Pilihan aman dan cair untuk dana darurat Anda
likuid. Namun, ini adalah pedang bermata dua, karena semakin cair uang Anda, semakin sedikit penghasilannya sebagai bunga.
Yang terpenting, jika Anda tidak menyisihkan uang untuk dana darurat, Anda kehilangan penghasilan yang cukup besar. Jadi apa yang harus kamu lakukan?
Apa ?
- Dana darurat harus mencapai keseimbangan antara mendapatkan bunga dan memungkinkan akses mudah ke uang.
- Saham bisa berubah-ubah, dan menjualnya dalam keadaan darurat bisa menyebabkan kerugian.
- Dianjurkan untuk menyimpan pengeluaran selama tiga sampai enam bulan di rekening giro atau pasar uang dengan hak istimewa menulis cek.
Memahami Apa yang Aman dan Cairan
Saat mempertimbangkan opsi investasi likuid, pastikan Anda dapat mengakses uang dengan cepat, mudah, dan tanpa penalti penarikan. Sebagian besar profesional keuangan tidak merekomendasikan menginvestasikan dana darurat Anda di pasar saham karena saham , seperti yang baru saja dipelajari dunia dengan baik selama wabah virus korona, mudah berubah. Sangat disayangkan harus menjual investasi dengan kerugian untuk mengakses dana darurat Anda.
Obligasi umumnya merupakan pilihan yang buruk karena alasan yang sama, meskipun umumnya lebih tidak stabil dibandingkan saham. Dave Ramsey, pembawa acara lama acara radio nasihat keuangan, penulis beberapa buku keuangan pribadi, dan perancang program untuk membantu individu keluar dari hutang, merekomendasikan agar individu menyimpan pengeluaran selama tiga sampai enam bulan dalam dana darurat.
Lebih lanjut Ramsey menyarankan agar dana Anda berada di rekening giro atau rekening pasar uang yang memiliki hak istimewa untuk kartu debit atau menulis cek, sehingga Anda dapat membayar biaya darurat dengan cepat dan mudah.
Kemungkinan Investasi
Masalahnya adalah bahwa uang dalam rekening giro tradisional di bank batu bata dan mortir akan menghasilkan sedikit atau tidak ada bunga di lingkungan dengan suku bunga rendah saat ini. Ketika Anda tidak mendapatkan bunga, Anda kehilangan uang karena inflasi setiap tahun.
Idealnya, dana darurat Anda setidaknya menghasilkan 2% hingga 3% per tahun untuk mengimbangi inflasi, tetapi bahkan ketika rekening tabungan hampir tidak membayar bunga apa pun, ini adalah tugas yang sulit. Jadi bagaimana Anda bisa mendapatkan sejauh mungkin dari 0% dan sedekat mungkin dengan 2% atau 3% sambil tetap menjaga agar dana darurat Anda tetap likuid dan tidak membahayakannya?
Rekening Pasar Uang
Lebih menyukai rekening pasar uang daripada rekening giro dapat membantu. Banyak yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dan yang biasanya tidak memiliki catatan bersih dan cenderung membayar lebih banyak bunga daripada rekening giro atau tabungan konvensional.
Beberapa bank online terkemuka, seperti Synchrony, menawarkan rekening pasar uang yang datang dengan hak istimewa kartu debit dan / atau menulis cek, yang memberi Anda akses instan ke dana Anda.
Rekening Tabungan Bunga Tinggi
Jika Anda dapat mempercayai diri sendiri untuk tidak membelanjakan dana darurat Anda untuk hal-hal yang tidak dimaksudkan untuk itu, menyimpannya di rekening tabungan dengan hasil tinggi di bank fisik tempat Anda juga memiliki rekening giro harus memungkinkan Anda untuk mentransfer dana dari tabungan untuk memeriksa secara instan. Selain itu, Anda juga dapat mengakses uang melalui kartu debit, ATM, atau cek dalam keadaan darurat.
Rekening tabungan online dengan hasil tinggi adalah pilihan lain untuk dana darurat Anda. Uang dalam rekening tabungan online diasuransikan oleh FDIC, dan rekening online biasanya membayar lebih banyak bunga daripada rekening batu bata dan mortir, karena bank online tidak memiliki biaya overhead bank tradisional. Pastikan Anda tahu cara mengakses uang Anda dalam keadaan darurat, karena Anda tidak akan bisa berjalan ke teller bank dan melakukan penarikan besar-besaran.
