Pemrosesan lurus (STP)

Apa Pemrosesan lurus (STP)?

Pemrosesan langsung adalah proses otomatis yang dilakukan murni melalui transfer elektronik tanpa campur tangan manual. Penggunaannya yang populer adalah dalam pemrosesan pembayaran serta pemrosesan perdagangan sekuritas. Setiap perusahaan yang terlibat dengan pemrosesan langsung harus memiliki sistem dan jaringan teknis yang diperlukan untuk memfasilitasi efisiensi STP.

Poin Penting

  • Pemrosesan langsung adalah proses otomatis yang dilakukan murni melalui transfer elektronik tanpa campur tangan manual.
  • Umumnya, pemrosesan langsung paling terkenal di bidang pembayaran dan perdagangan sekuritas, meskipun dapat diterapkan dalam berbagai skenario teknis.
  • Komputer, mainframe, pertukaran elektronik, dan internet semuanya meningkatkan peluang untuk pemrosesan STP.

Memahami STP

Umumnya, pemrosesan langsung paling terkenal di bidang pembayaran dan perdagangan sekuritas. Namun, secara umum ini adalah metodologi yang dapat diterapkan dalam berbagai skenario teknis. Di semua area STP, teknologi untuk STP terus berkembang. Dalam pembayaran, penyedia cryptocurrency dan fintech telah memperkenalkan jenis pemrosesan langsung yang jauh lebih cepat, terutama sebagai alternatif untuk bank .

Pembayaran

Pemrosesan langsung adalah inovasi yang telah berkembang seiring dengan integrasi komputer dan pemrograman komputer.Pada awal 1970-an, Automated Clearing House (jaringan ACH) mulai dikembangkan.  Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) juga didirikan sekitar waktu ini.  SWIFT dan ACH secara signifikan meningkatkan transfer pembayaran perbankan darisistem telegraf sebelumnya, yang melibatkan satu operator yang mengetik perintah transfer telegraf melalui kode Morse.ACH pertama kali diperkenalkan di Amerika Serikat oleh Federal Reserve Bank San Francisco, sebagian besar sebagai solusi untuk setoran langsung gaji.

Referensi cepat

Tahun 1970-an merupakan upaya pertama STP dalam pembayaran bank.

Sejak tahun 1970-an, jaringan ACH dan SWIFT telah berkembang, meskipun kedua sistem ini membentuk kerangka utama untuk hampir semua transfer pembayaran domestik dan global. Setiap penyedia layanan keuangan yang ingin berkecimpung dalam bisnis pemrosesan pembayaran harus terhubung dengan jaringan pemrosesan pembayaran untuk memfasilitasi STP elektronik.

Secara umum, hampir semua pemrosesan pembayaran elektronik dianggap STP. Namun, pengkodean lanjutan dalam jaringan pembayaran dapat ditambahkan untuk menandai atau menghentikan transaksi yang mencurigakan untuk memberi tahu spesialis keamanan.

ACH dan SWIFT adalah perkenalan terobosan yang mengubah kapabilitas bank dan juga menciptakan beragam peluang untuk platform teknologi keuangan. STP sendiri telah meningkatkan efisiensi dan kecepatan pembayaran secara domestik dan global. STP menyederhanakan penggunaan informasi pembayaran dan perutean sehingga instruksi tidak perlu dimasukkan secara manual.

Bagaimana Pemrosesan Langsung Berbeda dengan Pembayaran Tradisional

Metode tradisional pengiriman uang melibatkan banyak departemen baik pada awal maupun penerimaan akhir transfer yang dapat memakan waktu berhari-hari untuk menyelesaikannya. Pembayaran pertama-tama akan dilakukan  melalui telepon  atau program perangkat lunak. Rincian penyelesaian pembayaran harus dikonfirmasi oleh seseorang di kedua perusahaan melalui telepon, email, atau faks. Rincian penyelesaian kemudian secara manual dimasukkan ke dalam sistem pembayaran dan kemudian dikonfirmasi oleh pengawas untuk memastikan keakuratan sebelum merilis pembayaran. Sebelum ACH dan SWIFT, transaksi pembayaran kemudian dikirim melalui pesan telegraf dengan menggunakan kode khusus. Prosesnya bisa memakan waktu antara beberapa jam hingga beberapa hari untuk dimulai, tergantung pada detail yang terlibat.

Pembayaran internasional  ke negara berkembang, misalnya, harus sering memenuhi kriteria yang ketat dengan dokumen pendukung yang memenuhi persyaratan peraturan dan undang-undang setempat sebelum transfer dapat diselesaikan. Akibatnya, beberapa orang mungkin telah terlibat baik dalam permulaan dan penerimaan pembayaran serta karyawan dari bank perantara yang terlibat. Transfer telegraf memiliki kecenderungan lebih tinggi untuk kesalahan, penundaan, dan peningkatan biaya. Selain itu, kurangnya otomatisasi menyebabkan ketidakstabilan serta kurangnya ekspektasi pemrosesan yang tepat, yang menimbulkan masalah bagi pemasok dan pelanggan yang mencoba melakukan pembayaran bisnis tepat waktu.

Seperti yang bisa Anda bayangkan, STP sangat membantu bisnis. Ini bisa merampingkan proses akuntansi bagi perusahaan, terutama dalam hutang dan piutang. Ini membantu dalam pelacakan dan efisiensi pengumpulan uang ke dan dari mitra bisnis dan pelanggan. Ini mengurangi jumlah kesalahan yang terlibat dengan fungsi akuntansi dan meningkatkan modal kerja, efisiensi arus kas. Ini juga membantu dalam meningkatkan analisis bisnis, karena perusahaan dapat melacak perilaku klien dan pola pengeluaran serta penundaan atau kesalahan yang mahal oleh pelanggan atau sistem.

Perdagangan elektronik

STP memungkinkan bisnis untuk mengotentikasi pelanggan mereka di web, menjual produk kepada mereka, memulai pembayaran, dan mengatur pengiriman produk, semuanya hanya dengan beberapa klik. Penjual e-niaga harus memiliki solusi transaksi yang mungkin memiliki banyak aspek. Platform e-niaga dapat bermitra dengan penyedia merek seperti Visa, Mastercard , American Express, atau Discover. Mereka juga dapat bermitra dengan fintech seperti PayPal. Penawaran paket pembayaran dan kredit cicilan juga semakin populer melalui fintech seperti Affirm.  Upaya penjualan dapat ditingkatkan karena sistem online berpotensi menawarkan produk dan layanan kepada pelanggan secara otomatis melalui satu titik penjualan dengan banyak pilihan pembayaran yang semuanya dilakukan secara online.

Salah satu contoh perusahaan terkemuka yang telah menerapkan pemrosesan langsung adalah Amazon.com. Peritel online tetap fokus sepanjang keberadaannya untuk menghilangkan hambatan apa pun bagi pelanggan yang membeli produk di situs webnya. Amazon unggul dalam memanfaatkan teknologi otomasi dan algoritme canggih untuk melayani pelanggannya dan mendorong pendapatan.

Cryptocurrency

Cryptocurrency juga merupakan bentuk STP yang sedang naik daun untuk transaksi. Cryptocurrency adalah transfer elektronik yang tidak memerlukan intervensi manual. Manfaat terbesar dari cryptocurrency adalah mereka menghilangkan kebutuhan akan perantara perusahaan induk. Dana Crypto dapat ditransfer dari satu orang ke orang lain secara langsung di jaringan yang unik.

Contoh Bagaimana Pemrosesan Langsung Menghemat Uang

Katakanlah Bank ABC memproses sekitar 200 transfer dana per hari dan saat ini tidak memiliki sistem pemrosesan langsung. Melalui analisis,  bank  telah menghitung bahwa untuk setiap 200 pembayaran yang diproses, 20 pembayaran diproses secara tidak benar atau 10% dari pembayaran. Bank dikenai biaya $ 20 untuk setiap pembayaran yang tidak diproses dengan benar. Biaya dinilai oleh bank penerima atau bank koresponden karena mereka harus memperbaiki instruksi pembayaran atau melakukan entri manual untuk memperbaiki kesalahan.

Ini angkanya:

  • 200 pembayaran diproses per hari atau 4.000 pembayaran per bulan
  • Tingkat kesalahan 10% sama dengan 20 pembayaran per hari atau 400 kesalahan per bulan
  • Dengan biaya $ 20 per kesalahan, Bank ABC dikenai biaya $ 400 per hari atau $ 8.000 per bulan

Setelah menerapkan sistem STP, kesalahan pembayaran menurun menjadi 1% per 200 pembayaran

  • Dengan tingkat kesalahan 1%, hanya dua pembayaran per hari atau empat puluh pembayaran per bulan yang diproses dengan tidak benar
  • Dengan biaya $ 20 per kesalahan, Bank ABC mengurangi biaya kesalahan menjadi $ 40 per hari atau $ 800 per bulan

Dengan sistem STP, informasi penyelesaian dan perutean yang akurat dapat disimpan dalam sistem untuk menghindari masuknya detail pembayaran secara manual dan kesalahan yang merugikan bagi bank dan pelanggan.

STP dalam Perdagangan Efek

Di zaman modern, hampir semua perdagangan sekuritas pasar sekunder melibatkan pemrosesan elektronik. Mungkin ada beberapa intervensi manusia di ujung depan dalam menempatkan perdagangan tetapi sebagian besar sistem elektronik melakukan semua pekerjaan. Di sinilah STP masuk. Setiap transaksi di pasar sekunder membutuhkan proses penyelesaian perdagangan, yang terkait dengan STP. Ini berarti jutaan transaksi STP per hari untuk saham, obligasi, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa, perdagangan lembaran merah muda, dll. Semua perusahaan jasa keuangan memiliki beberapa bentuk staf kantor belakang yang bertanggung jawab atas pengelolaan penyelesaian perdagangan yang dilakukan melalui STP.

1971

Nasdaq diluncurkan sebagai bursa saham elektronik pertama.

Seperti halnya di bank, transaksi perdagangan elektronik dipantau oleh pegawai back office.Perdagangan dapat ditandai atau dihentikan karena tindakan keamanan berkode, yang kemudian mungkin memerlukan campur tangan manusia.Sebagian besar, perdagangan sekuritas selesai, termasuk pertukaran sertifikat yang sebenarnya, dalam dua hari.Pada 2017, Securities and Exchange Commission mengamanatkan penyelesaian T + 2 untuk perdagangan sekuritas.

Dalam perdagangan sekuritas , proses STP mengacu pada siklus T + 2 penuh. Dengan STP, seluruh proses dari awal hingga akhir dapat dilakukan secara elektronik tanpa campur tangan manusia. STP untuk perdagangan sekuritas membutuhkan kebutuhan kode sekuritas serta penggunaan kode akuntansi broker, serupa dengan pengkodean yang diperlukan untuk nomor bank dan routing. Sistem elektronik beroperasi melalui pengenal kode, yang memfasilitasi siklus pemrosesan elektronik penuh.

Inovasi Lainnya

Komputer, mainframe, pertukaran elektronik, dan internet semuanya meningkatkan peluang untuk pemrosesan dan inovasi STP. Teknologi juga membantu meningkatkan waktu pemrosesan aktual dari siklus STP penuh. Beberapa bidang yang mendapat manfaat dari kemajuan teknologi yang lebih baik untuk STP termasuk penjaminan emisi dan penggajian.

Kreditur memiliki kesempatan untuk sepenuhnya mengotomatiskan penjaminan emisi menggunakan STP. Untuk melakukan ini, pengkodean digunakan untuk mengatur parameter peminjaman, otentikasi, dan persetujuan. Ini dapat membuat perpanjangan kredit hampir seketika setelah pengajuan aplikasi online.

Sistem penggajian juga mendapat manfaat dari STP. Log pelacakan waktu elektronik memungkinkan aliran yang mudah melalui otorisasi dan persetujuan, yang kemudian dapat diikuti dengan setoran langsung. Dalam bisnis penggajian, banyak fintech bermitra dengan bisnis untuk memberi pekerja opsi pembayaran setoran langsung harian, yang membantu menyelesaikan tantangan arus kas.