Strategi Pensiun Teratas untuk Guru
Pendidik memiliki campuran sumber pendapatan potensial yang tidak biasa di masa pensiun. Sebagai seorang guru, Anda kemungkinan besar memenuhi syarat untuk program pensiun manfaat pasti. Baik Anda mengajar di sekolah negeri atau sekolah swasta nirlaba, Anda biasanya juga memiliki akses ke program pensiun iuran pasti, seperti 403 (b) atau 457 (b) .
Namun, tidak seperti kebanyakan orang Amerika lainnya, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk tunjangan pensiun Jaminan Sosial .Sekitar 40% guru tidak membayar ke sistem Jaminan Sosial, menurut kelompok penelitian Bellwether Education Partners, membuat mereka tidak memenuhi syarat untuk mengklaim manfaat setelah mereka pensiun.
Variabel ini membuat perencanaan pensiun untuk guru unik dan terkadang menantang. Berikut adalah beberapa langkah pensiun yang harus dipertimbangkan pendidik.
Apa Strategi Pensiun Teratas untuk Guru?
- Perencanaan pensiun yang cermat sangat penting terutama jika Anda termasuk di antara 40% guru yang tidak akan menerima tunjangan Jaminan Sosial.
- Pensiun Anda mungkin tidak akan menutupi semua kebutuhan Anda di masa pensiun, terutama mengingat perubahan terkini di beberapa negara bagian.
- Paket 403 (b), lembaga nonprofit yang setara dengan 401 (k), dapat membantu, terutama jika perusahaan Anda cocok dengan kontribusi Anda.
Cari Bantuan Ahli
Dua tempat yang baik untuk mulai mencari nasihat pensiun yang relevan dengan pendidik adalah situs web asosiasi guru dan Sistem Pensiun Guru di negara bagian Anda. Melalui itu, Anda harus dapat terhubung dengan pensiunan atau konselor tunjangan yang akrab dengan program negara Anda. Nasihat mereka biasanya gratis.
“Saya akan menasihati para guru untuk mulai berbicara dengan seorang penasihat pensiunan dari negara bagian lima tahun sebelum tanggal pensiun Anda,” kata Jeaninne Escallier Kato, seorang pensiunan guru sekolah umum California. “Banyak guru menunggu hingga bulan-bulan terakhir masa jabatan mereka, kemudian mengetahui bahwa mereka tidak bekerja sebaik mungkin dari opsi pembayaran mereka.”
Kato membayar ke Sistem Pensiun Guru Negara Bagian California (CalSTRS) selama 36 tahun dan sekarang mengumpulkan 85% dari gaji sebelumnya, $ 400 per bulan untuk cuti sakit yang tidak terpakai selama tiga tahun, dan tambahan “uang umur panjang”. Dia mengatakan berbicara dengan seorang penasihat pensiunan membantunya merencanakan formula yang paling cocok untuknya.
Selain bantuan gratis, Anda mungkin ingin menyewa pemegang fidusia, artinya mereka diharuskan untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda.
Referensi cepat
Jangkau sumber daya di negara bagian Anda untuk mempelajari cara kerja sistem pensiun guru Anda dan cara memaksimalkan pensiun dan tunjangan lainnya.
Simpan Di Luar Pensiun Anda
Sebagian besar guru di Amerika Serikat memiliki pensiun manfaat pasti, yang disumbangkan oleh guru dan pemberi kerja mereka. Sebagai gantinya, negara menjanjikan pembayaran yang dijamin seumur hidup setelah pensiun.
Pembayaran bervariasi berdasarkan masa kerja guru, riwayat pendapatan mereka, dan rencana spesifik lainnya.Tetapi jumlah tersebut umumnya jauh dari kebutuhan keuangan sebagian besar guru di masa pensiun.Seperti yang ditabulasikan oleh teacherpensions.org, pensiun rata-rata untuk guru yang baru pensiun dalam 10 tahun sebelumnya berkisar dari sekitar $ 20.000 setahun di negara bagian seperti Arizona, Florida, dan Carolina Selatan hingga $ 40.000 di California, Illinois, New Jersey, dan New. York.Hanya di satu yurisdiksi — District of Columbia — pensiun rata-rata memecahkan angka $ 50.000, mencapai $ 63.468.
Meskipun jumlahnya sederhana, jumlahnya mungkin menurun di beberapa negara bagian, karena kekurangan dana dari dana pensiun guru. Kekurangan pendanaan mendorong perubahan seperti berkurangnya tunjangan untuk karyawan baru, peningkatan kontribusi karyawan, dan penyesuaian biaya hidup yang lebih rendah untuk pensiunan.
