Pensiun: Strategi Waktu Terbaik untuk Pasangan
Banyak pasangan yang bekerja memimpikan hari ketika mereka bisa pensiun dan berlayar menuju matahari terbenam bersama. Namun, pasangan harus mempertimbangkan apakah pensiun pada saat yang sama adalah pilihan yang bijak. Ada konsekuensi finansial dan emosional untuk pensiun secara bersamaan dibandingkan jika salah satu pasangan bekerja lebih lama dari yang lain. Ide yang bagus untuk mulai memikirkan masalah ini lebih awal dari yang mungkin Anda sadari, ketika masih ada waktu bagi masing-masing mitra untuk memetakan lintasan tentang bagaimana dan kapan mereka ingin meninggalkan angkatan kerja dan bagaimana kedua rencana tersebut saling terkait.
Apa Pensiun: Strategi Waktu Terbaik untuk Pasangan?
- Pensiun yang mengejutkan dapat membantu pasangan meningkatkan total aset pensiun mereka sambil mengurangi jumlah tahun yang mereka gunakan.
- Pasangan perlu mempertimbangkan pilihan asuransi kesehatan jika pensiun sebelum salah satu atau keduanya memenuhi syarat untuk Medicare.
- Pensiun pada waktu yang berbeda mungkin juga bermanfaat bagi kesehatan emosional dan hubungan pasangan.
Mengapa Pasangan Tidak Harus Pensiun Bersama?
“Kecuali jika pasangan seumuran, dan dalam kesehatan yang sama, biasanya lebih masuk akal bagi satu orang untuk pensiun lebih awal.Ada keuntungan finansial dan hubungan, ”kata Jaminan Sosial hingga melewati usia pensiun penuh, jumlah manfaat tersebut akan meningkat. Selain itu, penghasilan lanjutan dari pasangan yang bekerja memberi pasangan beberapa tahun lagi untuk menabung untuk masa pensiun. Akhirnya, pasangan yang bekerja tiga hingga lima tahun ekstra kemungkinan akan memiliki periode yang lebih pendek untuk membutuhkan aset pensiun mereka, memungkinkan jumlah penarikan yang lebih besar setiap tahun.
Referensi cepat
Satu pasangan yang bekerja hanya beberapa tahun tambahan dapat berarti perbedaan antara masa pensiun yang sulit secara finansial dan masa pensiun yang nyaman.
Dampak Finansial
“Penundaan selama lima tahun adalah langkah yang sangat positif bagi pasangan yang hampir memiliki cukup uang untuk ditabung, bagi mereka yang memiliki riwayat keluarga yang berumur panjang, atau bagi mereka yang hanya perlu bekerja lima tahun tambahan untuk pergi ke ‘ cukup, ‘”kata Jane Nowak, CFP®, penasihat keuangan Wealth and Pension Services Group , di Smyrna, Ga.
Contoh berikut dengan jelas menunjukkan seberapa besar perbedaan yang dapat dihasilkan dari kerja lima tahun ekstra bagi pasangan:
Larry dan Sally Griffen sama-sama berusia 60 tahun. Mereka masing-masing memperoleh rata-rata $ 40.000 per tahun selama tahun-tahun kerja mereka. Keduanya berasal dari keluarga dengan umur panjang, dan masing-masing berharap untuk hidup hingga usia 90 tahun. Larry dan Sally keduanya berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun. Dengan tingkat tabungan mereka saat ini, pasangan tersebut akan memiliki aset pensiun bersama sebesar $ 300.000 pada saat itu. Ketika masing-masing mencapai usia pensiun penuh (untuk tahun kelahiran mereka), pada usia 67 tahun, mereka berhak atas manfaat Jaminan Sosial penuh. Keluarga Griffens mengharapkan untuk menerima $ 24.137,75 per tahun sebagai pensiun dari akun mereka, dengan menipisnya aset pada usia 90. Jika mereka mengklaim tunjangan Jaminan Sosial pada usia 67, Larry dan Sally masing-masing dapat mengharapkan tunjangan tahunan sekitar $ 18.850. Ini akan membawa total pendapatan pensiun tahunan mereka menjadi sekitar $ 61,837.75 per tahun, penurunan pendapatan sekitar 30% dari pendapatan pra-pensiun mereka yang sebesar $ 80.000. Tetapi jika Larry akan bekerja selama lima tahun lagi, dia dapat meningkatkan kontribusinya untuk mengumpulkan $ 30.000 lagi dalam rencana pensiunnya dan akan menariknya selama lima tahun lebih sedikit.
Jika Griffens dapat menunda distribusi rencana pensiun apa pun sampai Larry pensiun pada usia 70 (karena dia masih akan mendapatkan gaji), dan Sally mulai mengambil Jaminan Sosial pada usia 67, mereka dapat berharap memiliki total sekitar $ 437.000 dalam masa pensiun aktiva. Larry juga akan mendapatkan manfaat Jaminan Sosial yang ditingkatkan sebesar $ 28,332 per tahun (bukan $ 18,850). Jika investasi mereka terus tumbuh dan mereka masih menghabiskan aset mereka pada usia 90 tahun, total distribusi rencana pensiun tahunan mereka akan mencapai sekitar $ 83.182, yang secara efektif menggantikan pendapatan dari pekerjaan mereka hingga usia 90 tahun.
Contoh ini dengan jelas mengilustrasikan dampak finansial yang hanya dapat ditimbulkan oleh kerja beberapa tahun lagi terhadap pensiun suatu pasangan. Kekuatan rangkap tiga dari manfaat Jaminan Sosial yang meningkat, tabungan pensiun yang meningkat dan pengurangan waktu untuk menarik simpanan tersebut dapat berarti perbedaan antara pensiun yang aman secara finansial dan yang ditandai dengan kesulitan keuangan.
Dampak pada Asuransi Kesehatan
Faktor utama lain yang perlu dipertimbangkan adalah asuransi kesehatan. Jika, dalam contoh sebelumnya, Larry terus bekerja selama lima tahun lagi, dia dapat mempertahankan jaminan kesehatan yang diberikan melalui majikannya, yang mungkin lebih atau lebih murah daripada Medicare .
Individu memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65. Jika pasangan tidak seusia, pasangan yang lebih muda perlu mencari perlindungan alternatif jika mereka berdua pensiun ketika pasangan yang lebih tua berusia 65.
Alasan Emosional untuk Pensiun Secara Terpisah
Pensiun bisa menjadi transisi yang kompleks secara emosional. Kehilangan rasa identitas seseorang melalui pekerjaan dapat menjadi penyesuaian besar bagi sebagian orang, sementara yang lain merasa relatif mudah. Ketika pasangan yang bekerja pensiun secara bersamaan, mereka tiba-tiba menemukan diri mereka berada di rumah bersama sepanjang waktu, tanpa pemisahan pekerjaan yang mungkin mereka biasa lakukan. Pergeseran tiba-tiba ini dapat mengganggu batasan relasional pasangan yang telah ditetapkan. Dengan demikian, akan lebih mudah bagi pasangan jika hanya satu pasangan yang menjalani proses ini pada satu waktu, terutama jika salah satu pasangan mengharapkan kesulitan beradaptasi dengan gaya hidup baru.
Ini memberi setidaknya salah satu pasangan (mungkin yang diharapkan mengalami lebih banyak kesulitan dengan prosesnya) beberapa waktu untuk mulai menciptakan identitas baru sementara beberapa elemen dari hubungan mereka, termasuk perpisahan di siang hari, tetap stabil. Jika kedua pasangan pensiun pada saat yang sama, dampak emosional pada masing-masing pasangan dan pada hubungan mereka sebagai pasangan dapat menciptakan perselisihan yang mungkin bisa dihindari. Jika kedua pasangan kesulitan menemukan jalan baru untuk diri mereka sendiri, mereka mungkin akan melampiaskan rasa frustrasi mereka satu sama lain.
Di sisi lain, banyak orang menantikan aktivitas seperti bepergian saat masa pensiun yang tidak dapat mereka lakukan jika salah satu pasangan masih bekerja. Jadi, mungkin tidak masuk akal untuk menunda pensiun kedua paling lama lebih dari beberapa tahun. Itulah salah satu masalah yang masuk akal untuk dibicarakan sebelum dan selama proses.
Garis bawah
Pensiun adalah fase kehidupan yang kompleks dan mahal. Ketika pasangan mengubah tanggal pensiun mereka, mereka dapat menuai imbalan finansial dan emosional yang seharusnya membuat transisi penting ini lebih mudah. Hidup mungkin, tentu saja, membentuk pasangan mana yang akhirnya pensiun terlebih dahulu dan mengubah rencana yang dibuat pasangan ketika mereka masih muda. Situasi pekerjaan seseorang dapat berubah, atau masalah kesehatan atau masalah dengan anggota keluarga lainnya dapat ikut campur.
“Tanggal pensiun yang terhuyung-huyung adalah ide bagus untuk alasan kesehatan finansial dan perkawinan,” kata perencana keuangan bersertifikat Sullivan Financial Planning, LLC , Denver, Colo. “Secara finansial, ini memungkinkan Anda untuk lebih lambat menarik aset di masa pensiun dini. Jika ada yang berusia di bawah 65 tahun, pasangan yang bekerja diharapkan dapat memiliki asuransi kesehatan untuk menjembatani kesenjangan tersebut hingga memenuhi syarat Medicare. Selain itu, tidak pensiun pada saat yang sama dapat membuat pasangan menemukan ketertarikan mereka saat pensiun tanpa langsung berada di atas satu sama lain. ”
Apakah Anda memutuskan untuk pensiun atau berhenti bekerja secara bersamaan, memikirkannya terlebih dahulu akan membuat proses ini lebih mudah.