Deposito berjangka

Apa Deposito berjangka?

Deposito berjangka adalah investasi jangka tetap yang mencakup penyetoran uang ke rekening di lembaga keuangan. Investasi deposito berjangka biasanya memiliki jangka waktu jangka pendek mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun dan akan memiliki tingkat simpanan minimum yang berbeda-beda.

Investor harus memahami ketika membeli deposito berjangka bahwa mereka dapat menarik dananya hanya setelah jangka waktu berakhir. Dalam beberapa kasus, pemegang akun dapat mengizinkan investor untuk melakukan penghentian lebih awal — atau penarikan — jika mereka memberikan pemberitahuan beberapa hari. Juga, akan ada penalti yang dinilai untuk penghentian dini.

Contoh deposito berjangka termasuk sertifikat deposito (CD) dan deposito berjangka .

Poin Penting

  • Deposito berjangka adalah jenis akun simpanan yang disimpan di lembaga keuangan tempat uang dikunci selama beberapa periode waktu tertentu.
  • Deposito berjangka biasanya merupakan simpanan jangka pendek dengan jangka waktu mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun.
  • Biasanya, deposito berjangka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan cair tradisional, di mana nasabah dapat menarik uang mereka kapan saja.

Deposit Berjangka Dijelaskan

Ketika pemegang rekening menyimpan dananya di bank, bank dapat menggunakan uang itu untuk dipinjamkan kepada konsumen atau bisnis lain. Sebagai imbalan atas hak penggunaan dana tersebut untuk peminjaman, mereka akan membayar kompensasi deposan dalam bentuk bunga atas saldo rekening. Dengan sebagian besar rekening simpanan seperti ini, pemilik dapat menarik uang mereka kapan saja. Hal ini membuat bank sulit untuk mengetahui sebelumnya berapa banyak mereka dapat meminjamkan pada waktu tertentu.

Untuk mengatasi masalah ini, bank menawarkan rekening deposito berjangka. Seorang pelanggan akan menyetor atau berinvestasi di salah satu akun ini, setuju untuk tidak menarik dana mereka untuk jangka waktu tertentu dengan imbalan tingkat bunga yang lebih tinggi yang dibayarkan pada akun tersebut.

Bunga yang diperoleh dari rekening deposito berjangka sedikit lebih tinggi daripada yang dibayarkan pada tabungan standar atau rekening giro yang berbunga. Kenaikan tarif ini karena akses ke uang dibatasi selama jangka waktu deposito berjangka.

Deposito berjangka adalah investasi yang sangat aman dan oleh karena itu sangat menarik bagi investor konservatif dan berisiko rendah. Instrumen keuangan dijual oleh bank, lembaga penghematan, dan  credit unions. Deposito berjangka yang dijual oleh bank diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). The National Credit Union Administration (NCUA) menyediakan cakupan bagi mereka dijual oleh serikat kredit.

Bagaimana Bank Menggunakan Deposito Berjangka

Jika pelanggan menempatkan uang dalam deposito berjangka, bank dapat menginvestasikan uangnya dalam produk keuangan lain yang membayar tingkat pengembalian (RoR) yang lebih tinggi daripada yang dibayarkan bank kepada pelanggan untuk penggunaan dana mereka. Bank juga dapat meminjamkan uang kepada klien lainnya, dengan demikian menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari peminjam dibandingkan dengan bunga yang dibayarkan oleh bank untuk deposito berjangka.

Misalnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga 2% untuk deposito berjangka dengan jangka waktu dua tahun. Dana yang disimpan kemudian disusun sebagai pinjaman kepada peminjam yang dikenakan bunga 7% atas wesel bayar tersebut. Perbedaan suku bunga ini berarti bank menghasilkan laba bersih 5%. Selisih antara tingkat yang dibayarkan bank kepada pelanggannya untuk simpanan dan tingkat yang dibebankan kepada peminjamnya disebut margin bunga bersih. Margin bunga bersih adalah metrik profitabilitas bagi bank.

