Tips Tabungan Pensiun untuk anak berusia 35 hingga 44 tahun
Apa Tips Tabungan Pensiun untuk anak berusia 35 hingga 44 tahun?
Individu yang berusia antara 35 hingga 44 tahun atau lebih sering termasuk dalam kategori yang disebut generasi sandwich karena mereka merawat anak-anak dan orang tua mereka pada saat yang bersamaan. Meskipun tidak ada solusi perencanaan pensiun cookie cutter, tips berikut mungkin berguna bagi mereka yang menemukan diri mereka dalam situasi ini dan berjuang untuk menabung untuk masa pensiun.
Poin Penting
- Mereka yang berusia 35 hingga 44 tahun ke atas sering berjuang untuk menabung untuk masa pensiun sambil menyulap tanggung jawab keuangan untuk anak-anak dan orang tua yang lansia.
- Mendanai pendidikan perguruan tinggi anak tidak boleh mengorbankan tujuan pensiun Anda.
- Pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang (LTC) untuk orang tua yang menua.
- Formalisasikan batasan finansial untuk anak-anak bumerang.
- Penting juga untuk menetapkan anggaran yang realistis, yang harus mencakup dana darurat.
- Terakhir, tidak ada salahnya untuk meminta kenaikan gaji, terutama jika Anda sudah lama bekerja di perusahaan yang sama dan memiliki rekam jejak yang baik.
Menabung untuk Pensiun vs. Membayar untuk Kuliah
Kebanyakan orang tua ingin anak-anak mereka lulus dari perguruan tinggi tanpa hutang sehingga mereka dapat memulai karir mereka dengan kondisi keuangan yang bersih. Sementara beberapa mungkin mampu membiayai pendidikan anak-anak mereka dan masih menabung untuk masa pensiun, sebagian besar tidak bisa. Pertanyaannya kemudian menjadi, mana pilihan finansial yang lebih baik?
Ketika merenungkan keputusan seperti itu, pilihan yang tersedia untuk membiayai pendidikan perguruan tinggi harus dipertimbangkan dengan hati-hati. Misalnya, pertimbangkan yang berikut ini.
Menabung untuk Pensiun
Dengan pergeseran dari program manfaat pasti ke program iuran pasti dan fakta bahwa Jaminan Sosial tidak pernah memberikan cukup dana untuk masa pensiun yang nyaman, sebagian besar individu bertanggung jawab untuk membiayai tahun-tahun pensiun mereka. Dengan demikian, mereka harus menabung sebanyak mungkin untuk meningkatkan kemungkinan mengalami masa pensiun yang aman secara finansial, dan menjadikan bekerja selama masa pensiun sebagai pilihan daripada wajib.
Membayar untuk Perguruan Tinggi
Pilihan untuk membiayai perguruan tinggi termasuk hibah bagi mereka yang memenuhi syarat, beasiswa bagi mereka yang memenuhi syarat, dan pinjaman. Meskipun pinjaman berarti mahasiswa kemungkinan akan memiliki hutang setelah lulus, mereka akan memiliki beberapa pilihan dan bertahun-tahun untuk melunasinya.
Anak-anak yang menentang pinjaman perguruan tinggi dapat mempertimbangkan program sekolah kerja, di mana mereka bekerja penuh waktu dan kuliah paruh waktu. Meskipun hal ini dapat memperpanjang jumlah waktu yang dibutuhkan anak untuk menerima gelar atau diploma, pengorbanannya adalah bebas hutang setelah lulus. Banyak pemberi kerja bahkan akan mengganti biaya kuliah mahasiswa untuk sebagian atau semua biaya sekolah, asalkan mereka menerima nilai kelulusan untuk kursus tersebut.
“Beberapa keluarga ingin anak-anak mereka memiliki kulit dalam permainan dan akan membayar biaya kuliah sendiri,” kata Derek Hagen, CFP®, CFA, perencana dan pendiri keuangan, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. “Untuk keluarga tersebut, berkontribusi lebih banyak untuk pensiun daripada perguruan tinggi mungkin akan bekerja paling baik. Bagi mereka yang tidak ingin anak mereka harus membayar apa pun, mereka mungkin akan membayar lebih untuk kuliah sampai perguruan tinggi selesai, dan kemudian meningkatkan tabungan pensiun mereka. ”
Referensi cepat
Pembiayaan tersedia untuk membayar kuliah, tetapi tidak untuk pensiun.
