Hipotek Kedua yang Diam-diam Ditetapkan

Apa Hipotek Kedua yang Diam-diam Ditetapkan?

Hipotek kedua diam adalah hipotek kedua yang ditempatkan pada aset (seperti rumah) untuk uang muka yang tidak diungkapkan kepada pemberi pinjaman awal pada hipotek pertama. Hipotek kedua disebut “diam” karena peminjam tidak mengungkapkan keberadaannya kepada pemberi pinjaman hipotek asli. Sementara pemberi pinjaman mengharuskan peminjam untuk mengungkapkan sumber dari semua dana pembayaran uang muka, dalam beberapa kasus pemberi pinjaman gagal menangkap keberadaan hipotek kedua yang diam. Hipotek kedua diam-diam yang tidak diungkapkan kepada pemberi pinjaman asli adalah ilegal dan peminjam yang menggunakannya dapat dituntut atas penipuan hipotek .

Bagaimana Mortgage Kedua yang Diam Bekerja

Hipotek kedua diam digunakan ketika pembeli tidak mampu membayar uang muka yang diminta oleh hipotek pertama. Mereka mengizinkan peminjam untuk membeli rumah yang sebelumnya tidak akan mampu mereka beli. Hipotek kedua diam-diam dari sumber yang tidak dapat diungkapkan adalah ilegal. Namun, sejumlah program bantuan uang muka resmi yang disponsori oleh lembaga pemerintah memang ada untuk menyediakan dana uang muka dari sumber yang dapat diterima.

Ketika pembeli membeli rumah, pengaturan tersebut mengharuskan peminjam untuk memberikan uang muka. Sebuah pemberi pinjaman biasanya akan meminta peminjam benar-benar mengungkapkan sumber dana uang muka ketika menyelesaikan kesepakatan hipotek. Penipuan atau tindakan ilegal dapat terjadi ketika KPR kedua digunakan untuk memenuhi kewajiban uang muka tanpa dilaporkan kepada pemberi pinjaman. Dalam situasi ini, diam mengacu pada kurangnya transparansi dan pengungkapan.

Misalnya, Anda ingin membeli rumah seharga $ 250.000. Anda telah mendapatkan hipotek sebesar $ 200.000, yang membutuhkan uang muka sebesar $ 50.000. Anda tidak memiliki $ 50.000 penuh dalam bentuk tunai atau aset likuid untuk uang muka; Anda hanya memiliki $ 10.000. Jadi Anda memutuskan untuk mengambil hipotek kedua diam-diam sebesar $ 40.000. Pemberi pinjaman asli percaya uang muka Anda menjadi $ 50.000 padahal sebenarnya hanya $ 10.000 ($ 50.000 – $ 40.000).

Risiko Hipotek Kedua Diam

Peminjam diharuskan untuk melaporkan uang muka hipotek kedua kepada pemberi pinjaman karena hipotek kedua juga dijamin dengan agunan tertentu, yang dalam kasus hipotek rumah adalah rumah itu sendiri. Pemberi pinjaman umumnya membutuhkan uang tunai untuk uang muka yang diperhitungkan dalam persyaratan keseluruhan pinjaman hipotek pertama.

Jika peminjam mendapatkan hipotek kedua atas agunan, hal itu akan memengaruhi risiko dan jangka waktu pinjaman untuk pemberi pinjaman hipotek pertama. Hipotek kedua akan meningkatkan risiko karena menambah bentuk utang tambahan, termasuk pembayaran bunga baru. Selain itu, pemberi pinjaman hipotek pertama mencari hak agunan penuh atas bagian agunan tertentu dan hipotek kedua akan bertentangan dengan hak agunan terjamin urutan pertama yang diberikan kepada pemberi pinjaman hipotek awal.

Program Bantuan Uang Muka

Peminjam memiliki pilihan untuk mengidentifikasi program bantuan uang muka untuk membantu pembayaran uang muka mereka. Program bantuan uang muka dapat memberikan dana kepada peminjam dan diizinkan untuk pengungkapan hukum kepada pemberi pinjaman hipotek pertama. Program bantuan uang muka tidak semudah diidentifikasikan sebagai pinjaman; namun, ada lebih dari 2.000 program di seluruh Amerika Serikat.

Program-program ini didanai dan ditawarkan oleh lembaga yang disponsori pemerintah seperti Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD). Entitas yang disponsori pemerintah mendukung program bantuan uang muka sebagai bagian dari pengembangan masyarakat. Peminjam mungkin dapat dirujuk ke program dari petugas bagian pinjaman mereka. Peminjam dapat meneliti dana program bantuan pembayaran uang muka dengan menghubungi lembaga perumahan pemerintah daerah mereka. Misalnya, HUD memiliki banyak kantor lokal di seluruh Amerika Serikat.

Persyaratan untuk program bantuan uang muka sedikit lebih rendah daripada pinjaman standar. Peminjam mengikuti prosedur peminjaman serupa di mana aplikasi diperlukan dengan informasi pribadi, termasuk pendapatan, pekerjaan, dan riwayat kredit.

Uang muka program bantuan dapat menawarkan dari $ 1.000 menjadi sekitar 20% dari properti nilai dinilai. Dana bantuan uang muka memang membutuhkan pembayaran dengan bunga. Namun, bunga umumnya tidak majemuk dan biasanya lebih rendah dari pinjaman standar.