Harga berbasis risiko

Apa ?

Penetapan harga berbasis risiko di pasar kredit mengacu pada penawaran suku bunga dan persyaratan pinjaman yang berbeda kepada konsumen yang berbeda berdasarkan kelayakan kredit mereka. Penetapan harga berbasis risiko melihat faktor-faktor yang terkait dengan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman, yaitu skor kredit konsumen, riwayat kredit yang merugikan (jika ada), status pekerjaan, pendapatan, tingkat penyok, aset, agunan, keberadaan a co-signer, dan seterusnya. Itu tidak mempertimbangkan faktor-faktor seperti ras, warna kulit, asal kebangsaan, agama, jenis kelamin, status perkawinan, atau usia yang tidak diperbolehkan berdasarkan Equal Credit Opportunity Act. Pada tahun 2011, AS melembagakan aturan penetapan harga berbasis risiko federal baru yang mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberikan pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko kepada peminjam dalam situasi tertentu.

Penetapan harga berbasis risiko juga dikenal sebagai penjaminan emisi berbasis risiko.

Memahami Penetapan Harga Berbasis Risiko

Penetapan harga berbasis risiko secara historis diandalkan di pasar kredit sebagai metodologi penjaminan emisi untuk semua jenis produk kredit .

Metodologi Penetapan Harga Berbasis Risiko

Pemberi pinjaman menyesuaikan analisis harga berbasis risiko mereka untuk memasukkan parameter spesifik untuk skor kredit peminjam, hutang terhadap pendapatan, dan metrik utama lainnya yang digunakan untuk analisis persetujuan pinjaman. Pemberi pinjaman di seluruh industri akan memiliki toleransi risiko yang bervariasi dan strategi manajemen risiko pinjaman. Strategi ini dapat menentukan parameter dan risiko peminjam yang bersedia mereka ambil.

Dalam penetapan harga berbasis risiko, pemberi pinjaman menawarkan persyaratan pinjaman kepada peminjam berdasarkan karakteristik profil kredit. Karakteristik ini diidentifikasi dalam aplikasi pinjaman peminjam dan dianalisis melalui teknologi penetapan harga berbasis risiko dan prosedur penjaminan emisi. Umumnya, pemberi pinjaman akan memfokuskan analisis berbasis risiko pada skor kredit peminjam dan hutang terhadap pendapatan. Namun, pemberi pinjaman juga mempertimbangkan dengan cermat semua item dalam laporan kredit peminjam termasuk kenakalan dan item merugikan yang parah seperti kebangkrutan.

Metodologi penetapan harga berbasis risiko memungkinkan pemberi pinjaman untuk menggunakan karakteristik profil kredit untuk membebankan suku bunga peminjam yang bervariasi menurut kualitas kredit. Dengan demikian, tidak semua peminjam untuk satu produk akan menerima tingkat bunga dan persyaratan kredit yang sama. Ini berarti bahwa peminjam berisiko tinggi yang tampaknya kurang mungkin untuk membayar pinjaman mereka secara penuh dan tepat waktu akan dikenakan tarif lebih tinggi dari bunga sementara peminjam risiko yang lebih rendah yang tampaknya memiliki kapasitas yang lebih besar untuk melakukan pembayaran akan dikenakan tarif yang lebih rendah dari bunga.

Aturan Penetapan Harga Berbasis Risiko

Sepanjang sejarah, penetapan harga berbasis risiko telah dikenal sebagai praktik terbaik dengan sedikit intervensi regulasi. Namun, pada tahun 2011, pemerintah federal menerapkan aturan penetapan harga berbasis risiko baru yang memberikan pengungkapan yang lebih besar dan transparansi proses keputusan kredit untuk peminjam. Di bawah aturan penetapan harga berbasis risiko, lembaga keuangan yang menyetujui pinjaman atau kartu kredit untuk peminjam dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang dibebankan kepada sebagian besar konsumen untuk produk yang sama harus memberikan pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko kepada peminjam. Pemberitahuan ini dapat disampaikan melalui komunikasi lisan, tertulis, atau elektronik.

Pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko menjelaskan kepada peminjam bahwa tingkat bunga yang mereka terima sebanding lebih tinggi daripada peminjam lain yang disetujui untuk produk pinjaman dan juga merinci faktor-faktor spesifik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam menentukan tingkat yang lebih tinggi. Jika diperlukan, pemberitahuan ini harus diberikan kepada peminjam sebelum mereka menandatangani perjanjian kredit produk. Peraturan ini bertujuan untuk mencegah bias di pasar kredit, praktek pasar yang tidak adil di antara peminjam dan penyamarataan lapangan serta akses ke kredit dan menghindari pemberian pinjaman yang bersifat predator.