Ally Bank, misalnya, mengatakan Anda dapat mengakses uang melalui transfer dana online, transfer kawat keluar, transfer telepon, atau permintaan cek. Metode lain untuk mengakses tabungan darurat di rekening online mungkin memakan waktu beberapa hari, dan Anda mungkin tidak dapat menunggu selama itu.
Tentu saja, semakin banyak Anda menyetor, semakin banyak penghasilan Anda. Namun, pastikan akun yang Anda pertimbangkan tidak mengharuskan Anda memiliki saldo lebih tinggi daripada yang Anda rencanakan untuk mendapatkan tingkat bunga yang Anda cari. Jika Anda hanya memiliki $ 1.000 untuk dimasukkan ke dalam dana darurat Anda, akun yang membayar bunga tinggi pada saldo di atas $ 5.000 tidak akan ada gunanya bagi Anda.
Hal lain yang harus diperhatikan adalah tarif perkenalan yang tinggi. Mereka bisa menjadi cara yang bagus untuk meningkatkan pendapatan bunga pada dana darurat Anda dalam jangka pendek, tetapi apakah Anda ingin menyimpan uang tunai Anda di bank itu setelah suku bunga kembali normal? Seberapa kompetitif itu? Bank mengandalkan kekuatan inersia — fakta bahwa lebih mudah menyimpan akun Anda di tempatnya daripada mulai mencari opsi yang lebih baik.
Referensi cepat
Sertifikat deposito (CD) menghasilkan lebih banyak bunga daripada rekening giro biasa, tetapi Anda akan membayar denda jika Anda mencairkan CD sebelum jatuh tempo.
Sertifikat Deposito (CD)
Pertimbangkan sertifikat deposito (CD) untuk mendapatkan lebih banyak bunga yang berpotensi. Masalah dengan menyimpan dana darurat dalam CD adalah Anda harus membayar denda untuk mencairkan CD sebelum jatuh tempo, dan CD yang membayar harga tertinggi memiliki jangka waktu paling lama, biasanya lima tahun.
Misalnya, penalti penarikan awal pada CD lima tahun mungkin bernilai bunga enam bulan. Jika Anda mencairkan CD bahkan sebelum Anda mendapatkan bunga selama enam bulan, bank dapat mengambil denda dari pokok pinjaman Anda.
Jika Anda menyimpan uang Anda di CD selama, katakanlah, tiga tahun sebelum Anda harus mencairkannya, Anda mungkin masih mendapatkan lebih banyak bunga setelah penalti daripada yang Anda dapatkan dengan tabungan online atau rekening pasar uang, tergantung pada tarif setiap akun. sedang membayar. Harap hitung pendapatan bunga tepat yang diharapkan dikurangi denda berdasarkan saldo yang ingin Anda setorkan dan bandingkan opsi Anda.
Beberapa bank menawarkan CD tanpa penalti yang memungkinkan Anda menarik uang tanpa mengorbankan bunga yang telah Anda peroleh. Anda dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda dapatkan dengan CD biasa, tetapi CD tanpa penalti memungkinkan Anda mendapatkan bunga sambil tetap menjaga dana Anda tetap cair. CD juga diasuransikan oleh FDIC. Membuat tangga CD , tempat Anda membeli beberapa CD kecil yang matang pada interval berbeda, bukan satu CD besar, dapat membantu Anda menghindari atau meminimalkan hukuman penarikan dini.
Saham dan Obligasi
Anda dapat menginvestasikan dana darurat Anda dalam bentuk saham dan obligasi untuk mencoba mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi, tetapi uang Anda akan menjadi kurang likuid dan memiliki risiko yang cukup besar. Diperlukan beberapa hari untuk menyelesaikan penjualan dan uang tunai ditransfer ke rekening koran Anda, tempat Anda dapat membelanjakannya. Penjualan saham dan obligasi akan memiliki konsekuensi pajak yang harus Anda tangani di akhir siklus pajak.
Selain itu, Anda tidak pernah tahu apakah pasar akan naik atau turun saat Anda perlu menjual. Menempatkan sebagian dana darurat Anda dalam opsi yang kurang likuid dan berisiko tinggi mungkin masuk akal hanya jika Anda memiliki dana darurat yang sangat besar dan tidak perlu mengakses semua uang sekaligus.