Ensiklopedia keuangan

Akun Pemeriksaan atas tanpa Biaya Cerukan

Ada begitu banyak pilihan rekening giro yang tersedia sehingga seringkali sulit untuk menemukan yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Dan Anda memiliki banyak hal untuk dipertimbangkan sebelum memutuskan mana yang akan Anda buka. Pertama, Anda perlu memastikan penggunaan akun Anda. Apakah Anda tipe orang yang suka mengunjungi cabang atau apakah Anda melakukan sebagian besar aktivitas perbankan Anda secara online? Apakah Anda menulis banyak cek atau apakah kartu debit Anda adalah sahabat Anda? Ini akan membantu Anda memutuskan lembaga keuangan mana yang ingin Anda gunakan untuk melakukan bank. Jika Anda menyukai interaksi tatap muka, pertimbangkan salah satu nama bank yang lebih besar. Jika itu yang tidak menjadi perhatian Anda, Anda memiliki banyak bank online yang siap membantu Anda. Tetapi mungkin salah satu hal terpenting yang ingin Anda pertimbangkan dalam keputusan Anda adalah seberapa banyak Anda bersedia membayar untuk biaya — terutama jika kata cerukan adalah bagian umum dari kosakata perbankan Anda. Artikel ini akan mencoba membantu Anda dengan mempersempit pilihan Anda. Baca terus untuk mengetahui dasar-dasar cerukan dan beberapa bank populer yang tidak mengenakan biaya cerukan.

Apa Akun Pemeriksaan atas tanpa Biaya Cerukan?

  • Sementara banyak bank menagih Anda untuk melakukan cerukan, beberapa menawarkan rekening tanpa biaya cerukan.
  • Di antara manfaat yang mereka tawarkan, Moven dan Simple tidak mengizinkan akun masuk ke cerukan.
  • Akun Capital One 360 ​​umumnya tidak mengizinkan cerukan, tetapi dalam kasus tertentu, Anda hanya bertanggung jawab atas bunga atas saldo yang ditarik terlalu banyak.
  • Akun pialang Swiss yang tertaut mencakup semua cerukan yang terjadi pada Rekening Giro Investor Hasil Tinggi Anda.
  • Bank of America’s Advantage SafeBalance Banking akan menolak semua biaya yang membuat Anda cerukan.

Penurunan Biaya Cerukan

Apa yang Anda lakukan ketika uang terbatas dan Anda kehilangan jejak saldo rekening bank Anda ? Dalam kebanyakan kasus, bank akan menolak segala upaya yang Anda lakukan untuk menarik uang tunai dan akan membatalkan pembayaran apa pun. Hal ini mengakibatkan biaya dana tidak mencukupi (NSF). Tetapi dalam beberapa kasus, bank mungkin benar-benar menghormati pembayaran tersebut dan membuat Anda menjadi cerukan.

Bank mungkin mengizinkan Anda untuk masuk ke cerukan, menempatkan Anda pada saldo negatif atas dasar pengecualian atau jika Anda memiliki perlindungan cerukan. Perlindungan cerukan adalah fasilitas kredit yang diterbitkan oleh bank dan dilampirkan ke rekening koran Anda. Ini pada dasarnya bertindak sebagai bantalan atau pinjaman jangka pendek, sehingga Anda masih dapat mengambil uang dari rekening Anda jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk menutupi pembayaran atau penarikan. Tapi itu harus dibayar mahal. Faktanya, biaya cerukan dapat mengubah pit-stop cepat menjadi sakit kepala besar. Bank membebankan biaya cerukan saat Anda menarik lebih banyak uang daripada yang tersedia di rekening giro Anda.

Misalnya, bank mengenakan biaya tetap jika Anda menggunakan kartu debit untuk membayar $ 5 latte dan hanya ada $ 2 di akun Anda. Biaya cerukan dapat berkisar antara $ 30 dan $ 35. Beberapa lembaga keuangan mungkin membebankan beberapa biaya cerukan per hari, jadi semua cangkir kopi seharga $ 40 itu menambah bisnis besar bagi bank. Anda juga mungkin terkena biaya tambahan jika saldo tidak dilunasi secara penuh pada tanggal tertentu. Dan jangan lupakan bunga cerukan. Ini sering kali merupakan premi dan didasarkan pada saldo cerukan rata-rata setiap bulan.

Referensi cepat

Gunakan akun Anda dengan bijak karena biaya cerukan dapat berkisar antara $ 30 dan $ 35.

Menjaga Anda tetap dalam Black

The Biro Perlindungan Konsumen Keuangan (CFPB) menemukan Amerika membayar rata-rata $ 260 per tahun dalam biaya cerukan. Kaum milenial  sangat terpukul, dengan satu dari 10 memiliki lebih dari 10 cerukan dalam setahun.

Konsumen mendapat sedikit kelegaan pada tahun 2010, ketika Federal Reserve melarang bank secara otomatis mendaftarkan pelanggan dalam perlindungan cerukan. Anda sekarang harus memberikan persetujuan agar pembelian Anda ditanggung jika terjadi cerukan. Jika tidak, tagihan akan ditolak. Tetapi aturan tersebut tidak berlaku untuk cek atau pembayaran otomatis berulang — Anda mungkin masih terikat dengan $ 35 untuk tagihan ini.