Bank adalah bisnis, karena itu, mereka ingin membayar suku bunga serendah mungkin untuk deposito berjangka dan mengenakan tarif yang jauh lebih tinggi kepada peminjam untuk pinjaman. Praktik ini meningkatkan margin atau profitabilitas mereka. Namun, ada keseimbangan yang perlu dijaga bank. Jika pembayaran bunga terlalu kecil, itu tidak akan menarik investor baru ke dalam rekening deposito berjangka. Juga, jika mereka mengenakan bunga pinjaman yang terlalu tinggi, hal itu tidak akan menarik peminjam baru.

Deposito Berjangka dan Suku Bunga

Dalam periode kenaikan suku bunga, konsumen lebih cenderung membeli deposito berjangka karena kenaikan biaya pinjaman membuat tabungan lebih menarik. Selain itu, dengan suku bunga pasar yang lebih tinggi, lembaga keuangan perlu menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi kepada investor, sehingga investor juga mendapatkan lebih banyak.

Ketika suku bunga turun, konsumen didorong untuk meminjam dan membelanjakan lebih banyak, sehingga merangsang perekonomian. Dalam lingkungan suku bunga rendah, permintaan deposito berjangka dapat menurun karena investor biasanya dapat menemukan sarana investasi alternatif yang membayar tingkat yang lebih tinggi.

Biasanya, suku bunga harus proporsional dengan waktu hingga jatuh tempo, dan jumlah minimum pokok pinjaman ke credit union atau bank. Dengan kata lain, deposito berjangka enam bulan kemungkinan akan membayar tingkat bunga yang lebih rendah daripada deposito berjangka dua tahun. Investor tidak hanya menerima tingkat yang lebih tinggi untuk mengunci uang mereka di bank untuk waktu yang lama, tetapi juga harus mendapatkan tingkat yang lebih tinggi untuk simpanan besar. Misalnya, CD jumbo, yang merupakan deposito berjangka di atas $ 100.000, akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi daripada CD $ 1.000.

Membuka atau Menutup Deposito Berjangka

Deposito berjangka juga disebut sertifikat deposito. Pelanggan dapat melihat ketentuan deposito berjangka melalui pernyataan tertulis. Pernyataan ini mencakup jumlah pokok minimum yang disyaratkan, tingkat bunga yang dibayarkan, dan durasi (atau waktu hingga jatuh tempo), sebagaimana disepakati oleh bank dan deposan. 

Jika pelanggan ingin menutup deposito sebelum akhir jangka waktu, atau jatuh tempo, pelanggan akan dikenakan penalti. Hukuman ini mungkin termasuk hilangnya bunga yang dibayarkan pada rekening simpanan sampai saat itu. Menutup CD sebelum jangka waktu berakhir memungkinkan pelanggan mengambil kembali jumlah pokok yang diinvestasikan tetapi dengan penyitaan bunga yang diperoleh.

Hukuman untuk penarikan sebelum waktunya atau bertentangan dengan perjanjian dinyatakan pada saat membuka deposito berjangka, seperti yang disyaratkan oleh Truth in Savings Act .

Kadang-kadang, jika suku bunga telah meningkat pesat, mungkin layak bagi pelanggan untuk menutup deposito berjangka lebih awal, mengambil penalti untuk penarikan awal, dan menginvestasikan kembali dana di tempat lain dengan tingkat yang lebih tinggi. Penting untuk memastikan bahwa suku bunga alternatif cukup tinggi untuk lebih dari sekedar mengkompensasi suku bunga awal pada deposito berjangka ditambah biaya denda.

Ketika deposito berjangka mendekati tanggal jatuh tempo, bank yang memegang deposito biasanya akan mengirim surat yang memberi tahu pelanggan tentang jatuh tempo yang akan datang. Dalam surat tersebut, bank akan menanyakan apakah nasabah menginginkan deposito diperpanjang lagi untuk jangka waktu yang sama hingga jatuh tempo. Rollover kemungkinan akan berada pada tingkat yang berbeda berdasarkan suku bunga pasar pada saat itu. Alternatifnya, pelanggan memiliki opsi untuk menempatkan dana di produk keuangan lain.

