Haruskah Anda Meminjam Dari Rencana Pensiun Anda?

Tujuan dari perencanaan pensiun adalah untuk membiayai tahun-tahun pasca kerja Anda, memungkinkan Anda untuk mempertahankan atau meningkatkan standar hidup pra-pensiun Anda. Dengan demikian, perencana keuangan / pensiun Anda akan mendorong Anda untuk menabung sebanyak yang Anda bisa di rekening pensiun Anda yang memenuhi syarat dan untuk menunda melakukan penarikan selama diizinkan menurut rencana tersebut.

Mengambil dana dari akun pensiun Anda dapat berdampak buruk pada tabungan pensiun Anda, tetapi ada kalanya hal itu masuk akal. Di bawah ini, kita akan melihat beberapa pro dan kontra dari meminjam dari rekening pensiun Anda.

Apa Haruskah Anda Meminjam Dari Rencana Pensiun Anda?

Pertama, mari kita bedakan. Mengambil pinjaman berbeda dengan melakukan penarikan dari akun pensiun. Keduanya tentu saja mengurangi aset dalam portofolio Anda. Jika akun Anda memiliki $ 100.000 dan Anda mengambil $ 40.000, Anda akan memiliki sisa saldo sebesar $ 60.000.

Namun, dengan penarikan, Anda tidak diharuskan mengembalikan jumlah yang didistribusikan dari paket, sedangkan pinjaman harus dilunasi ke paket agar tidak dianggap sebagai peristiwa kena pajak .

Diversifikasi

Diversifikasi merupakan bagian penting dari perencanaan pensiun. Perencana pensiun biasanya merekomendasikan agar aset didiversifikasi sesuai dengan toleransi risiko klien individu. Meskipun perencanaan didasarkan pada kinerja aset di masa lalu dan yang diproyeksikan, risiko harus dipertimbangkan, kecuali jika menyangkut aset yang menghasilkan tingkat pengembalian yang dijamin atau bunga yang dijamin.

Salah satu kelemahan meminjam dari program pensiun Anda adalah jumlah pinjaman tidak lagi diinvestasikan dan dengan demikian dapat mengacaukan rasio diversifikasi sampai jumlahnya dikembalikan ke rencana.

Namun, saat Anda mengambil pinjaman, jumlah pinjaman akan diperlakukan sebagai aset dalam rencana, karena akan diganti dengan surat promes Anda. Meskipun jumlahnya tidak akan terdiversifikasi, ia akan menerima tingkat pengembalian yang dijamin, yang bisa berupa rata-rata suku bunga utama ditambah 2%.

Ingatlah bahwa diversifikasi memiliki risiko, dan ada kemungkinan bahwa Anda dapat memperoleh pengembalian negatif atas investasi Anda kecuali beberapa investasi Anda memiliki tingkat pengembalian yang terjamin. Oleh karena itu, keuntungan mengambil pinjaman dari akun Anda adalah Anda akan menerima tingkat pengembalian yang dijamin atas jumlah pinjaman.

Perpajakan Ganda

Salah satu argumen yang menentang mengambil pinjaman dari program pensiun Anda adalah bahwa jumlah yang Anda bayarkan kembali dengan bunga akan dikenakan pajak ganda. Ini karena pembayaran kembali pinjaman, termasuk bunganya, akan dilakukan dengan jumlah yang telah dikenakan pajak dan akan dikenakan pajak saat ditarik dari akun pensiun.

“Segera setelah pembayaran pinjaman setelah pajak mencapai rencana 401 (k) Anda, pembayaran tersebut menjadi sebelum pajak, dan saat Anda pensiun dan mulai mengambil distribusi, pembayaran kembali pinjaman Anda akan dikenakan pajak lagi,” kata Michael Mezheritskiy , presiden, Milestone Asset Management Group , Avon, Connecticut. Oleh karena itu, pajak berganda.

Mari kita lihat contohnya.

$ 110.000 akan dikenakan pajak pada tarif pajak pendapatan Anda ketika ditarik dari rekening pensiun Anda. Karena $ 100.000 berasal dari uang sebelum pajak, dan pendapatan $ 10.000 yang diperoleh sebelum pajak, $ 110.000 hanya akan dikenakan pajak jika ditarik.

$ 110.000 akan dikenakan pajak pada tarif pajak pendapatan Anda ketika ditarik dari rekening pensiun Anda. Karena $ 100.000 berasal dari uang sebelum pajak, dan pendapatan $ 8.500 yang diperoleh dengan basis sebelum pajak, $ 108.500 hanya akan dikenakan pajak jika ditarik.

Namun, $ 1.500 yang berasal dari pembayaran bunga pinjaman telah dilunasi dengan jumlah yang sudah dikenakan pajak, dan akan dikenakan pajak lagi saat ditarik dari akun pensiun Anda. Akibatnya, Anda akan membayar pajak dua kali untuk $ 1.500.

Konsekuensi Gagal Melakukan Pembayaran

Dengan beberapa pengecualian yang didefinisikan secara sempit, pokok dan bunga yangdiamortisasi.  Kegagalan untuk memenuhi persyaratan ini dapat mengakibatkan pinjaman dianggap sebagai transaksi kena pajak.  Ini juga berarti bahwa Anda kehilangan kesempatan untuk mengakumulasi pendapatan pajak tangguhan atas jumlah tersebut dan untuk melakukan investasi yang terdiversifikasi dengannya.