Tetap saja, ada cara untuk mengalahkan sistem. Banyak rekening giro tersedia yang menghapus opsi cerukan dari persamaan seluruhnya. Berikut adalah beberapa pilihan kami untuk rekening giro terbaik tanpa biaya cerukan.

Moven atau Simple 

Moven  dan  Simple  adalah dua  aplikasi mobile banking tanpa biaya cerukan, tanpa saldo rekening minimum, dan akses ke ribuan anjungan tunai mandiri (ATM) tanpa biaya melalui jaringan ATM STAR nasional. Karena mereka tidak mengizinkan Anda masuk ke cerukan, kartu debit Anda akan ditolak. Simple dapat memungkinkan Anda untuk masuk ke cerukan dalam beberapa kasus, di mana Anda masih tidak akan dikenai biaya cerukan, tetapi terserah Anda untuk mengembalikan akun di atas saldo $ 0.

Setiap layanan juga menawarkan alat penganggaran. Moven memberikan umpan balik waktu nyata tentang pola pengeluaran Anda, dan fitur Simple’s Safe-to-Spend menunjukkan saldo Anda saat ini yang sebenarnya dikurangi pembayaran tagihan yang akan datang, transaksi yang tertunda, dan item yang Anda simpan. Kedengarannya bagus, bukan?

Namun, ada kekurangannya. Masing-masing memiliki batas penarikan ATM harian sebesar $ 500, dan Anda mungkin tidak menyukai gagasan perbankan terutama secara online atau di ponsel Anda — terutama mengingat bug sesekali yang dialami beberapa pengguna seluler selama pembaruan aplikasi.

Capital One 360

Jika Anda menginginkan kenyamanan perbankan online dan seluler dengan kepercayaan bank besar di belakangnya,  Capital One 360 ​​— sebelumnya ING Direct — mungkin bisa membantu. Seperti rekening giro jadul, ia menghasilkan bunga, memungkinkan Anda menggunakan cek kertas jika Anda mau, dan tidak ada saldo rekening minimum. Akun akan menolak biaya apa pun jika mereka membuat Anda cerukan, jadi Anda tidak akan membayar biaya apa pun.

Jika Anda benar-benar berakhir dengan cerukan, Anda akan bertanggung jawab atas beban bunga atas jumlah yang Anda tarik lebih akun Anda sampai Anda membayarnya kembali. Misalnya, cerukan $ 100 selama 10 hari akan menelan biaya 31 sen. Dan ada biaya dana $ 9 yang tidak mencukupi untuk cek kertas yang dikembalikan. Itu masih jauh lebih rendah daripada biaya cek pantulan rata-rata nasional sebesar $ 30. Meskipun Anda tidak bisa mendapatkan layanan over-the-counter di cabang Capital One, pelanggan memiliki akses ke 2.000 ATM Capital One, ditambah 38.000 ATM bebas biaya melalui jaringan ATM Allpoint.

Rekening Koran Investor Bunga Tinggi Schwab Bank

Rekening Giro Investor Hasil Tinggi Schwab Bank online dan seluler   adalah pilihan yang bagus jika Anda ingin uang Anda berfungsi ganda. Pelanggan diharuskan memiliki akun pialang Schwab One tertaut, yang mencakup cerukan apa pun dari rekening giro Anda sambil membiarkan Anda berdagang saham, obligasi, reksa dana , dan banyak lagi.

Kedua akun tersebut bebas untuk dibuka dan dipelihara. Satu-satunya biaya yang akan Anda temukan adalah biaya $ 25 untuk cek yang dikembalikan dan biaya $ 5 untuk cek yang telah disetorkan dikembalikan. Adapun fitur terbaik akun itu — seri. Ini menawarkan rabat untuk semua biaya ATM di seluruh dunia dan memperoleh bunga dengan tingkat variabel 0,15% setiap tahun.

SafeBalance Banking Bank of America

Rekening  giro Bank of America Advantage SafeBalance menawarkan pengalaman perbankan yang lebih tradisional tanpa menimbulkan biaya cerukan. Tidak ada perlindungan cerukan, jadi kartu debit Anda ditolak jika Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda. Pelanggan dapat melakukan penyetoran atau penarikan di cabang BofA mana pun, meskipun mereka tidak dapat menulis cek kertas. 

Kerugian lainnya termasuk biaya pemeliharaan bulanan $ 4,95. Namun, bank akan membebaskan biaya tersebut, jika Anda mendaftar untuk program Hadiah Pilihan, yang membutuhkan saldo gabungan rata-rata tiga bulan sebesar $ 20.000 atau lebih di akun BoA Anda. Ada juga saldo minimum $ 25 dan Anda tidak akan mendapatkan bunga apa pun dari saldo akun Anda. Anda memang memiliki akses ke jaringan ATM Bank of America yang luas, tetapi mereka akan membayar $ 2,50 per transaksi ATM non-BofA dan $ 5 di luar negeri — kecuali Anda menggunakan salah satu bank mitra BofA.

Garis bawah

Meskipun ada banyak rekening giro yang memotong biaya cerukan sial itu, masing-masing memiliki pengorbanan. Sebagian besar akun tidak menghasilkan bunga, dan biasanya hanya ada sedikit akses ke alat pembayaran jadul seperti cek kertas dan transaksi bebas. Tetapi jika Anda ingin terjun ke perbankan hanya-online atau seluler, pilih salah satu dari akun ini dan bernapas lega bahwa $ 40 latte adalah masa lalu.