Referensi cepat

Investor yang memegang CD pensiun harus berbicara dengan perencana keuangan atau penasihat pajak yang dapat menjelaskan berbagai peraturan yang terlibat dalam penarikan awal dari investasi ini.

Inflasi dan Deposito Berjangka

Sayangnya, deposito berjangka tidak bisa mengikuti inflasi. Tingkat inflasi adalah ukuran kenaikan harga pada tahun tertentu. Jika suku bunga deposito berjangka adalah 2% dan tingkat inflasi di AS adalah 2,5%, secara teoritis, penghasilan pelanggan tidak cukup untuk mengkompensasi kenaikan harga dalam perekonomian.

Strategi Jenjang

Daripada menginvestasikan sejumlah besar dana sekaligus ke dalam satu deposito berjangka, investor dapat menggunakan strategi yang menyebarkan dananya di antara beberapa CD. Strategi untuk berinvestasi menggunakan deposito berjangka ini adalah dengan mendistribusikan investasi secara merata selama beberapa tahun tertentu dengan jatuh tempo yang datang secara berkala. Strategi investasi berjenjang ini mengunci tingkat suku bunga dengan CD pada jangka yang lebih panjang memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada CD dengan jangka waktu yang lebih pendek. Saat CD tersebut jatuh tempo, pelanggan dapat memilih untuk menggunakan uang tersebut untuk pendapatan dengan menarik dana atau menggulirkan dana tersebut ke CD lain untuk melanjutkan jenjang. Metode ini memungkinkan investor untuk memiliki akses ke dana saat jatuh tempo.

Misalnya, seorang investor dapat menyetor $ 3.000 masing-masing ke dalam deposito berjangka lima, empat, tiga, dua, dan satu tahun. Salah satu CD jatuh tempo setiap tahun, yang memungkinkan pelanggan menarik uang untuk pengeluaran atau menggulirkan dana ke akun baru. Deposito baru akan memiliki suku bunga berdasarkan kurs pasar saat ini. Metode ini populer bagi pensiunan yang perlu menarik sejumlah pendapatan setiap tahun dari tabungan mereka untuk membayar biaya hidup.

Strategi ini dapat digunakan saat berinvestasi dengan credit union atau bank yang sama, atau di beberapa institusi berbeda. Investor dapat menarik pokok dan bunganya pada saat jatuh tempo atau menginvestasikan kembali dana jika tidak diperlukan.

Pro

  • Deposito berjangka menawarkan tingkat bunga tetap selama masa investasi.

  • Deposito berjangka adalah investasi yang bebas risiko dan aman karena didukung oleh FDIC atau NCUA.

  • Berbagai jatuh tempo memungkinkan investor untuk mengubah tanggal akhir untuk membuat tangga investasi.

  • Deposito berjangka memiliki jumlah setoran minimum yang rendah.

  • Deposito berjangka membayar tarif yang lebih tinggi untuk jumlah setoran awal yang lebih besar.

Kontra

  • Suku bunga yang dibayarkan pada deposito berjangka biasanya lebih rendah atau kurang menarik daripada kebanyakan investasi dengan suku bunga tetap.

  • Deposito berjangka tidak dapat ditarik lebih awal tanpa penalti atau kehilangan semua bunga yang diperoleh.

  • Suku bunga tidak mengikuti kenaikan inflasi.

  • Risiko suku bunga muncul jika investor terkunci dalam deposito berjangka suku bunga rendah sementara keseluruhan suku bunga naik.

Contoh Deposito Berjangka

Wells Fargo Bank 22 Maret 2019 .

  • CD enam bulan dengan setoran minimum $ 2.500 membayar 0,90%.
  • CD satu tahun dengan setoran minimum $ 2.500 membayar 1,25%.
  • CD khusus yang membutuhkan setoran minimum $ 5.000 membayar 2,27% selama 29 bulan.

Harap dicatat bahwa suku bunga yang ditawarkan oleh bank dapat berubah sewaktu-waktu untuk CD baru dan mungkin berbeda tergantung pada negara bagian di mana cabang tersebut berada.