Ensiklopedia keuangan

Tips untuk Berinvestasi di Pensiun yang Berhasil

Dalam merencanakan masa pensiun, Anda mengidentifikasi tujuan Anda dan kemudian mencari cara untuk menabung dan berinvestasi untuk mencapainya. Banyak nasihat investasi pensiun berkisar pada formula dan strategi yang sangat spesifik. Namun, terkadang ada gunanya untuk mundur selangkah dan melihat gambaran besarnya. Berikut adalah enam tip dasar untuk membantu membuat investasi pensiun sedikit lebih mudah.

Apa Tips untuk Berinvestasi di Pensiun yang Berhasil?

  • Pahami pilihan Anda dalam hal rekening tabungan pensiun dan investasi.
  • Mulailah menabung untuk masa pensiun lebih awal, agar uang Anda memiliki lebih banyak waktu untuk berkembang.
  • Hitung kekayaan bersih Anda secara teratur untuk melihat apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun.
  • Perhatikan biaya investasi karena dapat mengikis dana pensiun Anda secara signifikan.
  • Bekerja samalah dengan seorang profesional keuangan jika Anda membutuhkan bantuan atau nasihat.

1. Pahami Pilihan Investasi Pensiun Anda

Anda dapat menabung untuk masa pensiun di berbagai akun yang diuntungkan pajak dan kena pajak. Beberapa ditawarkan oleh majikan Anda, sementara yang lain tersedia melalui perusahaan pialang atau bank. Ingatlah bahwa akun — termasuk paket 401 (k) , akun pensiun individu (IRA), dan akun perantara — bukanlah investasi itu sendiri. Sebaliknya, mereka adalah portofolio yang menyimpan investasi yang Anda pilih.

Akun yang Menguntungkan Pajak

Akun dapat diuntungkan pajak dengan berbagai cara. 401 (k) dan IRA adalah akun yang ditangguhkan pajak — artinya Anda tidak perlu membayar pajak atas penghasilan yang diperoleh dari investasi di dalamnya setiap tahun. Pajak pendapatan hanya berlaku atas uang yang Anda tarik selama masa pensiun.

Selain itu, IRA tradisional dan 401 (k) tradisional didanai dengan dolar sebelum pajak — artinya, Anda mendapatkan potongan pajak untuk setoran pada tahun Anda membuatnya.Sebaliknya, Roth 401 (k) s dan Roth IRA didanai dengan dolar setelah pajak;Anda tidak dapat mengurangi jumlah yang Anda setorkan pada saat itu.Namun, Anda tidak membayar pajak ataspenarikanapa pun yang Anda lakukan saat pensiun dari akun ini.

Akun Kena Pajak

Akun kena pajak tidak dikenakan keringanan pajak apa pun. Mereka didanai dengan dolar setelah pajak — jadi, ketika Anda melakukan setoran, tidak ada potongan untuk Anda. Dan Anda membayar pajak atas pendapatan investasi atau keuntungan modal (dari menjual investasi dengan keuntungan) pada tahun Anda menerimanya. Kebanyakan pialang “biasa” atau rekening bank adalah rekening kena pajak. Namun — dengan risiko menimbulkan kebingungan — Anda dapat mempertahankan akun yang ditangguhkan pajak seperti IRA di pialang.

Akun Pensiun

Rencana Manfaat Pasti

Program pensiun ini, juga dikenal sebagai pensiun , didanai oleh pemberi kerja.Mereka menjamin manfaat pensiun tertentu berdasarkan riwayat gaji dan durasi kerja Anda.  Mereka semakin tidak umum saat ini di luar sektor publik.

401 (k) s dan Rencana Perusahaan

Ini adalah program iuran pasti yang disponsori pemberi kerja dandidanai oleh karyawan.Mereka memberikan tabungan otomatis, insentif pajak, dan, dalam beberapa kasus, kontribusi yang sesuai.Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500, atau $ 26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

IRA tradisional

Anda dapatmengurangi kontribusi IRA tradisional Anda jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.Penarikan di masa pensiun dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan perorangan Anda.Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Roth IRA

Kontribusi Roth IRA tidak dapat mengurangi pajak, tetapi distribusi yang memenuhi syarat bebas pajak.Tidak seperti kebanyakan akun pensiun, Roth tidak memiliki distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan.  Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

SEP IRA

IRA inididirikan oleh pemberi kerja dan wiraswasta.Pemberi kerja memberikan kontribusi pengurangan pajak atas nama karyawan yang memenuhi syarat.Untuk tahun 2021, batas kontribusi tahunan adalah $ 58.000 ($ 57.000 untuk tahun 2020).

