Ensiklopedia keuangan

Memahami Mobil Rent-to-Own

Jika Anda memiliki kredit macet tetapi membutuhkan mobil, Anda memiliki salah satu dari tiga pilihan: meminjam mobil dari teman atau anggota keluarga, membeli mobil menggunakan pinjaman mobil subprime, atau menyewa untuk sendiri.

Bergantung pada keluarga atau teman bisa baik-baik saja — sampai tidak.Dan jika Anda terjebak menggunakan pinjaman subprime, Anda akan membayar tarif yang lebih tinggi daripada seseorang yang memiliki kredit sangat baik atau bagus.Faktanya, suku bunga rata-rata pada pinjaman mobil subprime adalah 17,93% untuk kendaraan baru, menurut US News and World Reports pada April 2020, dan bisa lebih tinggi lagi, tergantung pada skor kredit Anda.  Bandingkan dengan peminjam dengan kredit bagus yang bisa mendapatkan pinjaman dengan bunga 5% atau kurang.

Itu menyisakan satu pilihan: Sewa untuk dimiliki, yang mungkin terlihat seperti pilihan yang lebih baik ketika mempertimbangkan suku bunga tinggi. Namun, Anda perlu mempertimbangkan semua aspek kesepakatan untuk memutuskan apakah itu memang pilihan yang lebih baik untuk Anda.

Apa Memahami Mobil Rent-to-Own?

Suku bunga kredit mobil masih sangat terjangkau, tetapi umumnya hanya untuk mereka yang memiliki kredit bintang. Anda pasti akan melihat insentif besar dari dealer yang mencoba membawa Anda melewati pintu mereka dan masuk ke kursi pengemudi di kendaraan baru. Beberapa dealer menawarkan tarif serendah 1,9%, sementara yang lain menarik konsumen dengan tarif 0% — asalkan Anda membiayai mereka. Itu cukup bagus, tetapi sekali lagi, hanya jika Anda memiliki kredit yang sangat baik. Kebanyakan orang dengan nilai kredit yang baik masih bisa mendapatkan nilai yang bagus. Seperti disebutkan di atas, suku bunga melalui dealer lain dan pemberi pinjaman lain berada di bawah ambang batas 5%. Tetapi bagaimana jika Anda sedikit lalai pada pembayaran Anda sebelumnya, sehingga skornya rendah? Anda masih dapat membiayai pembelian Anda, tetapi itu akan membebani Anda.

Pertama, mari kita bandingkan persyaratan untuk pinjaman mobil senilai $ 10.000 saat Anda memiliki kredit yang baik dengan saat kredit Anda buruk. Pembayaran bulanan untuk pinjaman mobil $ 10.000 selama tiga tahun sebesar 5% untuk seseorang yang memiliki kredit bagus adalah $ 291. Pinjaman yang sama untuk peminjam subprima sebesar 9,25% adalah $ 303,50 per bulan.

Dalam skenario ini, peminjam subprima membayar total bunga $ 425 lebih banyak untuk mobil yang sama — tambahan $ 12,50 per bulan selama 36 bulan — daripada orang dengan kredit bagus. Jika kewajiban bulanan Anda terlalu tinggi, sewa untuk dimiliki mungkin layak dipertimbangkan, tetapi mungkin tidak menghemat banyak atau uang. 

Poin Penting

  • Membeli kendaraan melalui opsi sewa-untuk-sendiri jauh lebih mudah daripada membiayai atau menyewakan bagi mereka yang memiliki kredit macet atau tanpa kredit.
  • Tidak ada pemeriksaan kredit yang diperlukan dengan sewa-untuk-memiliki dan tanpa bunga.
  • Konsumen lebih sering melakukan pembayaran untuk mobil mahal melalui program sewa untuk sendiri, tetapi kendaraan tidak disertai jaminan.

Cara Kerja Sewa-untuk-Milik

Salah satu keuntungan dari mobil sewaan adalah lebih mudah didapat. Pasar sewa-untuk-sendiri memungkinkan orang untuk mendapatkan mobil tanpa memerlukan pemeriksaan kredit. Hal ini membuat lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk membeli jika kredit Anda kurang bagus — bahkan pinjaman subprime memerlukan pemeriksaan kredit. Yang perlu Anda tunjukkan hanyalah bukti identitas, tempat tinggal, dan pendapatan.

Pembayaran dilakukan secara mingguan dan bukan bulanan dan biasanya berkisar dari $ 75 hingga $ 100 per minggu, tergantung pada harga dasar mobil. Anda mungkin juga harus membayar uang muka untuk mobil Anda. Tidak ada biaya bunga yang dapat menumpuk, tetapi biasanya ada biaya $ 25 untuk pembayaran yang terlambat. Umumnya, Anda melakukan pembayaran langsung ke dealer mobil, tetapi jika Anda membeli dari jaringan besar, pembayaran dapat dikelola menggunakan layanan pembayaran tagihan nasional. Ini seperti menyewa mobil kecuali sebagian pembayaran digunakan untuk membelinya di akhir masa sewa .