Ingatlah bahwa lulusan perguruan tinggi beralih ke karir yang menghasilkan pendapatan, sementara pensiunan mengandalkan tabungan pensiun daripada pekerjaan untuk mendapatkan penghasilan.
“Sebagian besar keluarga memprioritaskan tabungan perguruan tinggi daripada pensiun karena itu pengeluaran terbesar yang terdekat,” kata Rob Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth, Mansfield, Texas. “Yang tidak mereka sadari adalah bahwa tabungan pensiun yang dibutuhkan biasanya sangat besar, lebih dari 10 kali lipat, jika tidak 20 atau 30 kali, tabungan yang diperlukan untuk kuliah. Tentu saja, menabung untuk kuliah, tetapi tidak dengan mengorbankan tujuan pensiun Anda. “
Tetapkan Batasan Keuangan untuk Anak Boomerang
Sementara kebanyakan anak meninggalkan rumah untuk hidup sendiri di usia pertengahan hingga akhir 20-an atau sekitar itu, banyak yang tidak melakukannya. Beberapa yang pergi juga akhirnya kembali ke rumah karena berbagai alasan.
Orang-orang ini biasa disebut sebagai anak bumerang. Sayangnya, beberapa bumerang kembali ke pola meminta orang tua mereka membayar biaya hidup mereka, yang dapat berdampak negatif pada kemampuan menabung untuk masa pensiun.
Orang tua yang hidup bersama bumerang mungkin ingin mempertimbangkan untuk memformalkan aspek finansial dari hubungan tersebut. Contohnya termasuk meminta anak menandatangani perjanjian untuk membayar sejumlah uang sewa, makanan, dan utilitas setiap bulan. Orang tua mungkin juga ingin memperjelas bahwa, seperti penyewa, mereka akan diusir jika mereka tidak membayar bagian biaya yang adil.
Pertimbangkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang untuk Orang Tua yang Menua
Biaya merawat orang tua yang lanjut usia biasanya meningkat seiring bertambahnya usia, dan sebagian besar biaya tersebut disebabkan oleh perawatan kesehatan. Lebih lanjut, anak-anak dewasa yang tidak mampu membayar biaya perawatan orang lanjut usia seringkali merasa perlu untuk merawat orang tua mereka sendiri. Mirip dengan situasi bumerang, hal ini dapat membebani keuangan pengasuh dan dapat mencegah mereka menabung untuk masa pensiun mereka.
Salah satu cara untuk memastikan bahwa biaya perawatan kesehatan untuk orang tua yang lanjut usia ditanggung adalah dengan membeli asuransi perawatan jangka panjang (LTC). Asuransi LTC dapat digunakan untuk menanggung berbagai biaya , termasuk perawatan kesehatan di rumah atau perawatan kesehatan di panti jompo. Ini tidak hanya berfungsi untuk meringankan beban keuangan pada anak-anak tetapi juga dapat meniadakan kebutuhan orang tua yang lanjut usia untuk memanfaatkan tabungan pensiun mereka untuk membayar perawatan kesehatan.
Jika orang tua Anda tidak mampu membayar biayanya, membantu mereka membayarnya bisa bermanfaat dalam jangka panjang.
Buat Anggaran Realistis
Ketika seseorang mendekati usia paruh baya, kepanikan dapat muncul jika penilaian tabungan pensiun menunjukkan bahwa program tersebut tidak sesuai target. Reaksi alami biasanya untuk meningkatkan jumlah simpanan agar mendekati jumlah simpanan target.
Saran kami yang mengejutkan: Jangan terburu-buru tanpa analisis terlebih dahulu. Menabung lebih dari jumlah yang terjangkau bisa berdampak negatif. Ketika memutuskan apakah akan menambah apa yang Anda simpan di rekening pensiun Anda, pertama pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan berikut.
Mengapa target tabungan tidak tepat sasaran?
Jika karena jumlah yang dianggarkan tidak ditabung secara teratur, dan apakah itu akibat dari jumlah tersebut dialihkan ke pengeluaran yang tidak perlu? Jika demikian, perbaikan yang mudah adalah dengan tetap berpegang pada anggaran dan menghilangkan pengeluaran yang tidak perlu ini. Jika jumlahnya dialihkan untuk hal-hal yang dibutuhkan keluarga, mungkin tujuan tabungan pensiun dan anggaran tidak realistis dan perlu direvisi.