IRA SEDERHANA

Rencana pensiun ini dapat digunakan oleh sebagian besar bisnis kecil dengan 100 karyawan atau kurang.Karyawan dapat berkontribusi hingga $ 13.500 untuk tahun 2020 dan 2021. Batas pengejaran (jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) adalah $ 3.000.Pengusaha dapat memilih untuk memberikan kontribusi 2% untuk semua karyawan atau kontribusi pencocokan opsional hingga 3%.

Jenis Investasi

Anuitas 

Anuitas adalah produk asuransi yang memberikan sumber pendapatan bulanan, triwulanan, tahunan, atau sekaligus selama masa pensiun.

Reksa dana

Reksa dana adalah kumpulan saham, obligasi, dan instrumen lain yang dikelola secara profesional yang dibagi menjadi saham dan dijual kepada investor.

Saham

Saham, atau ekuitas, demikian sebutannya, adalah sekuritas yang mewakili kepemilikan di perusahaan yang menerbitkan saham.

Obligasi

Obligasi adalah sekuritas di mana Anda meminjamkan uang kepada penerbit (seperti pemerintah atau perusahaan) dengan imbalan pembayaran bunga dan pembayaran kembali nilai nominal obligasi di masa mendatang.

Dana yang diperdagangkan di bursa

ETF adalah dana investasi yang diperdagangkan seperti saham di bursa yang diatur. Mereka melacak indeks berbasis luas atau sektor, komoditas, dan keranjang aset.

Investasi tunai 

Anda dapat menempatkan uang tunai dalam kewajiban jangka pendek berisiko rendah yang memberikan pengembalian dalam bentuk pembayaran bunga. Contohnya termasuk sertifikat deposito (CD) dan rekening deposito pasar uang .

Rencana investasi kembali dividen (DRIP) 

DRIP memungkinkan Anda untuk menginvestasikan kembali dividen tunai dengan membeli saham tambahan atau saham pecahan pada tanggal pembayaran dividen. DRIP adalah cara efektif untuk membangun kekayaan melalui bunga majemuk.

1:43

2. Mulailah Menabung dan Berinvestasi Sejak Dini

Apa pun jenis akun dan investasi yang Anda pilih, satu nasihat tetap sama: mulai lebih awal. Ada banyak alasan mengapa masuk akal untuk mulai menabung dan berinvestasi sejak dini:

  • Anda dapat memanfaatkan kekuatan penggabungan — menginvestasikan kembali penghasilan Anda untuk menciptakan efek bola salju dengan keuntungan Anda. 
  • Anda menjadikan menabung dan berinvestasi sebagai kebiasaan seumur hidup, yang meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan masa pensiun yang nyaman.
  • Anda memiliki lebih banyak waktu untuk pulih dari kerugian, sehingga Anda dapat mencoba investasi dengan risiko lebih tinggi / imbalan lebih tinggi.
  • Kecuali kerugian besar, Anda memiliki lebih banyak tahun untuk ditabung, yang berarti lebih banyak uang pada saat Anda pensiun. 
  • Anda mendapatkan lebih banyak pengalaman dan mengembangkan keahlian dalam berbagai pilihan investasi yang lebih luas.

Ingatlah bahwa penggabungan paling berhasil dalam periode waktu yang lebih lama. Asumsikan Anda melakukan satu investasi $ 10.000 ketika Anda berusia 20 tahun, dan itu tumbuh secara konservatif 5% setiap tahun sampai Anda pensiun pada usia 65. Jika Anda menginvestasikan kembali keuntungan Anda (ini adalah penggandaan), investasi Anda akan bernilai hampir $ 90,000.

Sekarang bayangkan Anda tidak menginvestasikan $ 10.000 sampai Anda berusia 40 tahun. Dengan hanya 25 tahun untuk digabungkan, investasi Anda hanya akan bernilai sekitar $ 34.000. Tunggu hingga Anda berusia 50 tahun untuk memulai, dan investasi Anda akan tumbuh menjadi kurang dari $ 21.000.

Ini, tentu saja, adalah contoh yang terlalu disederhanakan yang mengasumsikan tingkat 5% konstan tanpa mempertimbangkan pajak atau inflasi. Namun, mudah untuk melihat bahwa semakin lama Anda dapat menggunakan uang Anda, semakin baik hasilnya. Memulai lebih awal adalah salah satu cara termudah untuk memastikan masa pensiun yang nyaman.