“Saya pikir itu selalu terbaik untuk tidak meminjam dari rencana pensiun kecuali itu adalah pilihan terakhir,” kata Allan Katz, presiden dari
Comprehensive Wealth Management Group, LLC , di Staten Island, New York. cara bebas pajak untuk mengakses
ibu kota , tidak selalu berhasil seperti itu. ”

Jika Anda meninggalkan majikan Anda sebelum pinjaman dilunasi, Anda mungkin diminta untuk melunasi seluruh saldo dalam waktu singkat, alih-alih melebihi jadwal yang ditetapkan. Jika Anda tidak dapat membayar kembali saldo tersebut, rencana tersebut dapat memperlakukannya sebagai distribusi (offset).

Dengan demikian, pinjaman tersebut akan diperlakukan sebagai pendapatan biasa kecuali Anda memiliki dana yang tersedia untuk menggantikan jumlah tersebut sebagai kontribusi rollover ke program pensiun yang memenuhi syarat dalam waktu 60 hari setelah tanggal offset terjadi, atau Anda memenuhi syarat untuk menyelesaikan rollover langsung dari surat promes. ke paket lain yang memenuhi syarat.  Saldo pinjaman yang diperlakukan sebagai distribusi tidak hanya dikenakan pajak pendapatan, tetapi juga dapat dikenakan penalti distribusi dini 10%.

Mengapa Mengambil Pinjaman dari Rencana Pensiun Anda?

Anda harus mengambil pinjaman dari rencana pensiun Anda hanya jika Anda telah kehabisan pilihan pembiayaan Anda yang lain, atau jika pinjaman tersebut akan membantu meningkatkan keuangan Anda. Misalnya, jika Anda memiliki saldo kartu kredit $ 20.000 dengan tingkat bunga 15% dan Anda mampu membayar $ 400 per bulan, mungkin masuk akal secara finansial untuk mengambil pinjaman dari rencana pensiun Anda untuk melunasi kartu kredit Anda. saldo.

Mari bandingkan kedua skenario tersebut.

Meskipun benar bahwa $ 2.351.41 yang Anda bayarkan sebagai bunga atas jumlah pinjaman Anda akan dikenakan pajak ganda, manfaat yang jelas adalah bahwa bunganya akan dibayarkan kembali kepada Anda, bukan kepada perusahaan kartu kredit, dan jumlah yang Anda bayarkan sebagai bunga akan menjadi jauh lebih rendah.

Jika Anda mengambil pinjaman dari rekening pensiun Anda untuk melunasi saldo kartu kredit Anda , pastikan Anda mengambil langkah-langkah untuk menghindari timbulnya hutang baru di bawah kartu kredit. Tanyakan kepada perencana keuangan Anda untuk mendapatkan bantuan di bidang ini — mereka juga dapat membantu Anda memastikan bahwa nilai kredit Anda tidak terpengaruh secara negatif .

Alasan bagus lainnya untuk mengambil pinjaman dari akun pensiun Anda adalah menggunakan jumlah pinjaman tersebut untuk membeli rumah. Seperti yang ditunjukkan tren industri, jumlah yang diinvestasikan di rumah Anda memberikan laba atas investasi yang signifikan. Selain itu, Anda juga dapat menggunakan rumah Anda untuk membiayai masa pensiun Anda, baik dengan menjual rumah atau dengan mengambil hipotek terbalik .

“Saya merekomendasikan untuk meminjam dari rencana pensiun untuk pengeluaran modal seperti perbaikan rumah atau untuk memulai bisnis, dan untuk konsolidasi hutang dalam situasi tertentu,” kata Wes Shannon, CFP®, pendiri SJK Financial Planning, LLC , di Hurst, Texas. “Jangan pernah meminjam dari dana pensiun untuk biaya pendidikan. Pemerintah menyediakan pinjaman mudah dan murah untuk kuliah, tetapi tidak untuk masa pensiun Anda. ”

Periksa Ketentuan Rencana Anda

Tidak semua rencana yang memenuhi syarat mengizinkan pinjaman, dan beberapa yang melakukannya hanya akan mengizinkan mereka untuk tujuan khusus seperti membeli, membangun, atau membangun kembali tempat tinggal utama, atau membayar biaya pendidikan atau pengobatan yang lebih tinggi. Yang lain mengizinkan pinjaman dengan alasan apapun. Administrator paket Anda akan dapat menjelaskan ketentuan pinjaman di bawah akun pensiun Anda.

Isi Ulang Akun Anda Setelah Anda Mengambil Pinjaman

Jika Anda harus mengambil pinjaman dari akun pensiun Anda, cobalah untuk terus memberikan kontribusi dan meningkatkan jumlah yang Anda kontribusikan, jika memungkinkan. Ini mungkin sebuah tantangan, karena Anda juga akan diminta untuk melakukan pembayaran pinjaman, dan pembayaran tersebut tidak akan dianggap sebagai kontribusi ke akun pensiun Anda. Namun, ini akan membantu Anda memulihkan sarang telur Anda lebih cepat.

Kebanyakan paket akan memungkinkan Anda untuk mempercepat pembayaran pinjaman Anda, yang akan membantu memulihkan saldo paket Anda lebih cepat. Pastikan untuk memasukkan pembayaran pinjaman Anda ke dalam anggaran Anda. Ini akan menghindarkan Anda dari pengeluaran berlebihan.

Garis bawah

Anda tidak boleh mengambil pinjaman dari rekening pensiun Anda kecuali itu adalah kebutuhan mutlak atau itu masuk akal secara finansial. Menentukan apakah pinjaman tepat untuk Anda memerlukan penilaian profil keuangan Anda dan perbandingan opsi pinjaman dengan opsi lain, seperti mengambil pinjaman dari lembaga keuangan (jika tersedia) atau melunasi saldo kartu kredit dari waktu ke waktu.

Pastikan untuk mendiskusikan masalah tersebut dengan perencana keuangan Anda, sehingga mereka dapat membantu Anda memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda.