8 strategi untuk membantu membayar eldercare
Medicare, program asuransi kesehatan federal yang terutama untuk orang dewasa berusia 65 tahun ke atas, membayar tagihan dokter dan rumah sakit untuk banyak lansia Amerika.Namun, itu tidak mencakup semuanya.Perawatan kustodian jangka panjang untuk membantu aktivitas kehidupan sehari-hari seperti mandi, berpakaian, dan makan, tidak tercakup dalam rencana.Ada biaya lain yang tidak tercakup juga.1
Ini bisa merusak keuangan Anda jika Anda tidak memiliki rencana. Jadi, apa yang Anda lakukan untuk menutupi biaya medis yang paling membebani diri Anda sendiri atau anggota keluarga Anda yang lebih tua? Bacalah untuk mengetahui beberapa cara Anda dapat merencanakan ke depan.
Apa 8 strategi untuk membantu membayar eldercare?
- Kebanyakan orang akan membutuhkan perawatan orang tua di beberapa titik, tetapi sedikit yang benar-benar mampu membayar biaya tinggi.
- Untuk memenuhi syarat Medicaid, individu harus memenuhi dan berada di bawah tingkat pendapatan tertentu.
- Orang yang lebih tua dapat mendirikan perwalian yang tidak dapat dibatalkan atau menghadiahkan aset mereka kepada anak atau anggota keluarga lainnya.
- Pilihan lain termasuk anuitas, perwalian yang dikumpulkan, atau perjanjian perawatan pribadi.
- Jika semuanya gagal, pasangan orang yang lebih tua mungkin menandatangani penolakan pasangan.
Biaya Eldercare
Banyak orang lanjut usia pada akhirnya membutuhkan perawatan orang tua — mungkin karena gangguan fisik atau mental — dan mereka serta keluarga mereka harus mencari cara untuk membayarnya. Sayangnya, jarang ada yang murah. Faktanya, hal itu dapat dengan cepat menghapus tabungan hidup seseorang.
Kamarsemi-pribadi di panti jompo di Amerika Serikat menelan biaya rata-rata $ 247 per hari, atau $ 7,513 sebulan pada 2019, menurut laporan perawatan jangka panjang oleh Genworth.Kamar pribadi rata-rata $ 280 sehari, atau $ 8.517 sebulan.
Untuk orang-orang yang hidup yang dibantu menghabiskan sekitar $ 133 sehari, atau $ 4.051 sebulan, menurut laporan Genworth.Bantuan kesehatan di rumah bagi orang-orang yang dapat tinggal di rumah mereka sendiri tetapi masih membutuhkan bantuan dapat menghabiskan biaya sebanyak $ 23 per jam.Ini hanya rata-rata, tentu saja.Di daerah berbiaya tinggi seperti New York City, tagihan dapat berjalan jauh lebih tinggi.
1. Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Asuransi perawatan jangka panjang yang dibeli secara pribadi adalah salah satu cara untuk menangani sebagian dari biaya ini. Ini memberikan perlindungan untuk perawatan di panti jompo, perawatan kesehatan di rumah, perawatan pribadi dan penitipan anak dewasa.
Tetapi asuransi perawatan jangka panjang bisa mahal dan tidak untuk semua orang.Ini juga umumnya paling hemat biaya bila dibeli sebelum usia 60. Premi tahunan rata-rata pada tahun 2020 untuk pasangan, baik yang berusia 55 tahun, adalah $ 3.050, menurut American Association for Long-Term Care Insurance.
Referensi cepat
Asuransi perawatan jangka panjang menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan pilihan daripada program bantuan publik, seperti Medicaid.
2. Medicaid dan Eldercare
Solusi lain adalah melamar Medicaid , program gabungan federal dan negara bagian, dan program nasional terbesar yang menyediakan layanan terkait kesehatan bagi individu berpenghasilan rendah.Meskipun spesifikasinya bervariasi di setiap negara bagian, Medicaid umumnya mencakup layanan panti jompo.Di beberapa negara bagian, Medicaid juga mencakup layanan yang dapat membantu orang tetap tinggal di rumah mereka.
Agar memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda harus memenuhi persyaratan pendapatan dan aset tertentu, meskipun jumlahnya sangat bervariasi di setiap negara bagian.Di New York, misalnya, tingkat kelayakan pendapatan Medicaid 2020 adalah $ 15.750 ke bawah untuk individu dan $ 23.100 untuk pasangan.
Untuk memenuhi syarat, penerima manfaat potensial juga harus memiliki total aset yang dapat dihitung di bawah jumlah tertentu — biasanya $ 2.000 untuk individu dan $ 3.000 untuk pasangan.Aset dihitung termasuk rekening bank, saham dan obligasi, nilai tunai dari asuransi jiwa kebijakan dan, dalam beberapa kasus, aset pensiun.
Sebuah rumah, jika orang tersebut memilikinya, dapat dikecualikan, meskipun ekuitas rumah pada tingkat tertentu dapat mempengaruhi kelayakannya.Setelah rumah tersebut bukan lagi tempat tinggal utama orang tersebut, rumah tersebut akan dihitung sebagai sumber daya dan dapat menjadi subjek klaim Medicaid untuk penggantian.
Secara tradisional, orang sering mencapai ambang kelayakan baik dengan memberikan uang kepada anggota keluarga atau melalui pengeluaran. Ini terjadi ketika mereka membayar untuk perawatan mereka sendiri sampai aset mereka habis, yang seringkali terjadi dengan cepat. Namun, ada strategi hukum yang dapat membantu orang tua memenuhi syarat untuk Medicaid tanpa memiskinkan diri sendiri atau pasangannya.
Meskipun peraturannya rumit, beberapa hal spesifik berbeda di setiap negara bagian dan layanan pengacara yang berpengetahuan sangat penting, berikut adalah beberapa opsi untuk diselidiki.
Referensi cepat
Karena aturan Medicaid berbeda-beda di setiap negara bagian, mungkin yang terbaik adalah berbicara langsung dengan kantor regional untuk mendapatkan panduan yang benar untuk negara bagian asal Anda. Anda dapat menemukan tautan untuk menghubungkan Anda melalui situs web Medicaid .
3. Trust Perlindungan Aset
Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dengan benardapat menjadi salah satu cara untuk melindungi aset yangtidak akan memengaruhi kelayakan Medicaid .Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, yang mentransfer aset ke kendali wali amanat, secara efektif menghilangkannya dari kendali orang yang lebih tua.Artinya, sekali terbentuk, kepercayaan semacam ini tidak dapat diubah atau dihancurkan tanpa izin penerima manfaat.
Ini berbeda dengan trust yang dapat dibatalkan , di mana orang tersebut memiliki hak untuk mengubah pengaturan. Perwalian yang dapat dibatalkan, yang juga disebut sebagai perwalian hidup yang dapat dibatalkan, memiliki kegunaannya, tetapi memenuhi syarat untuk Medicaid bukanlah salah satunya.
Contoh Kepercayaan yang Tidak Dapat Dicabut
David A. Cutner, seorang pengacara hukum senior di Lamson & Cutner, PC, menawarkan contoh kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan menggunakan aturan Negara Bagian New York yang sedikit disederhanakan: Misalkan seseorang mentransfer $ 120.000 ke perwalian yang tidak dapat dibatalkan, memasuki panti jompo setelahnya dan mengajukan permohonan untuk Medicaid.
Dengan menggunakan tarif regional Medicaid sebesar $ 12.000per bulan untuk perawatan di panti jompo di wilayah geografis tersebut, periode penalti ketidaklayakan dapat dengan mudah dihitung dengan cara berikut:Transfer $ 120.000 dibagi dengan tarif regional $ 12.000 sama dengan periode 10 bulan tidak memenuhi syarat.Periode hukuman dimulai ketika orang tersebut berada di panti jompo, telah mengajukan permohonan Medicaid dan berhak atas tunjangan.Di New York, periode melihat ke belakang hanya berlaku untuk panti jompo dan tidak untuk perawatan di rumah atau tempat tinggal dengan bantuan.Di negara bagian lain, ini mungkin berlaku untuk ketiganya.Jadi, penting untuk memeriksa apaaturannya untuk negara bagian Anda.
Dalam kebanyakan kasus, biaya perawatan di panti jompo sebenarnya lebih tinggi daripada tarif regional Medicaid.Akibatnya, biaya perawatan di rumah jompo selama periode penalti akan lebih besar daripada jumlah transfer yang menyebabkan penalti.Di situlah strategi selanjutnya masuk.
4. Memberi Hadiah kepada Aset Sebelum Eldercare
Pilihan lain adalah memberikan uang kepada anak yang bertanggung jawab atau kerabat lainnya. Namun, Cutner mengatakan bahwa rute tersebut bisa jauh lebih berisiko. Setelah uang ditransfer, uang itu secara hukum menjadi milik orang lain. Jadi, bahkan jika orang tersebut benar-benar dapat dipercaya, peristiwa-peristiwa dalam kehidupan mereka sendiri — perceraian, kegagalan bisnis, tuntutan hukum, kematian mereka — dapat membahayakan uang itu. Menciptakan kepercayaan malah dapat menghindari risiko ini.
Medicaid saat ini memiliki periode lima tahun melihat ke belakang, jadi jika seseorang mentransfer aset ke dalam perwalian dan memasuki panti jompo lebih dari lima tahun kemudian, uang dalam perwalian tidak akan dihitung untuk kelayakan Medicaid.Namun, jika uang ditransfer dalam periode lima tahun melihat-balik, itu akan memengaruhi kelayakan mereka untuk jangka waktu tertentu.
5. Siapkan Anuitas
Jika seseorang perlu mengajukan permohonan Medicaid sebelum periode lihat-kembali lima tahun habis, masih dimungkinkan untuk mempertahankan sebagian besar aset mereka dengan menggunakan anuitas pribadi atau surat promes yang dirancang dengan benar yang sesuai dengan hukum federal, menurut ke Cutner.
Misalkan orang dalam contoh di atas mentransfer $ 60.000 ke dalam perwalian dan menggunakan sisa $ 60.000 untuk membeli anuitas pribadi yang disiapkan oleh firma hukum yang lebih tua.Pembayaran anuitas bulanan, bersama dengan Jaminan Sosial orang tersebutdan pendapatan lainnya, dapat digunakan untuk membayar tagihan panti jompo selama lima bulan saat orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk Medicaid— $ 60.000 dibagi $ 12.000.Tidak akan ada penalti transfer untuk uang yang digunakan untuk membeli anuitas berdasarkan undang-undang federal sehingga tidak akan memengaruhi kelayakan orang tersebut.Plus, $ 60.000 dalam perwalian sekarang akan disimpan.
Orang tersebut juga dapat mentransfer sisa $ 60.000 yang sama kepada seseorang dengan imbalan surat promes, dengan periode pengembalian bulanan $ 12.000 yang serupa. Seperti anuitas pribadi , perjanjian semacam itu perlu disusun oleh pengacara hukum senior untuk memastikannya memenuhi persyaratan Medicaid.
Dengan menggunakan strategi anuitas atau surat promes, banyak orang dapat melindungi dari 40% hingga 50% aset mereka, kata Cutner. Individu dengan kekayaan bersih tinggi , dengan, katakanlah, aset $ 1 juta atau lebih, kemungkinan besar tidak akan mendapatkan keuntungan. Misalnya, untuk seseorang yang mentransfer $ 500.000 untuk dipercaya di lokasi di mana tarif regionalnya adalah $ 8.000, periode penalti akan lebih besar daripada periode lihat-balik dan mungkin lebih lama daripada masa tinggal di panti jompo orang tersebut.
6. Kumpulan Trust
Negara berbeda dalam cara mereka memperlakukan pendapatan untuk tujuan Medicaid.Secara umum, penerima Medicaid yang berada di panti jompo harus menyerahkan semua pendapatannya, kecuali tunjangan bulanan yang kecil, untuk membiayai biaya perawatan.Jika orang tersebut membutuhkan perawatan di rumah atau tinggal dalam komunitas pensiunan perawatan berkelanjutan, negara dapat menganggap pendapatan apa pun di atas batas tertentu sebagai kelebihan atau kelebihan dan mengharuskan itu digunakan untuk biaya perawatan.Dalam kasus tersebut, kepercayaan yang dikumpulkan dapat melindungi sebagian dari pendapatan itu.
Dengan kepercayaan yang dikumpulkan, orang yang lebih tua mengatur agar kelebihan pendapatan mereka dibayarkan ke organisasi amal.Orang tersebut tidak lagi memiliki kendali atas uang, tetapi dapat mengirimkan tagihan ke badan amal untuk pembayaran.Seseorang yang masih tinggal di rumah mungkin menggunakannya untuk makanan dan keperluan, misalnya.Hal ini memungkinkan orang tersebut untuk membayar biaya hidup sehari-hari yang mungkin melebihi batas Medicaid yang relatif rendah.
Referensi cepat
Hanya sejumlah negara bagian yang mengizinkan perwalian yang dikumpulkan.
7. Perjanjian Perawatan Pribadi
Sebuah lump sum dibayarkan kepada pengasuh untuk layanan masa depan mungkin tidak dianggap transfer dihukum jika terstruktur dengan benar.Itu bisa melayani sejumlah tujuan.Salah satunya adalah mengurangi ukuran harta , sehingga orang tersebut akan memenuhi syarat untuk Medicaid.Cara lainnya adalah membelikan orang yang lebih tua beberapa perawatan di luar apa yang disediakan Medicaid.
Perjanjian perawatan pribadi semacam ini juga dapat membantu meringankan beban keuangan pada anak atau kerabat lainnya yang telah berhenti bekerja dan mengorbankan pendapatan untuk memberikan perawatan. Seringkali, kata Cutner, ini dapat membantu mencegah perpecahan keluarga ketika beban pengasuhan jatuh secara tidak proporsional pada anak tertentu. Perjanjian semacam itu juga dapat digunakan dengan agen yang menyediakan layanan perawatan di rumah.
8. Transfer Pasangan dan Penolakan Pasangan
Transfer aset dari satu pasangan ke pasangan lainnya tidak dikenakan sanksi menurut Medicaid, jadi langkah yang umum dilakukan adalah untuk pasangan yang perlu pergi ke panti jompo untuk menyerahkan aset mereka kepada pasangan mereka.Meski begitu, pasangan tersebut secara hukum tetap diwajibkan untuk mengasuh pasangan lainnya, dan aset kolektif mereka akan dipertimbangkan untuk keperluan kelayakan Medicaid.
Dengan menandatangani penolakan pasangan, bagaimanapun, pasangan yang sehat mungkin dapat melepaskan tanggung jawab itu, membuat pasangan lainnya segera memenuhi syarat untuk Medicaid.Dokumen, biasanya disiapkan oleh pengacara, dikirim dan diajukan ke Departemen Pelayanan Sosial.Setelah dokumen ditinjau, dan setiap persyaratan dari Medicaid terpenuhi, program perawatan kesehatan negara bagian dapat mulai membayar layanan kesehatan.
Medicaid dapat mencoba untuk mengumpulkan penggantian dari pasangan di kemudian hari, meskipun Cutner mengatakan strategi yang tersedia dapat mengurangi dampaknya. Bahkan jika Medicaid memang menagih, pasangan tersebut kemungkinan besar akan mendapat manfaat, karena penggantian Medicaid akan didasarkan pada tarif diskon yang dibayarkan kepada panti jompo daripada pada tarif pembayar pribadi yang seharusnya dibayar pasangan itu. Opsi ini tidak tersedia di setiap negara bagian jadi pastikan untuk memeriksa terlebih dahulu.
Garis bawah
Jika anggota keluarga yang lebih tua kekurangan dana untuk membayar perawatan yang mereka butuhkan ketika mereka menjadi lemah secara mental atau fisik, selidiki cara-cara ini untuk membantu membayar tagihan tanpa memiskinkan individu atau pasangan mereka. Orang dewasa yang lebih tua yang sehat harus menggunakan informasi ini untuk merencanakan perawatan yang mungkin mereka butuhkan di masa depan.