3. Hitung Kekayaan Bersih Anda

Anda menghasilkan uang, Anda membelanjakan uang: Bagi sebagian orang, itu sedalam percakapan tentang uang. Alih-alih menebak ke mana uang Anda pergi, Anda dapat menghitung kekayaan bersih Anda , yang merupakan perbedaan antara apa yang Anda miliki (aset Anda) dan apa yang Anda hutangi (kewajiban Anda). 

Aset biasanya meliputi:

  • Kas dan setara kas — hal-hal seperti rekening tabungan, tagihan Treasury, dan CD
  • Investasi — misalnya, saham, reksa dana, dan ETF
  • Properti nyata — rumah Anda dan properti sewaan apa pun atau rumah kedua
  • Properti pribadi — perahu, barang koleksi, perhiasan, kendaraan, dan perabotan rumah tangga

Kewajiban, di sisi lain, termasuk hutang seperti:

  • Hipotek
  • Pinjaman mobil
  • Saldo terutang kartu kredit
  • Tagihan medis
  • Pinjaman mahasiswa

Untuk menghitung kekayaan bersih Anda, kurangi kewajiban Anda dari aset Anda. Angka ini memberi Anda gagasan bagus tentang di mana Anda berdiri (saat ini) untuk masa pensiun. Tentu saja, kekayaan bersih paling berguna jika Anda memantaunya dari waktu ke waktu — katakanlah, setahun sekali. Dengan begitu, Anda dapat melihat apakah Anda sedang menuju ke arah yang benar, atau jika Anda perlu melakukan beberapa perubahan.

Referensi cepat

Anda harus menghitung kekayaan bersih Anda setidaknya setahun sekali untuk memastikan tujuan pensiun Anda tetap pada jalurnya.

Masukkan Kekayaan Bersih ke dalam Tujuan Pensiun Anda

Dikatakan bahwa Anda tidak dapat mencapai tujuan yang tidak pernah Anda tetapkan, dan ini berlaku untuk perencanaan pensiun. Jika Anda tidak menetapkan tujuan tertentu, sulit menemukan insentif untuk menabung, berinvestasi, dan meluangkan waktu dan upaya untuk memastikan Anda membuat keputusan terbaik. Tujuan khusus dan tertulis dapat memberikan motivasi yang Anda butuhkan. Berikut beberapa contoh tujuan pensiun tertulis.

  • Saya ingin pensiun ketika saya berusia 65 tahun.
  • Saya ingin melakukan perjalanan internasional selama 12 minggu setiap tahun.
  • Saya ingin sarang telur $ 1 juta untuk mendanai pensiun yang saya bayangkan.

“Pemeriksaan” kekayaan bersih secara teratur adalah cara yang efektif untuk melacak kemajuan Anda saat Anda bekerja untuk mencapai tujuan ini.

4. Jaga Emosi Anda Tetap Terkendali

Investasi dapat dipengaruhi oleh emosi Anda jauh lebih mudah daripada yang mungkin Anda sadari. Inilah pola tipikal perilaku investasi emosional ketika investasi berkinerja baik:

  • Terlalu percaya diri mengambil alih
  • Anda meremehkan risiko
  • Anda membuat keputusan yang buruk dan kehilangan uang

Ketika investasi berkinerja buruk:

  • Ketakutan mengambil alih
  • Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam uang tunai dan obligasi berisiko rendah dan tidak bisa mendapatkan keuntungan dari pemulihan pasar
  • Anda tidak menghasilkan uang

Reaksi emosional membuatnya sulit untuk membangun kekayaan dari waktu ke waktu. Dan potensi keuntungan disabotase oleh terlalu percaya diri, dan ketakutan membuat Anda menjual (atau tidak membeli) investasi yang bisa tumbuh. Karena itu, penting untuk:

  • Jadilah realistik. Tidak setiap investasi akan menjadi pemenang dan tidak setiap saham akan tumbuh seperti saham blue-chip kakek-nenek Anda.
  • Kendalikan emosi. Berhati-hatilah dengan kemenangan dan kerugian Anda, baik yang disadari maupun yang tidak. Daripada bereaksi, luangkan waktu untuk mengevaluasi pilihan Anda dan belajar dari kesalahan dan kesuksesan Anda. Anda akan membuat keputusan yang lebih baik di masa depan.
  • Pertahankan portofolio yang seimbang. Lakukan diversifikasi dengan cara yang masuk akal untuk usia, toleransi risiko, dan tujuan Anda. Seimbangkan kembali portofolio Anda secara berkala serta toleransi risiko dan perubahan tujuan Anda. Sebagian besar investor muda memiliki sisa waktu puluhan tahun untuk pulih dari penurunan pasar — ​​yang berarti mereka dapat fokus pada investasi berisiko tinggi / imbalan lebih tinggi seperti saham individu. Namun, mereka yang pada atau hampir pensiun memiliki lebih sedikit waktu untuk pulih dari kerugian apa pun; Akibatnya, orang dewasa yang lebih tua biasanya mengalihkan portofolionya ke proporsi yang lebih tinggi dari investasi berisiko rendah / dengan imbalan lebih rendah, seperti obligasi.

