Ensiklopedia keuangan

Tukarkan anuitas variabel Anda dengan bagian 1035

Pemilik anuitas variabel mungkin berpikir untuk menyerahkan kontrak karena kinerja yang buruk atau karena investasi lain terlihat lebih baik. Atau, pemilik dapat dihubungi oleh pialang anuitas dan didorong untuk menyerahkan anuitas variabel mereka untuk model baru. Kapan ini masuk akal dan berapa biaya pemindahan seperti itu?

Menyerahkan anuitas variabel umumnya berarti:

  • Pemilik akan berhutang pajak pendapatan biasa (pajak federal hingga 37%, serta pajak negara bagian jika berlaku) atas keuntungan yang mereka miliki dalam kontrak.
  • Perusahaan anuitas mungkin memungut biaya penyerahan , yang biasanya dimulai sekitar 7%.
  • IRS akan menginginkan 10% lagi sebagai denda jika pemilik akun lebih muda dari 59½.

Berkat klausul dalam kode pajak, strategi alternatif dapat menghilangkan semua atau setidaknya sebagian dari rasa sakit ini. Investor yang memegang atau sedang mempertimbangkan anuitas harus membuat diri mereka terbiasa dengan alat berharga ini untuk bertukar anuitas.

Apa Tukarkan anuitas variabel Anda dengan bagian 1035?

  • Pertukaran 1035 mungkin menjadi pilihan bagi seseorang yang tidak lagi membutuhkan anuitas variabel.
  • Perusahaan anuitas terus-menerus mengubah dan memperluas pilihan dalam produk mereka.
  • Seorang pialang atau perencana keuangan mungkin mendapatkan komisi tinggi untuk menjual anuitas baru ketika produk dengan komisi rendah seperti saham, obligasi, atau reksa dana dapat bekerja dengan baik.

Bursa 1035

Di bawah Bagian 1035 dari Internal Revenue Code , IRS akan memungkinkan pertukaran satu anuitas untuk bebas pajak penghasilan lain.

Dana harus dialihkan langsung dari kontrak anuitas lama ke yang baru.Dengan kata lain, pemilik tidak dapatmenerima cek anuitas lama untuk membeli yang baru.Pemilik dan annuitant pada kontrak baru juga harus tetap sama seperti kontrak lama, meskipun ini dapat diubah setelah pertukaran selesai.

Tidak ada batasan jumlah kontrak anuitas variabel lama yang dapat ditukar dengan kontrak baru.

Manfaat Pertukaran

Pertukaran 1035 mungkin menjadi pilihan bagi seseorang yang tidak lagi membutuhkan anuitas variabel dan mungkin sekarang lebih memilih anuitas tangguhan tetapatau anuitas indeks tetap.  Selain itu, perusahaan anuitas terus-menerus mengubah dan memperluas pilihan dalam produk mereka. Banyak yang sekarang menawarkan:

  • Bonus setinggi 10% untuk setiap premi
  • Lebih banyak pilihan investasi, seperti yang memanfaatkan pasar global
  • Biaya lebih rendah
  • Manfaat hidup yang ditingkatkan, seperti jaminan penarikan seumur hidup
  • Manfaat kematian yang ditingkatkan , seperti pembayaran pendapatan seumur hidup kepada penerima manfaat

Pertukaran 1035 juga dapat membantu ketika menukar kontrak anuitas variabel yang sudah ketinggalan zaman dengan yang lebih terkini dan efisien sambil terus menangguhkan pajak penghasilan atas keuntungan.

Kapan Menghindari Pertukaran

Bertukar anuitas variabel mungkin bukan ide yang baik jika:

  • Bonus dihapuskan oleh biaya tambahan perusahaan anuitas.
  • Kontrak baru memiliki fitur yang tidak dibutuhkan.
  • Biaya untuk kontrak baru lebih tinggi dari pada kontrak lama.
  • Pemegang kontrak lebih tua dari 59½ dan menanggung rugi pajak.
  • Perubahan ekonomi, seperti suku bunga yang lebih rendah, membuat persyaratan anuitas yang lebih lama lebih menguntungkan bagi pemilik daripada persyaratan anuitas baru.
  • Kontrak saat ini bernilai kurang dari yang semula dibayarkan.