Apakah meningkatkan tabungan pensiun merupakan tujuan yang realistis?
Ini mungkin tampak seperti ide yang baik untuk menambahkan jumlah yang lebih besar ke sarang telur pensiun Anda. Namun, jika itu berarti bahwa penurunan pendapatan baik akan menghasilkan peningkatan kartu kredit dan utang lainnya yang dikeluarkan untuk biaya sehari-hari, meningkatkan tabungan pensiun benar-benar bisa memiliki efek negatif pada Anda bottom line .
Apakah penarikan dari rekening pensiun digunakan untuk keadaan darurat?
Jika Anda merasa perlu menarik sejumlah dana dari rekening pensiun Anda untuk menutupi keadaan darurat, itu bisa berarti dana darurat Anda tidak mencukupi. Pakar keuangan menyarankan bahwa rekening dana darurat harus memiliki pendapatan bersih setidaknya selama tiga bulan untuk menutupi biaya yang tidak direncanakan. Mirip dengan tabungan pensiun, perlakukan jumlah yang ditambahkan ke dana darurat sebagai pengeluaran berulang sehingga Anda tidak dihadapkan pada beban keuangan yang tidak terduga saat krisis melanda.
Penganggaran yang realistis adalah kunci program tabungan yang solid. Anggaran tidak hanya harus memungkinkan tabungan pensiun dan biaya hidup sehari-hari tetapi juga harus memperhitungkan alokasi untuk dana darurat.
“Salah satu aturan emas penganggaran dalam menabung adalah membayar diri Anda sendiri dulu,” kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. “Siapkan rencana tabungan otomatis di mana jumlah bulanan masuk ke rekening tabungan Anda yang Anda jangan sentuh. Jika Anda membayar diri Anda sendiri lebih dulu, maka Anda cenderung menyesuaikan dengan jumlah pengeluaran diskresioner yang lebih rendah. Jika Anda menabung apa yang tersisa di akhir bulan, kemungkinan besar Anda tidak akan punya apa-apa lagi untuk ditabung. “
Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO MF Advisers Inc. , Dallas, Pa, menyarankan hal-hal berikut:
Tidak peduli usia Anda, pendapatan, kelompok pajak, beban hutang, dll., Memiliki anggaran memaksa Anda untuk memperhatikan arus kas Anda — yang membantu menghindari masalah seperti cek yang melambung, kehabisan uang setiap bulan untuk membayar tagihan, tidak cukup menabung untuk masa pensiun, dan banyak lagi. Jika Anda tidak dapat menangani situasi arus masuk / keluar Anda secara realistis, Anda tidak akan merencanakan masa depan keuangan (dan pensiun) dengan baik hanya dengan menggantinya.
Minta Raise
Jika Anda telah lama bekerja dengan majikan Anda dan telah menetapkan bahwa Anda adalah aset berharga bagi perusahaan, mungkin inilah saatnya untuk meminta kenaikan gaji. Sebelum melakukannya, pastikan untuk mendokumentasikan kontribusi Anda kepada organisasi dan cara Anda menambahkan nilai. Juga, pertimbangkan apakah jumlah yang ingin Anda minta sebanding dengan hasil yang telah Anda hasilkan untuk perusahaan Anda.
Cukup banyak layanan yang memberikan informasi tentang gaji rata-rata untuk jenis pekerjaan dan lokasi tertentu. Salinan analisis semacam itu akan sangat membantu dalam membantu kasus Anda. Sebagian besar pemberi kerja akan memberikan pertimbangan yang adil atas permintaan yang wajar untuk kenaikan gaji .
Garis bawah
Menabung untuk masa pensiun bisa menjadi tantangan, terutama saat menyulap tanggung jawab keuangan anak-anak dan orang tua yang lanjut usia. Salah satu cara untuk mengatasi tantangan itu adalah memperlakukan tabungan sebagai pengeluaran berulang. Dalam banyak kasus, hal ini lebih mudah dilakukan jika ada peningkatan pendapatan siap pakai, seperti dari kenaikan gaji atau perubahan status keluarga, yang menghasilkan pengeluaran yang lebih sedikit.
Bagi yang lain, ini mungkin berarti mengurangi pengeluaran yang tidak penting. Tentu saja, kesehatan mental sama pentingnya dengan kesehatan finansial. Penganggaran seharusnya tidak berarti menghilangkan hadiah untuk diri Anda sesekali.