5. Perhatikan Biaya Investasi

Meskipun Anda cenderung fokus pada pengembalian dan pajak, keuntungan Anda dapat terkikis secara drastis oleh biaya. Biaya investasi meliputi:

Bergantung pada jenis akun yang Anda miliki dan investasi yang Anda pilih, biaya ini benar-benar dapat bertambah. Langkah pertama adalah mencari tahu apa yang Anda belanjakan untuk biaya. Pernyataan pialang Anda harus menunjukkan berapa banyak Anda membayar untuk mengeksekusi perdagangan saham, misalnya, dan prospektus dana Anda (atau situs berita keuangan) akan menunjukkan informasi rasio biaya.

Jika Anda membayar terlalu banyak, Anda dapat berbelanja investasi seperti reksa dana dengan biaya lebih rendah yang sebanding atau beralih ke broker yang menawarkan pengurangan biaya transaksi. Banyak broker, misalnya, menawarkan ETF bebas komisi dan perdagangan reksa dana pada kelompok dana tertentu.

Untuk menggambarkan perbedaan yang dapat dibuat oleh perubahan kecil dalam rasio biaya selama investasi, pertimbangkan tabel (hipotetis) berikut:

Seperti yang ditunjukkan tabel, jika Anda menginvestasikan $ 10.000 dalam dana dengan rasio biaya 2,5%, investasi Anda akan bernilai $ 46.022 setelah 20 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 10%. Di ujung lain spektrum, investasi Anda akan bernilai $ 61.159 jika reksa dana tersebut memiliki rasio pengeluaran 0,5% yang lebih rendah — peningkatan lebih dari $ 15.000 melebihi pengembalian dana 2,5%.

6. Dapatkan Bantuan Saat Anda Membutuhkannya

“Saya tidak tahu apa-apa tentang investasi” adalah alasan umum untuk menunda perencanaan pensiun. Seperti ignorantia juris non excusat (diterjemahkan secara longgar sebagai “ketidaktahuan hukum bukanlah alasan”), kurangnya kecakapan berinvestasi bukanlah alasan yang meyakinkan untuk gagal menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun.

Ada banyak cara untuk menerima pendidikan dasar, menengah, atau bahkan lanjutan dalam perencanaan pensiun agar sesuai dengan setiap anggaran. Bahkan sedikit waktu yang dihabiskan akan bermanfaat, baik melalui penelitian Anda sendiri atau dengan bantuan seorang profesional keuangan yang berkualifikasi.

Garis bawah

Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk menikmati masa depan yang nyaman jika Anda mempelajari pilihan investasi Anda, mulai merencanakan lebih awal, mengendalikan emosi, dan mencari bantuan saat Anda membutuhkannya.

Tentu saja, ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan ketika Anda berencana untuk pensiun. Berapa banyak yang perlu Anda hemat bergantung pada banyak faktor, termasuk:

  • Ketika Anda ingin pensiun — jumlah tahun yang harus Anda tabung, dan jumlah tahun yang akan Anda habiskan di masa pensiun.
  • Di mana Anda ingin tinggal — biaya hidup sangat bervariasi antar kota, negara bagian, dan negara.
  • Apa yang ingin Anda lakukan di masa pensiun — bepergian lebih mahal daripada, katakanlah, mengejar ketinggalan membaca selama puluhan tahun.
  • Gaya hidup Anda sekarang dan gaya hidup yang Anda impikan nanti.
  • Kebutuhan kesehatan Anda.

Pedoman “aturan praktis” investasi khusus — seperti “Anda membutuhkan 20 kali lipat pendapatan kotor tahunan Anda untuk pensiun” atau “Menabung dan menginvestasikan 10% dari pendapatan sebelum pajak Anda” —dapat membantu Anda menyempurnakan strategi pensiun Anda. Tetap saja, mengingat gambaran besarnya juga membantu.