Dalam kasus terakhir, pemilik kontrak mungkin lebih baik menyerahkan anuitas, dengan asumsi biaya penyerahan hilang.

Waspadai juga hal-hal berikut: Pialang atau perencana keuangan mungkin mendapatkan komisi tinggi untuk menjual anuitas baru ketika produk dengan komisi rendah seperti saham, obligasi, atau reksa dana mungkin juga berfungsi dengan baik. Atau, perusahaan anuitas mungkin mendorong pemilik untuk menyerahkan anuitas yang ditetapkan beberapa tahun yang lalu, ketika tingkat suku bunga lebih tinggi daripada saat ini.

Selanjutnya, setiap investasi dalam anuitas variabel harus dilakukan dengan pemahaman bahwa seseorang akan membayar bagian asuransi dari kontrak. Jika tidak, ekuitas lurus atau sekuritas pendapatan tetap akan lebih disarankan.

Resiko

Meskipun pertukaran 1035 memungkinkan transfer uang tanpa pajak pendapatan dan kontrak baru terdengar menarik, pertukaran membawa risiko.

Misalnya, anggaplah biaya penyerahan akhirnya hilang pada anuitas variabel yang dimiliki oleh seorang pensiunan yang hampir pensiun untuk menambah pendapatan mereka. Menukar anuitas itu dengan yang baru memulai biaya penyerahan sekali lagi — mungkin selama 15 tahun. Jika itu masalahnya, pensiunan itu mungkin mengorbankan beberapa poin persentase setiap kali mereka menarik diri dari anuitas. (Beberapa perusahaan anuitas kadang-kadang akan membebaskan biaya penyerahan atas anuitas variabel yang dibeli dengan pertukaran 1035. Pastikan untuk bertanya.)

Perlindungan Peraturan

Penjualan dan pertukaran anuitas variabel adalah salah satu investasi yang paling diatur di pasar.Mereka diatur oleh:

Penjual harus memahami pro dan kontra pertukaran dalam bahasa yang mudah dipahami. Mereka diizinkan untuk merekomendasikan pertukaran hanya jika itu untuk kepentingan terbaik konsumen dan hanya setelah mereka meninjau situasi unik pemilik anuitas, kebutuhan keuangan, dan toleransi risiko.

Selain itu, banyak negara bagian dan perusahaan pialang memiliki formulir untuk memverifikasi pemahaman konsumen tentang bursa 1035. Formulir biasanya memberikan perbandingan fitur dan biaya anuitas variabel yang ada dengan yang baru. Mereka juga dapat memberikan ide bagus tentang apa yang harus dicari ketika agen mengusulkan pertukaran 1035.

Referensi cepat

Klausul dalam kode pajak memungkinkan Anda untuk menukar kontrak anuitas variabel lama dengan kontrak yang lebih terkini dan efisien sambil terus menangguhkan pajak penghasilan atas keuntungan.

Bahkan jika tidak menandatangani formulir verifikasi, pemilik anuitas harus memastikan untuk memahami dengan jelas:

  • Biaya : Berapa total biaya untuk membuat pertukaran, tahunan maupun jangka panjang?
  • Fitur : Apakah semuanya dibutuhkan? Mengapa? Berapa biaya setiap tahun?
  • Periode penyerahan : Berapa biaya penyerahan? Berapa lama itu bertahan? Apa sajakah pilihan untuk menarik uang? Apakah mereka berbeda dari yang ada di kontrak lama?

Akhirnya, pemilik anuitas tidak boleh menandatangani formulir pertukaran apa pun atau setuju untuk menukar anuitas sampai mempelajari opsi dengan cermat, mendapatkan semua pertanyaan mereka dijawab, dan merasa puas bahwa pertukaran itu lebih baik daripada mempertahankan kontrak saat ini. Dalam beberapa kasus, kontrak saat ini mungkin memiliki persyaratan yang lebih menguntungkan. Jangan percaya kata-kata agen bahwa kontrak baru lebih baik — terutama jika Anda didorong untuk melakukan pertukaran.

Garis bawah

Anuitas variabel bersifat jangka panjang, sarana investasi yang berorientasi pada pensiun, dan menukarnya tidak menguntungkan semua orang. Periksa pro dan kontra dari pertukaran 1035 sama seperti keputusan investasi penting lainnya.