Hipotek kedua
Apa Hipotek kedua?
Hipotek kedua adalah jenis hipotek subordinat yang dibuat saat hipotek asli masih berlaku. Jika terjadi gagal bayar, hipotek asli akan menerima semua hasil dari likuidasi properti sampai semuanya lunas.
Karena hipotek kedua akan menerima pembayaran kembali hanya ketika hipotek pertama telah dilunasi, tingkat bunga yang dikenakan untuk hipotek kedua cenderung lebih tinggi dan jumlah yang dipinjam akan lebih rendah daripada hipotek pertama.
Hipotek kedua juga disebut pinjaman ekuitas rumah .
Poin Penting
- Hipotek kedua adalah pinjaman yang dibuat selain hipotek utama pemilik rumah.
- HELOC sering digunakan sebagai hipotek kedua.
- Pemilik rumah mungkin menggunakan hipotek kedua untuk membiayai pembelian besar seperti kuliah atau kendaraan baru.
Bagaimana Mortgage Kedua Bekerja
Ketika kebanyakan orang membeli rumah atau properti, mereka mengambil pinjaman rumah dari lembaga pemberi pinjaman yang menggunakan properti itu sebagai jaminan. Pinjaman rumah ini disebut hipotek, atau lebih khusus lagi, hipotek pertama .
Peminjam diharuskan membayar kembali pinjaman dengan angsuran bulanan yang terdiri dari sebagian jumlah pokok dan pembayaran bunga. Seiring waktu, karena pemilik rumah berhasil membayar cicilan bulanannya, nilai rumah juga meningkat secara ekonomis.
Perbedaan antara nilai pasar rumah saat ini dan pembayaran hipotek yang tersisa disebut ekuitas rumah .
Pemilik rumah dapat memutuskan untuk meminjam terhadap ekuitas rumahnya untuk mendanai proyek atau pengeluaran lain. Pinjaman yang dia ambil dari ekuitas rumahnya dikenal sebagai hipotek kedua, karena dia sudah memiliki hipotek pertama yang belum dibayar. Hipotek kedua adalah pembayaran sekaligus yang dilakukan kepada peminjam di awal pinjaman.
Seperti hipotek pertama, hipotek kedua harus dibayar kembali selama jangka waktu tertentu dengan tingkat bunga tetap atau variabel, tergantung pada perjanjian pinjaman yang ditandatangani dengan pemberi pinjaman. Pinjaman tersebut harus dilunasi terlebih dahulu sebelum peminjam dapat mengambil hipotek lain atas ekuitas rumahnya.
Referensi cepat
Hipotek kedua seringkali lebih berisiko karena hipotek utama memiliki prioritas dan dibayarkan pertama kali jika terjadi gagal bayar.
Menggunakan HELOC sebagai Hipotek Kedua
Beberapa peminjam menggunakan jalur kredit bergulir yang dijamin oleh ekuitas di rumah. Akun HELOC memiliki struktur seperti akun kartu kredit di mana Anda hanya dapat meminjam hingga jumlah yang telah ditentukan sebelumnya dan melakukan pembayaran bulanan di akun tersebut tergantung pada berapa banyak Anda berhutang pada pinjaman saat ini.
Saat saldo pinjaman meningkat, begitu pula pembayarannya. Namun, suku bunga pada HELOC dan hipotek kedua, secara umum, lebih rendah daripada suku bunga pada kartu kredit dan hutang tanpa jaminan .
Karena hipotek pertama atau beli digunakan sebagai pinjaman untuk membeli properti, banyak orang menggunakan hipotek kedua sebagai pinjaman untuk pengeluaran besar yang mungkin sangat sulit untuk didanai. Misalnya, orang mungkin mengambil hipotek kedua untuk mendanai pendidikan perguruan tinggi anak atau untuk membeli kendaraan baru.
Hipotek kedua juga bisa menjadi metode untuk mengkonsolidasikan utang dengan menggunakan uang dari hipotek kedua untuk melunasi sumber utang lain, yang mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.
Karena hipotek kedua juga menggunakan properti yang sama untuk agunan seperti hipotek pertama, hipotek asli memiliki prioritas pada agunan jika peminjam gagal membayar pembayarannya. Jika pinjaman mengalami gagal bayar, pemberi pinjaman hipotek pertama dibayar terlebih dahulu sebelum pemberi pinjaman hipotek kedua. Ini berarti bahwa hipotek kedua lebih berisiko bagi pemberi pinjaman yang meminta tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek ini daripada pada hipotek asli.
Biaya KPR Kedua
Seperti hipotek pembelian, ada biaya yang terkait dengan pengambilan hipotek kedua. Biaya ini termasuk biaya penilaian, biaya untuk menjalankan pemeriksaan kredit, dan biaya origination .
Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman hipotek kedua menyatakan bahwa mereka tidak mengenakan biaya penutupan , peminjam masih harus membayar biaya penutupan karena biaya tersebut sudah termasuk dalam total biaya untuk mengambil pinjaman kedua atas sebuah rumah.
Karena pemberi pinjaman di posisi kedua mengambil lebih banyak risiko daripada pemberi pinjaman di posisi pertama, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan hipotek kedua. Mereka yang mengambil langkah besar untuk memastikan bahwa peminjam baik-baik saja dalam melakukan pembayaran pinjaman. Saat mempertimbangkan permohonan peminjam untuk pinjaman ekuitas rumah, pemberi pinjaman akan memeriksa apakah properti tersebut memiliki ekuitas yang signifikan pada hipotek pertama, skor kredit tinggi , riwayat pekerjaan yang stabil, dan rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah .