi konvensional setiap bulan ketika uang muka pembeli rumah kurang dari 20% dari harga pembelian. Premi hipotek di muka ditambahkan ke kumpulan uang yang digunakan untuk membantu entitas, seperti FHA, memastikan pinjaman untuk peminjam tertentu.

poin penting

  • Asuransi hipotek di muka (UFMI) adalah premi asuransi tambahan sebesar 1,75% yang dikumpulkan dari pinjaman Federal Housing Administration (FHA).
  • Uang asuransi ini melindungi pemberi pinjaman jika peminjam gagal membayar cicilannya.
  • UFMI dapat dibayarkan pada saat pinjaman ditutup atau digulirkan ke dalam pembayaran hipotek. Ini merupakan tambahan dari pembayaran premi asuransi hipotek yang sedang berlangsung.

Memahami Asuransi Hipotek di Muka (UFMI)

Seperti PMI, tujuan asuransi hipotek FHA adalah untuk melindungi pemberi pinjaman. Ketika peminjam memiliki ekuitas minimal di rumah mereka, risiko (bagi pemberi pinjaman) bahwa peminjam akan gagal bayar lebih tinggi, karena peminjam tidak memiliki banyak kerugian dengan berjalan pergi dan membiarkan bank menyita. Dengan asuransi hipotek, jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek dan meninggalkan rumah, perusahaan asuransi akan membantu pemberi pinjaman Anda untuk mengganti kerugiannya.

Pinjaman FHA memiliki persyaratan uang muka yang lebih rendah — serendah 3,5% dari label harga rumah — dan pendapatan serta persyaratan kredit yang tidak seketat pinjaman konvensional.  Jadi pinjaman ini memerlukan pembayaran asuransi hipotek di muka, yang dikumpulkan pada saat penutupan.

Sejak 2015, tarif untuk asuransi hipotek di muka adalah 1,75% dari harga pinjaman dasar.FHA Streamline pinjaman refinance dikenakan UFMIP 0,55%.  Anda memiliki opsi untuk membayar jumlah ini secara tunai ketika Anda menutup pinjaman Anda, tetapi kebanyakan orang memilih untuk memasukkannya ke dalam jumlah total hipotek mereka.

Referensi cepat

Jika Anda mampu membayar jumlah asuransi hipotek di muka (UFMI) di awal, ada baiknya Anda melakukannya. Jika Anda memutuskan untuk memasukkannya ke dalam pinjaman, biayanya akan jauh lebih mahal dalam jangka panjang.

Selain UFMI, peminjam harus membayar rasio pinjaman-terhadap-nilai Anda cukup tinggi — yaitu, sampai Anda melunasi jumlah tertentu dari hipotek Anda.Ketika ekuitas Anda cukup tinggi (dalam kasus pinjaman FHA, persentasenya adalah 22%  ), risiko pemberi pinjaman akan berkurang jika Anda meninggalkan pinjaman. Saat ini, asuransi tidak lagi dibutuhkan. Mereka yang memiliki pinjaman lebih dari 15 tahun diharuskan membayar asuransi hipotek bulanan selama lima tahun. Jika hipotek Anda kurang dari 15 tahun, maka satu-satunya persyaratan adalah rasio pinjaman-terhadap-nilai 78%.

Pembayaran premi asuransi hipotek di muka dikirimkan langsung ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS dan dikumpulkan oleh layanan penagihan otomatis Departemen Keuangan AS.Mereka masuk ke rekening escrow.

HUD menggunakan portal pengumpulan Internet yang aman untuk memproses koleksi secara elektronik. Layanan pengumpulan otomatis ini:

  • Memenuhi permintaan agensi dan mitra bisnis untuk alternatif elektronik dengan menyediakan kemampuan untuk mengisi formulir, melakukan pembayaran, dan mengirimkan pertanyaan secara elektronik melalui Internet.
  • Memungkinkan mitra bisnis dan pengguna konsumen untuk mengakses akun pembayaran mereka dari komputer manapun dengan akses Internet.
  • Memungkinkan agen federal untuk mendapatkan dan memproses koleksi secara efisien dan tepat waktu

Pertimbangan Khusus

Banyak orang tidak menyadari bahwa premi untuk asuransi hipotek di muka biasanya dapat dikembalikan secara pro-rata jika mereka membayar semuanya sekaligus, dan kemudian menjual rumah mereka dalam lima hingga tujuh tahun pertama kepemilikan. Dengan kata lain, mereka mungkin berhak atas pengembalian uang yang substansial bahkan bertahun-tahun setelah kejadian tersebut.

Jika pemilik rumah menerima pinjaman FHA sebelum Juni 2013, mereka berhak atas pengembalian dana dan pembatalan premi asuransi hipotek di muka setelah lima tahun.Pemilik rumah harus memiliki 22% ekuitas di propertinya, dan semua pembayaran harus dilakukan tepat waktu.  Pemilik rumah dengan pinjaman FHA yang diterbitkan setelah Juni 2013 harus membiayai kembali pinjaman konvensional dan memiliki nilai pinjaman saat ini sebesar 80% atau lebih.

Tips untuk Menghindari Pembayaran Asuransi Hipotek di Muka (UFMI)

Ada beberapa cara bagi pembeli rumah untuk menghindari pembayaran asuransi hipotek di muka:

  • Ajukan pinjaman hipotek konvensional. Pemberi pinjaman hipotek tidak akan memerlukan asuransi hipotek di muka untuk pinjaman konvensional yang memiliki nilai pinjaman 80% atau kurang. Ambang batas ini berlaku untuk pembelian rumah asli dan pembiayaan kembali.
  • Lakukan pembayaran uang muka 20%. Pemberi pinjaman hipotek tidak akan menanggung risiko sebanyak uang muka rumah sama dengan 20% atau lebih; oleh karena itu, pembeli rumah tidak diharapkan untuk membayar asuransi hipotek.
  • Dapatkan hipotek kedua. Uang muka 5% akan membutuhkan hipotek kedua 15%, dan uang muka 10% akan membutuhkan hipotek kedua 10%, untuk memperhitungkan 20% yang diperlukan untuk menghindari asuransi hipotek.
  • Dapatkan bantuan dari penjual. Penjual yang memiliki ekuitas dapat memilih untuk membiayai sebagian dari harga pembelian, melalui hipotek kedua. Uang muka 10% Anda yang digabungkan dengan hipotek kedua 10% dari penjual akan membantu Anda menghindari asuransi hipotek.