Kartu Kredit Subprime
Apa Kartu Kredit Subprime?
Kartu kredit subprima adalah jenis kartu kredit yang dirancang untuk peminjam subprima. Mereka ditawarkan oleh bank besar dan pemberi pinjaman subprime khusus.
Biasanya, kartu kredit subprima akan memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada kartu biasa, untuk mencerminkan risiko gagal bayar yang diharapkan lebih tinggi terkait dengan peminjam subprima. Tindakan lain, seperti pengurangan batas kredit dan setoran di muka, juga sering digunakan.
Poin Penting
- Kartu kredit subprima adalah kartu kredit yang diperuntukkan bagi peminjam dengan peringkat kredit yang buruk.
- Suku bunga mereka seringkali lebih tinggi daripada kartu kredit tradisional dan memasukkan ketentuan lain yang dirancang untuk mengurangi risiko pemberi pinjaman.
- Menyatakan kebangkrutan memiliki efek negatif yang dramatis pada peringkat kredit seseorang. Di Amerika Serikat, sekitar 0,25% populasi menyatakan bangkrut pada 2019 — sebagian besar karena biaya pengobatan.
Memahami Kartu Kredit Subprime
Ada banyak alasan mengapa seseorang dicap sebagai peminjam subprima, yang paling dramatis adalah jika mereka sebelumnya mengajukanperlindungan kebangkrutan .Pada 2019, sekitar 750.000 orang menyatakan bangkrut di Amerika Serikat — atau sekitar 0,25% dari total populasi.
Di antara kasus-kasus ini, satu-satunyapenyebab kebangkrutan yang paling umum adalah biaya pengobatan, terhitung lebih dari 60% dari total.Anehnya, tiga perempat dari mereka yang menyatakan bangkrut karena biaya pengobatan — artinya, hampir 50% dari semua kebangkrutan — telah dilindungi oleh suatu bentuk asuransi kesehatan. Jenis biaya tak terduga lainnya, seperti yang terkait dengan bencana alam atau kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba, juga merupakan salah satu penyebab utama kebangkrutan dalam beberapa tahun terakhir.
Maklum, kebangkrutan dicatat dalam laporan kredit individu dan memiliki efek negatif yang parah pada skor kredit mereka secara keseluruhan. Oleh karena itu, peminjam subprima mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit tradisional, apalagi bentuk pembiayaan yang lebih murah, seperti jalur kredit pribadi (LOK). Untuk orang seperti itu, kartu kredit subprima mungkin satu-satunya pilihan yang tersedia.
Sayangnya, kartu kredit subprime jauh lebih ketat daripada kartu kredit tradisional, untuk melindungi pemberi pinjaman dari peningkatan risiko gagal bayar yang umumnya terkait dengan peminjam subprime. Misalnya, kartu kredit subprima memiliki suku bunga dan biaya rekening yang lebih tinggi, dengan tingkat persentase tahunan (APR) terkadang melebihi 30% per tahun. Ketentuan lain, seperti mewajibkan pemegang kartu untuk memberikan uang jaminan di muka, selanjutnya dapat mengurangi risiko yang ditanggung oleh pemberi pinjaman.
Sebagai imbalan atas persyaratan ini, peminjam memperoleh kemampuan untuk secara perlahan membangun kembali nilai kredit mereka dengan membayar tagihan kartu kredit mereka tepat waktu secara teratur, sambil juga memanfaatkan fitur-fitur seperti program hadiah atau rabat tunai kembali. Di sisi lain, pengguna kartu kredit subprima berada pada risiko yang tinggi atas keterlambatan pembayaran di masa depan, karena APR kartu yang tinggi dapat dengan cepat menyebabkan pembayaran bunga menjadi tidak dapat dikelola jika saldo bulanan kartu tidak dibayar terlalu lama.
Contoh Dunia Nyata dari Kartu Kredit Subprime
Kartu kredit subprima tersedia dari berbagai penyedia layanan keuangan. Contoh terkini, pada November 2020, termasuk kartu “Credit One Bank Visa ( V )”, “Kartu Kredit BankAmericard Dijamin” dari Bank of America ( BAC ), dan “Capital One Secured Mastercard ( MA ).”
Beberapa dari kartu ini, seperti penawaran dari Capital One dan Bank of America, memerlukan uang jaminan di muka, biasanya antara $ 100 dan $ 300. Lainnya, seperti kartu Visa Credit One Bank, tidak dijamin. Suku bunga mereka umumnya di pertengahan 20-an, meskipun batas kredit mereka seringkali jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan pada kartu kredit biasa.