Cara strategis untuk mendistribusikan RMD Anda
Seiring dengan meningkatnya harapan hidup, semakin banyak orang yang ingin menunda penarikan dari rekening pensiun mereka selama mungkin untuk memastikan bahwa sarang telur mereka akan memenuhi kebutuhan pendapatan pensiun mereka. Namun, penarikan harus dimulai pada usia tertentu untuk menghindari penalti.
Jika Anda berusia setidaknya 72 tahun pada 2021, Anda perlu menarik jumlah distribusi minimum (RMD) yang diperlukan dariakun pensiun individu ( SEP, dan SEDERHANA Anda .Bergantung pada ketentuan paket, Anda mungkin juga perlu menarik diri dari paket Anda yang memenuhi syarat, 403 (b), atau 457 (b).
Apa Cara strategis untuk mendistribusikan RMD Anda?
- Beberapa strategi distribusi — seperti menyamakan saldo untuk penerima manfaat dan menggulirkan kelebihan jumlah — dapat membantu Anda memaksimalkan pengembalian dan meminimalkan beban pajak.
- Era baru pada 2021 untuk mengambil distribusi minimum yang diwajibkan (RMD) dari IRA tradisional, SEP, atau SEDERHANA Anda adalah 72.
- Paket stimulus darurat virus corona senilai $ 2 triliun menangguhkan RMD dari akun pensiun untuk tahun 2020.
RMD Ditangguhkan Karena COVID-19
Pada 27 Maret 2020, Presiden Trump menandatanganipaket stimulus darurat virus corona senilai $ 2 triliun yang disebutCARES Act (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act).Ini menangguhkan RMD untuk orang-orang yang berusia 72 tahun ke atas untuk tahun 2020, memungkinkan akun pensiunan lebih banyak waktu untuk pulih dari penurunan pasar saham tahun ini.
Pada tahun-tahun normal, Anda dapat menerapkan strategi tertentu untuk penarikan akun pensiun Anda yang akan membantu Anda menjaga saldo akun Anda. Di sini kami menyoroti beberapa pertimbangan tersebut.
Cara Strategis untuk Mendistribusikan Dari IRA yang Ditunjuk
Jika Anda memiliki beberapa IRA tradisional, SEP, dan SEDERHANA, Anda harus menghitung jumlah RMD secara terpisah, tetapi Anda dapat menggabungkan dan mendistribusikan total dari satu atau lebih IRA tersebut. Saat menentukan IRA dari mana Anda akan mendistribusikan RMD Anda untuk tahun ini, Anda mungkin ingin mempertimbangkan strategi berikut.
Menyamakan saldo untuk penerima Anda
Jika Anda memiliki beberapa IRA karena Anda ingin mempertahankan IRA terpisah untuk penerima yang berbeda, pertimbangkan untuk menyamakan saldo, yang mungkin telah berubah sebagai akibat dari penarikan, kontribusi, biaya, dan kinerja aset.
Jika Anda menunjuk individu yang berbeda sebagai penerima untuk masing-masing dari tiga IRA Anda, misalnya, dan Anda ingin membiarkan semuanya dalam jumlah yang sama, Anda dapat menarik jumlah RMD Anda dari IRA dengan saldo tertinggi.
Atau, Anda dapat mentransfer jumlah di antara IRA untuk menyamakan saldo dan menarik jumlah RMD yang berlaku dari setiap IRA.
Memilah aset berkinerja rendah
Jika Anda memiliki beberapa IRA tradisional, SEP, dan SEDERHANA, Anda dapat mengambil aset bobot mati dari mereka dengan melikuidasi aset atau mendistribusikannya dari IRA Anda. Tanyakan kepada perencana keuangan Anda untuk menentukan apakah ada aset yang harus Anda singkirkan karena mereka kehilangan uang atau tidak berkinerja sebaik aset lain dalam portofolio IRA Anda.
Jika rencananya adalah untuk menyingkirkan aset tersebut, mendistribusikan alih-alih melikuidasi mereka dapat mencegah biaya tiket (biaya transaksi) diambil dari saldo IRA Anda.
Namun, Anda harus berhati-hati saat memilih opsi ini.Jika aset kehilangan nilainya setelah didistribusikan dari IRA Anda, keuntungannya adalah Anda mungkin dapat menghapus kerugian, yang tidak akan menjadi opsi jika kerugian terjadi saat aset berada di IRA Anda.
Di sisi lain, jika kinerja aset tersebut meningkat, Anda akan berhutang pajak penghasilan atas penghasilan tersebut.Pertimbangkan juga bahwaperlakuan keuntungan / kerugian modal dapat diterapkan pada laba / rugi, opsi yang tidak tersedia untuk keuntungan / kerugian yang terjadi di IRA Anda.
Memberi tahu penjaga IRA Anda
Jika Anda berencana untuk mengumpulkan RMD Anda dan mendistribusikan total hanya dari salah satu IRA, pastikan untuk memberi tahu penjaga IRA lainnya secara tertulis.
Yang terpenting, beri tahu penjaga IRA tempat Anda akan melakukan penarikan tepat waktu untuk memastikan jumlah RMD Anda didistribusikan sebelum tenggat waktu.Ini akan membantu memastikan bahwa Anda tidak berhutang penalti karenagagal melakukan penarikan RMD tepat waktu .
Referensi cepat
Jika Anda menggabungkan dan kemudian mengambil distribusi hanya dari satu IRA, jangan lupa untuk memberi tahu penjaga IRA yang memproses distribusi otomatis yang tidak memerlukan otorisasi Anda untuk RMD setiap tahun.
Cara Strategis untuk Mendistribusikan Dari Rencana yang Memenuhi Syarat, 403 (b), dan 457 (b)
Jika Anda masih bekerja untuk perusahaan yang mensponsori rencana yang memenuhi syarat, 403 (b), atau 457 (b) di mana Anda berpartisipasi, Anda dapat menunda memulai RMD Anda sampai setelah Anda pensiun, jika opsi itu tersedia menurut rencana tersebut.
Saat menentukan apakah Anda harus menunda penerimaan RMD dari akun tersebut, mintalah konsultan keuangan Anda menilai kinerja aset dalam portofolio dan kebutuhan pendapatan Anda. Jika aset tidak berkinerja baik, mungkin tidak masuk akal secara finansial untuk menyimpan jumlah tersebut di akun rencana yang memenuhi syarat.
Di sisi lain, pertimbangkan bahwa jumlah penarikan dari paket Anda yang memenuhi syarat akan meningkatkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut dan mungkin dapat menempatkan Anda pada kelompok pajak penghasilan yang lebih tinggi. Jika Anda membutuhkan aset untuk menutupi pengeluaran Anda, maka ini bukan masalah. Namun, jika Anda sudah memiliki sumber pendapatan lain yang cukup untuk memenuhi kebutuhan keuangan Anda, mungkin bukan ide yang baik untuk menarik jumlah yang akan terus menghasilkan pendapatan berdasarkan pajak tangguhan jika dibiarkan di akun paket yang memenuhi syarat.
Rolling Over Jumlah RMD Berlebih
Jika Anda menemukan bahwa Anda telah menarik lebih dari yang diperlukan untuk memenuhi RMD Anda dan tidak membutuhkan jumlah tambahan untuk menutupi pengeluaran Anda, Anda dapat menggulirkan kelebihan jumlah tersebut dalam waktu 60 hari sejak diterimanya. Ini akan membantu Anda untuk menjaga saldo akun pensiun Anda dan memungkinkan jumlah tambahan untuk terus memperoleh penghasilan berdasarkan pajak tangguhan.
Garis bawah
Mengambil RMD dari akun pensiun Anda tidak dapat dihindari, tetapi seperti kebanyakan kejadian yang tak terhindarkan, waktu dan eksekusi dapat menentukan hasil akhirnya. Pastikan untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan Anda tentang strategi ini dan diskusikan apakah opsi lain mungkin sesuai dengan profil keuangan Anda.