Ensiklopedia keuangan

Tips Menabung Pensiun untuk Individu Berusia 45 hingga 54 Tahun

Jika Anda berusia 45 sampai 54 tahun, Anda mungkin berada di titik tengah karir Anda ketika penghasilan Anda lebih tinggi. Tentu saja, kewajiban keuangan Anda untuk rumah dan keluarga mungkin lebih tinggi juga — dan itu bisa membuat perencanaan pensiun menjadi rumit. Berikut adalah enam tip untuk membantu menjaga (atau mendapatkan) tabungan pensiun Anda pada jalurnya.

Apa Tips Menabung Pensiun untuk Individu Berusia 45 hingga 54 Tahun?

  • Pemilik usaha kecil mungkin dapat menyimpan tabungan ekstra dengan mendanai rekening pensiun yang dirancang untuk usaha kecil dan wiraswasta.
  • Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat membuat kontribusi “mengejar ketinggalan” untuk IRA dan rencana pensiun yang disponsori perusahaan.
  • Pasangan yang sudah menikah dapat menggunakan IRA pasangan untuk mendanai IRA untuk pasangan yang tidak bekerja untuk mendapatkan bayaran.
  • Saat Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin ingin beralih ke investasi yang tidak terlalu berisiko.

Tantangan

Rentang usia 45 hingga 54 tahun mungkin salah satu yang paling menantang untuk direncanakan pada skala umum. Bagaimanapun, itu termasuk orang-orang yang baru memulai sebuah keluarga, menjadi orang tua, memulai karir baru, atau menjadi sarang kosong.

Meskipun tidak jarang rentang usia mana pun menyertakan individu pada berbagai tahap kehidupan, 45 hingga 54 tampaknya merupakan rentang di mana orang memiliki perbedaan terbesar.

Idealnya, jika Anda berada dalam rentang usia ini, Anda mendapatkan daya tarik pada sarang telur pensiunan Anda. Ini termasuk memulai bisnis Anda sendiri, mengadopsi rencana pensiun untuk bisnis, dan membuat kontribusi pengejaran.

1. Mulailah Bisnis Anda Sendiri

Jika Anda memulai masa pensiun Anda terlambat karena Anda mengejar kualifikasi akademis, MBA atau Ph.D. mungkin berguna. Pengetahuan yang Anda peroleh kemungkinan besar dapat digunakan untuk memulai bisnis Anda sendiri.

Tetapi apakah Anda memiliki gelar MBA atau Ph.D., jika Anda memiliki bakat atau keterampilan yang dapat digunakan untuk menghasilkan pendapatan, pertimbangkan untuk memulai bisnis Anda sendiri sambil mempertahankan pekerjaan tetap Anda. Ini akan menghasilkan pendapatan tambahan dan juga memungkinkan Anda untuk menetapkan dan mendanai program pensiun melalui bisnis Anda.

Bergantung pada jenis rencana pensiun yang Anda buat, Anda dapat berkontribusi sebanyak $ 58.000 untuk tahun pajak 2021 ($ 57.000 untuk 2020) ke akun pensiun Anda, menurut Internal Revenue Service (IRS).  Itu sebagai tambahan untuk setiap kontribusi yang dibuat ke akun Anda di bawah rencana pensiun majikan Anda.

Anda Dapat Memiliki 401 (k) yang Disponsori oleh Perusahaan dan 401 (k) Solo

Mari pertimbangkan sebuah contoh. Katakanlah JP yang berusia 52 tahun bekerja untuk sebuah perusahaan dan berpartisipasi dalam rencana  401 (k). JP juga menjalankan bisnis konsultasi sebagai sampingan. JP mengadopsi Solo 401 (k) untuk bisnis konsultasinya.

Kompensasi memungkinkan, kontribusi JP untuk rencana 401 (k) majikannya dapat mencapai $ 19.500 pada tahun 2021 ($ 19.500 untuk tahun 2020), ditambah kontribusi pengejaran $ 6.500.Dia juga dapat menyumbangkan 25% dari pendapatan bersihnya dari wirausaha dengan total $ 58.000 pada tahun 2021 ($ 57.000 pada tahun 2020).

Referensi cepat

Jika kepemilikan bersama atau afiliasi tertentu ada untuk beberapa bisnis, bisnis tersebut dapat diperlakukan sebagai satu bisnis untuk kontribusi rencana pensiun, membatasi kontribusi agregat menjadi $ 58.000 untuk 2021 ($ 57.000 untuk 2020).

Penghasilan tambahan dari bisnis Anda sendiri atau pekerjaan sampingan memungkinkan Anda menambahkan lebih banyak ke akun pensiun tangguhan pajak Anda. Tentu saja, ini juga menciptakan lebih banyak pendapatan yang dapat dibuang, yang memungkinkan Anda menambahkan lebih banyak ke akun lain di sarang telur Anda, termasuk akun setelah pajak Anda.

Sebelum memulai bisnis, Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan pengacara tentang berbagai struktur hukum untuk membantu Anda memutuskan mana yang paling cocok untuk bisnis Anda. Ini termasuk perseorangan, kemitraan, perseroan terbatas, dan korporasi.

2. Memanfaatkan Kontribusi Pengejaran

Jika Anda memulai program tabungan pensiun di kemudian hari, jangan berkecil hati. Pepatah, “lebih baik terlambat daripada tidak sama sekali”, tentu berlaku. Faktanya, ada ketentuan khusus bagi individu yang berusia tertentu untuk bermain “mengejar” dengan menyumbang jumlah ekstra.

Jika Anda setidaknya berusia 50 tahun pada akhir tahun, Anda memiliki kesempatan untuk mengejar ketinggalan dengan mendanai dana pensiun Anda jika Anda berkontribusi pada IRA atau memberikan kontribusi penangguhan gaji ke 401 (k), 403 (b ) dan / atau 457 rencana :

  • IRA :Anda dapat menyumbang kurang dari $ 6.000 atau 100% dari kompensasi ke IRA, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih untuk tahun 2020 dan 2021.
  • Paket yang Disponsori Perusahaan :Jika Anda memilikiIRA SEDERHANA , Anda dapat menangguhkan 100% kompensasi hingga $ 13.500 untuk tahun 2020 dan 2021, atau $ 16.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.Dengan paket 401 (k), 403 (b), dan 457, Anda dapat menangguhkan hingga $ 19.500 untuk tahun 2020 dan 2021, atau $ 26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Secara umum, jika Anda berpartisipasi dalam beberapa paket yang disponsori pemberi kerja dengan fitur penangguhan gaji, kontribusi penangguhan gaji gabungan Anda tidak dapat melebihi batas dolar yang berlaku untuk tahun tersebut.

3. Ketahui Hukum Negara Anda jika Anda Menikah atau Bercerai

Menikah atau bercerai dapat berdampak signifikan pada sarang telur masa pensiun Anda. Jika Anda akan menikah, ini dapat mempengaruhi sarang telur pensiun Anda dalam beberapa cara. Dari perspektif yang menguntungkan, proyeksi keuangan Anda dapat mencakup aset dan pendapatan pasangan Anda serta proyeksi pengeluaran bersama.

Namun, meskipun proyeksi mungkin menunjukkan bahwa jumlah yang perlu Anda tabung secara teratur lebih sedikit daripada jumlah yang akan Anda tabung jika Anda belum menikah, mungkin bijaksana untuk terus menabung pada tingkat yang lebih tinggi jika Anda mampu melakukannya.

Jika pasangan Anda meninggal dan Anda tidak menikah lagi, Anda akan bertanggung jawab penuh untuk mendanai sarang pensiunan Anda. Jika Anda bercerai , Anda mungkin diminta untuk membagikan aset pensiun Anda dengan pasangan Anda. Atau, Anda bisa menjadi penerima karena pasangan Anda mungkin diminta untuk berbagi aset pensiun mereka dengan Anda.

Referensi cepat

Jika Anda memiliki aset IRA sebelum menikah, pertimbangkan apakah Anda ingin menyimpan aset tersebut di IRA terpisah dan menambahkan kontribusi baru selama pernikahan Anda dengan IRA baru. Jika undang-undang negara bagian menentukan bahwa perkawinan atau properti komunitas didefinisikan sebagai apa yang diakumulasikan selama perkawinan, Anda mungkin tidak diharuskan untuk memasukkan aset IRA pranikah Anda dalam penyelesaian properti. Konsultasikan dengan pengacara lokal tentang aturan yang berlaku di negara bagian Anda.

4. Gunakan Pendapatan Pasangan Anda untuk Membantu Mendanai Pensiun Anda

Jika Anda tidak memiliki pendapatan dari pekerjaan, Anda dapat menggunakan pendapatan pasangan Anda untuk mendanai IRA tradisional Anda sendiri atau Roth IRA melaluiIRA pasangan.  Hal ini memungkinkan Anda untuk menambah sarang telur pensiun Anda sendiri — dan meningkatkan keseluruhan tabungan pensiun Anda sebagai pasangan.

5. Saldo (atau Rebalance) Portofolio Anda

Alokasi aset Anda untuk sarang telur pensiun Anda harus dinilai ulang secara berkala. Ini akan memberi Anda kesempatan untuk menentukan apakah Anda perlu mengubah alokasi aset Anda.

Saat Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin ingin memilih investasi yang tidak terlalu berisiko, karena waktu untuk memulihkan kerugian investasi lebih sedikit. Namun, aturan ini tidak berlaku untuk semua orang. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang kompeten untuk mendapatkan bantuan dalam memilih model alokasi aset yang tepat untuk Anda.

6. Pikirkan Tentang Biaya Pensiun Lainnya

Anda mungkin menghadapi beberapa masalah yang memengaruhi perencanaan pensiun Anda. Misalnya, Anda mungkin harus memilih apakah akan membiayai kuliah anak Anda atau menafkahi anak dewasa yang masih tinggal di rumah, daripada memasukkan dana yang sangat dibutuhkan ke dalam sarang telur Anda.

Pertimbangkan juga apakah bijaksana untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang (LTC). Ini dapat membantu mencegah tabungan pensiun Anda digunakan untuk menutupi pengeluaran dari penyakit jangka panjang — alih-alih digunakan untuk membiayai gaya hidup pensiun yang telah Anda rencanakan.

Garis bawah

Rentang usia 45 hingga 54 tahun adalah waktu untuk melanjutkan dan meningkatkan tabungan pensiun Anda. Baik Anda baru memulai karier — atau bisnis Anda sendiri — atau Anda sudah menabung selama bertahun-tahun, tip perencanaan pensiun ini dapat membantu.