Ensiklopedia keuangan

Pilih Tabel Mortalitas

Apa Pilih Tabel Mortalitas?

Tabel mortalitas terpilih adalah tabel polis asuransi jiwa. Orang-orang ini cenderung memiliki tingkat kematian yang lebih rendah daripada individu yang sudah diasuransikan, terutama karena fakta bahwa mereka kemungkinan besar baru saja lulus ujian medis tertentu yang diperlukan untuk memperoleh asuransi.

Poin Penting

  • Tabel mortalitas terpilih memberikan data tentang tingkat kematian individu yang baru saja membeli asuransi jiwa.
  • Orang-orang ini cenderung memiliki tingkat kematian yang lebih rendah daripada orang yang sudah diasuransikan karena kemungkinan besar mereka baru saja lulus ujian medis yang dipersyaratkan.
  • Pilih tabel mortalitas berusaha untuk memverifikasi apakah tren ini bertahan.
  • Perusahaan asuransi bergantung pada tabel kematian tertentu, bersama dengan jenis tabel kematian lainnya, untuk menentukan berapa biaya pelamar untuk pertanggungan.

Memahami Select Mortality Table

Perusahaan asuransi menggunakan tabel kematian tertentu, bersama jenis tabel kematian lainnya, untuk menghitung risiko yang terkait dengan setiap pemohon. Dari mereka, mereka dapat menentukan apakah menguntungkan untuk menawarkan pertanggungan dan, jika demikian, berapa biaya untuk itu dalam bentuk premi .

Referensi cepat

Perusahaan asuransi jiwa menggunakan tabel kematian untuk membantu menghitung premi dan memastikan mereka tetap mampu membayar.

Biasanya, orang yang baru saja membeli asuransi jiwa, kontrak yang menjamin pembayaran jumlah yang disepakati kepada penerima yang ditunjuk jika pemegang polis meninggal, cenderung meninggal lebih kecil daripada orang yang mengambil polis ini dalam waktu yang lebih jauh. lalu. Itu karena mereka yang membeli polis asuransi jiwa seringkali harus melalui pemeriksaan fisik untuk mendapatkan persetujuan. 

Jika disetujui, biasanya berarti mereka setidaknya memiliki tingkat kesehatan yang layak. Hal yang sama tidak dapat dikatakan, atau setidaknya dibuktikan, bagi orang-orang yang membeli asuransi jiwa bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun yang lalu. Pilih tabel mortalitas digunakan untuk memverifikasi bahwa tren ini berlaku.

Pilih Tabel Kematian vs. Kematian Tertinggi

Tabel kematian terakhir biasanya mengabaikan beberapa tahun pertama data asuransi jiwa. Argumennya mengatakan bahwa menghilangkan bias ini menghilangkan risiko data menjadi miring, membantu membuat tingkat kematian lebih akurat.

Perbedaan antara angka kematian “pilih” dan “akhir” terlihat jelas ketika seseorang mengajukan permohonan asuransi jiwa, dan perusahaan memiliki kesempatan untuk memeriksa kesehatan calon pemegang polis. Proses seleksi medis menyaring pelamar yang tidak sehat, sehingga pelamar yang diterima memiliki peluang lebih rendah untuk meninggal di tahun-tahun berikutnya. Efek ini berangsur-angsur hilang selama 15 hingga 25 tahun.

Referensi cepat

Tabel kematian pertama kali diperkenalkan oleh Raymond Pearl pada tahun 1921 untuk tujuan studi ekologi lebih lanjut.

Dengan mengajukan kembali asuransi jiwa, pemegang polis dapat menempatkan diri pada kumpulan baru asuransi yang sehat. Biaya pertanggungan akan mencerminkan perbedaan antara tingkat kematian terpilih (tertanggung yang kesehatannya baru-baru ini diperiksa) dan tingkat kematian akhir (tidak diperiksa baru-baru ini). Setiap penghematan akan diimbangi sebagian dengan biaya akuisisi baru, termasuk biaya penjualan (komisi dan biaya lainnya), biaya underwriting dan administrasi, dan pajak premi negara.

Tingkat hasil yang berbeda signifikan bagi perusahaan asuransi, yang cenderung konservatif dalam estimasi mereka saat menentukan kewajiban cadangan mereka. Mereka akan mempertimbangkan pengalaman kematian mereka yang telah melewati proses seleksi medis. Ketika tabel kematian dibangun dari pengalaman hidup yang diasuransikan tanpa memperhatikan durasi asuransi, itu disebut  tabel mortalitas agregat .