Jadi, sedini mungkin dalam karir mengajar, adalah bijaksana untuk mulai menyisihkan sejumlah uang untuk menambah pensiun yang Anda harapkan, seperti melalui program iuran pasti.
Pertimbangkan Rencana Kontribusi Pasti
Jika Anda bekerja penuh waktu untuk sekolah negeri atau sekolah swasta bebas pajak, Anda harus memenuhi syarat untuk berkontribusi pada setidaknya satu program iuran pasti yang disponsori oleh perusahaan Anda.
403 (b) Rencana
Rencana kontribusi pasti yang paling umum untuk guru adalah rencana 403 (b). Mirip dengan rencana 401 (k) sektor swasta, 403 (b) memungkinkan Anda memiliki uang yang dikurangkan dari gaji Anda dan dimasukkan ke dalam investasi yang Anda pilih. Kontribusi Anda umumnya dapat dipotong pajak, dan pendapatan investasi Anda ditangguhkan pajak; Anda membayar pajak atas uang itu hanya ketika Anda melakukan penarikan di masa pensiun. Jika Anda lebih suka membayar pajak sekarang daripada saat Anda pensiun, dan jika majikan Anda menawarkan opsi tersebut, Anda dapat berkontribusi ke Roth 403 (b) sebagai gantinya.
Majikan Anda mungkin memberikan kontribusi yang sesuai dengan rencana 403 (b) Anda, meskipun itu kurang umum dibandingkan dengan rencana 401 (k). Misalnya, atasan Anda mungkin mencocokkan 50% dari kontribusi Anda, hingga 6% dari gaji Anda. Jadi, jika Anda mendapatkan $ 75.000 dan berkontribusi setidaknya 6% dari gaji Anda untuk program tersebut, majikan Anda akan menambahkan $ 2.250 tambahan. Itu pada dasarnya adalah uang gratis untuk masa pensiun.
Referensi cepat
Anda mungkin dapat memiliki rencana 403 (b) dan rencana 457 (b).
457 (b) Rencana
Jika Anda bekerja untuk distrik sekolah umum, Anda mungkin dapat berpartisipasi dalam rencana 457 (b) selain atau sebagai pengganti rencana 403 (b).Seperti halnya rencana 403 (b), kontribusi 457 (b) Anda datang langsung dari gaji Anda, dan uang Anda bertambah ditangguhkan pajak sampai Anda menariknya. Jika Anda bekerja di sekolah swasta yang diklasifikasikan sebagai organisasi bebas pajak, Anda mungkin tidak memiliki akses ke 457 (b) kecuali Anda adalah karyawan dengan kompensasi tinggi ; itu adalah aturan pemerintah federal.
Satu kelemahan dari rencana 457 (b) adalah bahwa pemberi kerja biasanya tidak memberikan kontribusi yang sesuai.Tetapi ada juga keuntungannya: Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda dapat mulai mengambil distribusi dari 457 (b) Anda tanpa penalti, bahkan jika Anda belum mencapai usia pensiun. Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk pensiun dini atau pensiun parsial dini, angka 457 (b) dapat membantu Anda mendanai tujuan tersebut.
Dengan paket 403 (b) dan 457 (b), kontribusi Anda dibatasi hingga $ 19.500 per tahun pada tahun 2021, kecuali Anda berusia di atas 50 tahun, dalam hal ini paket Anda dapat mengizinkan kontribusi pengejaran tambahan sebesar $ 6.500 pada tahun 2021.
Tapi ada keuntungan lain dengan 457 (b) s: Berpartisipasi dalam satu tidak menghalangi Anda untuk berkontribusi hingga maksimum 403 (b).Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda menjadi 457 (b) dan 403 (b) pada tahun 2019, Anda akan menyisihkan $ 39.000 — lebih banyak jika Anda berusia di atas 50 tahun. Dan dengan 457 (b), saat Anda Tiga tahun lagi dari usia pensiun yang dinyatakan dalam rencana tersebut, Anda dapat memilih untuk mulai menabung lebih banyak lagi — baik dua kali lipat dari batas tahunan atau jumlah dari batas tahun berjalan dan bagian yang tidak terpakai dari batas iuran tahun sebelumnya, mana yang lebih kecil.
Apakah Anda berpartisipasi dalam 403 (b), 457 (b), atau keduanya, pastikan Anda memahami biaya yang terkait dengan rencana itu sendiri dan investasi yang ditawarkan di dalamnya sebelum Anda berkontribusi. Terutama jika majikan Anda tidak memberikan tandingan, Anda dapat mempertimbangkan untuk berkontribusi ke IRA tradisional atau Roth IRA. Anda akan menikmati pilihan opsi investasi yang lebih luas daripada dalam paket dan biaya pemberi kerja yang mungkin jauh lebih rendah.
