Asuransi Di Bawah Standar

Apa Asuransi Di Bawah Standar?

Seseorang yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk polis asuransi standar dapat menerima polis asuransi di bawah standar dari penyedia asuransi. Polis asuransi di bawah standar berisi ketentuan khusus atau terbatas dan akan memiliki premi yang lebih tinggi karena risiko yang lebih tinggi yang ditimbulkan oleh individu. Karena dianggap berisiko lebih tinggi, ini meningkatkan kemungkinan penyedia asuransi akan mengalami kerugian.

Poin Penting

  • Asuransi di bawah standar diperuntukkan bagi individu yang memiliki risiko lebih tinggi untuk mengajukan klaim.
  • Risiko yang lebih tinggi yang diasuransikan termasuk mereka yang memiliki kesehatan fisik yang buruk atau catatan mengemudi yang buruk, antara lain.
  • Penanggung melihat riwayat keluarga dan medis, serta catatan mengemudi dan pekerjaan untuk menilai risiko.
  • Pekerjaan berbahaya dan hobi berbahaya juga dapat memicu peringkat asuransi di bawah standar.

Bagaimana Asuransi Di Bawah Standar Bekerja

Konsumen yang beragam mungkin terpaksa mencari perlindungan asuransi di bawah standar, termasuk mereka yang memiliki catatan mengemudi yang buruk atau individu dengan kesehatan fisik yang buruk. Biasanya, pertanggungan yang diberikan oleh perusahaan asuransi akan lebih dibatasi karena meningkatnya risiko pemberian pertanggungan kepada individu tersebut.

Jika seseorang menerima peringkat di bawah standar karena mereka terlibat dalam pekerjaan atau hobi yang berbahaya, perusahaan asuransi dapat mempertimbangkan kembali dan menghapus skor buruk ketika pelamar pindah ke pekerjaan yang lebih aman atau berhenti berpartisipasi dalam aktivitas berbahaya tersebut. Namun, jika rating terkait dengan masalah kesehatan kronis, mungkin akan jauh lebih sulit untuk menghapusnya.

Selain itu, jika perusahaan asuransi menghilangkan peringkat dan kemudian menemukan bahwa pengurangan risiko berasal dari representasi yang keliru, penyedia dapat menggugat klaim kematian dan bahkan dapat membebankan premi tambahan sebelum membayar manfaat kematian.

Pertimbangan Khusus

Pialang asuransi dan entitas lain mengajukan aplikasi asuransi atas nama klien, dan penjamin emisi asuransi  meninjau aplikasi tersebut dan memutuskan apakah akan menawarkan perlindungan asuransi atau tidak.

Penjamin emisi mendasarkan keputusan mereka pada  faktor analisis risiko standar. Perusahaan menggunakan klasifikasi risiko  untuk menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis dan premi yang dibebankan untuk pertanggungan.

Untuk menentukan risiko untuk aplikasi individu, perusahaan akan melihat riwayat kesehatan, penggunaan obat resep, riwayat kesehatan keluarga, catatan mengemudi, pekerjaan, hobi berbahaya seperti balap atau scuba diving, dan kebiasaan merokok. Tingkat klasifikasi risiko meliputi:

  • Preferred Plus : Juga dikenal sebagai elit yang disukai, pilihan super, atau pilihan yang disukai, adalah klasifikasi terbaik, dan mencakup mereka yang sehat, dengan rasio tinggi-berat yang ideal, dan tidak ada masalah bendera merah.
  • Lebih disukai : Sama seperti kelas plus yang disukai tetapi mungkin memiliki masalah kesehatan teridentifikasi yang kecil tetapi dapat dikelola seperti kolesterol tinggi atau tekanan darah.
  • Standar Plus : Ini juga berarti dalam “kesehatan yang baik”, tetapi dengan beberapa masalah lagi, seperti tidak berada dalam kisaran tinggi-berat badan yang ideal atau memiliki riwayat penyakit dalam keluarga.
  • Standar : Ini termasuk mereka yang dianggap sedikit kelebihan berat badan, tetapi memiliki harapan hidup rata-rata, dan riwayat keluarga dengan masalah seperti kanker dan penyakit jantung sebelum usia 60 tahun.
  • Kurang standar : Pelamar ini memiliki riwayat kesehatan yang rumit, seperti diabetes atau penyakit jantung, catatan mengemudi yang buruk, pekerjaan atau hobi yang berbahaya, penyalahgunaan obat-obatan, alkohol, atau tembakau. Selain itu, perusahaan selanjutnya akan mengidentifikasi individu tersebut menggunakan nilai peringkat tabel dengan huruf atau angka (biasanya AJ atau 1-10).

Contoh Asuransi Kurang Lancar

Seorang pria sehat berusia 50 tahun mungkin membayar $ 1.500 setahun untuk $ 1 juta dari pertanggungan jangka waktu 20 tahun, sementara pria berusia 50 tahun lainnya dengan peringkat di bawah standar dapat menghabiskan lebih dari $ 3.000 setahun untuk pertanggungan yang sama. Jika kedua individu meninggal sepuluh tahun setelah pertanggungan mereka, orang yang sehat akan membayar $ 15.000 untuk tunjangan kematian sebesar $ 1 juta. Orang lain akan menghabiskan lebih dari $ 30.000 untuk keuntungan yang sama.

Beberapa faktor yang dapat memicu peringkat di bawah standar meliputi:

  • Masalah kesehatan, termasuk riwayat penyakit keluarga atau kematian dini, konsumsi alkohol di atas rata-rata, atau penggunaan produk tembakau
  • Rekor mengemudi yang buruk
  • Pekerjaan berbahaya, seperti bekerja di rig minyak lepas pantai
  • Hobi berbahaya, seperti balap drag atau skydiving