Ensiklopedia keuangan

Hemat bank

Apa Hemat bank?

Sebuah bank barang bekas – juga disebut sebagai thrift – adalah jenis lembaga keuangan yang mengkhususkan diri dalam menawarkan rekening tabungan dan memberikan hipotek rumah kepada konsumen. Bank hemat juga terkadang disebut sebagai Savings and Loan Associations (S & Ls). Bank bekas berbeda dari bank komersial yang lebih besar, seperti Wells Fargo atau Bank of America, karena mereka biasanya menawarkan hasil yang lebih tinggi pada rekening tabungan dan memberikan layanan pinjaman terbatas kepada bisnis.

Sementara korban inti thrifts’ tabungan tradisional rekening dan pinjaman rumah originasi, lembaga-lembaga ini juga menawarkan rekening cek, pinjaman pribadi dan mobil, dan kartu kredit untuk konsumen. Namun, mereka memberikan perhatian utama pada pembiayaan rumah untuk tempat tinggal keluarga tunggal. Thrifts disusun baik sebagai entitas perusahaan yang dimiliki oleh pemegang sahamnya, atau dimiliki bersama, yaitu dimiliki oleh peminjam dan deposan.

Poin Penting

  • Sebuah bank bekas – juga disebut Savings and Loan Association (S&L) – adalah jenis lembaga keuangan yang mengkhususkan diri dalam menawarkan rekening tabungan dan memberikan hipotek rumah bagi konsumen.
  • Sementara penawaran inti penghematan adalah rekening tabungan tradisional dan pinjaman rumah, lembaga-lembaga ini juga menawarkan rekening giro, pinjaman pribadi dan mobil, dan kartu kredit untuk konsumen.
  • Pada tahun-tahun sejak Krisis Simpan Pinjam – yang terjadi antara 1986 dan 1995) – banyak perubahan struktural telah dilakukan pada bank hemat yang mengaburkan beberapa perbedaan antara mereka dan bank konvensional.

Memahami Bank Barang Bekas

Lembaga penghematan dimulai dengan pembentukan masyarakat bangunan milik pelanggan di Inggris Raya pada awal abad ke-18. Di AS, penerus pertama lembaga bangunan milik pelanggan Inggris Raya disebut sebagai Savings and Loan Associations (S & Ls). Salah satu pendorong utama berdirinya S&L di AS adalah untuk melakukan perbaikan pada pasar hipotek di AS.

Pada awal abad ke-20, hipotek AS yang tipikal adalah pinjaman lima hingga 10 tahun, hanya bunga yang harus dibiayai kembali atau dilunasi dengan pembayaran balon besar di akhir jangka waktu. Pemilik rumah sering gagal membayar pembayaran ini, terutama karena tingkat pengangguran meningkat selama Depresi Hebat karena tingkat pengangguran meningkat.

Pada tahun 1932, Presiden Herbert Hoover mengesahkan Undang-Undang Bank Pinjaman Rumah Federal , sebuah Undang-undang yang ditujukan untuk mendorong kepemilikan rumah dengan menyediakan sumber dana murah kepada bank anggota untuk digunakan dalam memberikan pinjaman hipotek. Undang-undang ini adalah yang pertama dari serangkaian undang-undang yang berupaya menjadikan kepemilikan rumah sebagai tujuan yang lebih dapat dicapai oleh lebih banyak orang Amerika pada paruh pertama abad ke-20. Selain itu, sebagai hasil dari Undang-undang ini, Dewan Bank Pinjaman Rumah Federal dibentuk. Dewan ini bertugas memfasilitasi pengembangan pasar sekunder untuk hipotek; ia menciptakan S & L untuk menerbitkan hipotek tersebut. 

Dampak dari Thrift Banks

Salah satu dampak utama dari bank bekas – ditambah dengan program asuransi hipotek yang dibuat oleh Administrasi Veteran pada tahun 1944 – adalah memfasilitasi pembelian rumah setelah Perang Dunia II. Banyak veteran perang muda dan keluarga mereka dapat membeli rumah di pinggiran kota karena program federal ini. Pada 1960-an dan 1970-an, mayoritas hipotek diterbitkan melalui penghematan dan S&L. Sebagai hasil dari institusi ini, dan program federal lainnya, tingkat kepemilikan rumah di AS meningkat secara signifikan antara tahun 1940 dan 1980.

Referensi cepat

Secara hukum, pinjaman untuk bisnis komersial dapat mencapai tidak lebih dari 20 persen dari bisnis bank bekas.

Selama Krisis Simpan Pinjam , yang terjadi antara 1986 dan 1995, banyak lembaga penghematan dan S&L gagal. Sementara para analis telah memberikan sejumlah penjelasan untuk penurunan besar dalam industri, secara umum, kegagalan tersebut disebabkan oleh praktik pemberian pinjaman yang buruk.

Pada tahun-tahun sejak Krisis, banyak perubahan struktural telah dilakukan pada bank hemat yang mengaburkan beberapa perbedaan antara bank tersebut dan bank konvensional. Undang-Undang Reformasi, Pemulihan, dan Penegakan Lembaga Keuangan tahun 1989 (FIRREA) memiliki dampak yang signifikan pada S&L dan industri barang bekas.

Pada tahun 2010, Undang-Undang Dodd-Frank menghapus beberapa keuntungan utama dari penghematan, seperti peraturan yang kurang ketat daripada yang diterapkan pada bank-bank besar. Namun, komitmen penghematan untuk melayani konsumen terus berlanjut. Tujuan terpenting S & Ls tetaplah untuk memberikan pinjaman hipotek atas properti hunian.