Ketahui Opsi Jaminan Sosial Anda
Jika Anda tidak yakin apakah Anda berkontribusi untuk Jaminan Sosial, sekilas pemotongan gaji Anda akan menjelaskan masalah tersebut. Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial jika Anda pernah bekerja di sektor swasta, tetapi biasanya dibutuhkan setidaknya 10 tahun pekerjaan sektor swasta untuk mendapatkan kredit yang cukup agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan.
Di 15 negara bagian, setidaknya beberapa pemberi kerja pendidikan tidak berpartisipasi dalam Jamsostek, sehingga guru mereka tidak berkontribusi pada program atau menuai manfaatnya.Di 12 di antaranya — Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio, dan Texas — sedikit jika ada pendidik sekolah umum yang tercakup.Di tiga negara bagian lain — Georgia, Kentucky, dan Rhode Island — beberapa distrik sekolah berpartisipasi, dan beberapa tidak.
Bahkan dalam apa yang disebut negara tanpa Jaminan Sosial, partisipasi program bisa menjadi papan catur. Di California, misalnya, guru yang berpartisipasi dalam CalSTRS tidak membayar ke Jaminan Sosial tetapi sebagai gantinya ke dana CalSTRS. Namun, guru yang berpartisipasi dalam Sistem Pensiun Karyawan Publik California (CALPERS) membayar ke Jaminan Sosial.
Offset Pensiun Pemerintah
Selain partisipasi Anda sendiri, Anda mungkin memenuhi syarat untuk tunjangan Jaminan Sosial pasangan jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda membayar pajak Jaminan Sosial. Namun, jika Anda juga memiliki pensiun, tunjangan yang diterima melalui pasangan Anda mungkin berkurang di bawah aturan kompensasi pensiun pemerintah (GPO). Biasanya, manfaat Jaminan Sosial akan dikurangi dua pertiga dari jumlah pensiun bulanan.
Misalnya, jika pensiun adalah $ 600 setiap bulan, manfaat Jaminan Sosial akan dikurangi sebesar $ 400 per bulan.Jika manfaat Jaminan Sosial diharapkan sebesar $ 500 per bulan, Anda hanya akan menerima $ 100 dari Jaminan Sosial sementara mendapatkan pembayaran pensiun $ 600 per bulan.
“Banyak guru mengandalkan tunjangan Jaminan Sosial pasangan, hanya untuk mengetahui kemudian bahwa tunjangan tersebut secara dramatis dikurangi oleh aturan GPO,” memperingatkan Manajemen Investasi Penasihat Bukti di San Antonio, Texas.
Timbang Bekerja Setelah Anda Pensiun
Tidak semua orang ingin atau mampu berhenti bekerja setelah pensiun dari karir penuh waktu sebagai guru. Faktanya, para guru di seluruh AS telah menghadapi stagnasi gaji selama bertahun-tahun, membuat mereka berpenghasilan jauh lebih rendah daripada lulusan perguruan tinggi lainnya. Jika Anda berharap untuk mengajar paruh waktu, bekerja di profesi lain paruh waktu, atau memulai karir tambahan penuh waktu , pikirkan tentang bagaimana penghasilan tersebut dapat memengaruhi apa yang perlu Anda tabung hari ini.
Meski begitu, tidak semua orang bisa bekerja ketika mereka sudah dewasa. Beberapa orang mungkin harus merawat orang tua yang menua, dan yang lain akan menemukan bahwa kesehatan mereka sendiri mencegahnya. Terkadang pekerjaan sulit ditemukan. Untuk bermain aman, sebaiknya jangan mendasarkan rencana keuangan Anda pada asumsi bahwa Anda akan terus memperoleh penghasilan dari pekerjaan setelah Anda pensiun.
Pastikan Anda Memiliki Asuransi yang Cukup
Melanjutkan bekerja setelah Anda pensiun juga dapat menjadi cara yang hemat biaya untuk memiliki asuransi kesehatan dan pertanggungan lain yang mungkin Anda perlukan, setidaknya sampai Anda memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65. Misalnya, jika Anda menerima asuransi jiwa atau kecacatan sebagai tunjangan karyawan selama Anda bekerja, pastikan Anda masih memiliki pertanggungan yang cukup, dan jika tidak, lengkapi dengan polis pribadi, setelah Anda pensiun.