Referensi cepat

Program sewa-untuk-sendiri hadir dengan frekuensi pembayaran yang lebih tinggi, jadi Anda mungkin melakukan pembayaran mingguan atau dua mingguan untuk kendaraan Anda.

Dealer mobil yang menawarkan opsi sewa-untuk-sendiri biasanya melayani pasar subprime dan mendorong mobil dengan jarak tempuh tinggi dan suara mekanis yang bisa dijual di lelang seharga $ 5.000 hingga $ 6.000. Mereka menjual mobil ini setidaknya dengan markup 100% dari harga lelang dan mendasarkan harga sewa pada markup ini. Jadi, jika dealer sewaan menawarkan harga $ 10.000, kemungkinan besar mereka membeli mobil seharga $ 5.000 di lelang.

Anda akan diminta untuk membayar uang muka dan pembayaran mingguan yang jumlahnya mencapai $ 10.000. Meskipun dealer tidak akan membebankan bunga kepada Anda, dia menghasilkan uang dengan markup 100% dari biaya aslinya untuk mobil, ditambah biaya sewa yang dia tambahkan selama masa sewa.

Pinjaman Sewa untuk Milik vs. Pinjaman Subprima

Berikut contoh biaya sewa-untuk-memiliki. Pada mobil seharga $ 10.000 itu, dealer mungkin mengharapkan uang muka $ 2.000 dan pembayaran $ 75 seminggu selama 156 minggu — itu berarti total tiga tahun. Dalam skenario ini, Anda akhirnya membayar $ 11.700 (156 x $ 75) dalam pembayaran mingguan. Total biaya, termasuk uang muka $ 2.000, dari saku adalah $ 13.700. Sebagai perbandingan, jika Anda menghitung pembayaran secara bulanan, jumlahnya menjadi $ 325 atau [($ 75 x 52) dibagi 12].

Jika Anda membeli mobil yang sama seharga $ 10.000 menggunakan pinjaman subprima, pembayaran bulanan Anda sedikit lebih tinggi menjadi $ 303,50 Namun, total pembayaran langsung untuk pinjaman subprima berjumlah $ 2.774 lebih sedikit daripada untuk program sewa-untuk-sendiri— $ 10.926 (36 pembayaran dengan $ 303,50) versus $ 13.700.

Saat mempertimbangkan sewa-untuk-sendiri versus pinjaman mobil subprime, Anda harus melakukan perhitungan serupa untuk memastikan opsi sewa-untuk-sendiri masuk akal untuk Anda. Sebuah kalkulator kredit mobil dapat membantu memastikan Anda tidak lupa untuk faktor untuk setiap elemen yang mungkin mempengaruhi perbandingan Anda dari dua produk. Dalam contoh ini, Anda akan terjebak dengan uang muka dan hanya biaya bulanan yang sedikit lebih rendah. Pinjaman subprime mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Bagaimana dengan Leasing?

Leasing adalah pilihan lain dan menjadi sangat populer di kalangan banyak pengemudi. Pembayaran lebih murah daripada membiayai kendaraan, dan Anda memiliki insentif tambahan untuk mengganti mobil Anda setiap tiga atau empat tahun, tergantung pada jangka waktu sewa Anda. Tetapi opsi ini masih mungkin tidak masuk akal jika Anda memiliki kredit macet atau tidak ada kredit.

Leasing seperti pembiayaan — ini adalah jenis pinjaman dengan sedikit perubahan. Alih-alih membayar seluruh pembelian melalui pembayaran bulanan Anda, pada dasarnya Anda menyewa mobil selama masa sewa Anda. Anda membayar depresiasi kendaraan ditambah bunga dan biaya setiap bulan. Setelah Anda mencapai akhir, Anda memiliki pilihan untuk membelinya atau menyewa kendaraan lain.

Ini berarti dealer perlu melakukan pemeriksaan kredit. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda akan mendapatkan tarif yang lebih rendah, yang menurunkan pembayaran bulanan Anda. Kredit buruk atau tanpa kredit berarti pembayaran yang jauh lebih tinggi atau lebih buruk lagi, tidak ada sewa sama sekali. Dan riwayat pembayaran Anda akan dilaporkan ke biro kredit.

Keuntungan dan Kerugian dari Rent-to-Own

Berikut adalah aspek-aspek bagus untuk mendapatkan mobil melalui program sewa-untuk-sendiri:

  • Kepemilikan:  Di akhir masa sewa, Anda memiliki kendaraan. Namun, periksa untuk memastikan apakah Anda perlu melakukan pembayaran tambahan terlebih dahulu sebelum memiliki mobil.
  • Tanpa Pemeriksaan Kredit: Pemeriksaan  kredit tidak diperlukan, tetapi sebaiknya meminta dealer untuk melaporkan riwayat pembayaran Anda sehingga Anda dapat membangun riwayat kredit yang lebih baik di masa mendatang. Ini tentu saja selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu.
  • Tanpa Bunga: Ingat, Anda hanya membayar biaya sewa, yang digunakan untuk seluruh jumlah pinjaman Anda, jadi tidak ada bunga di atasnya. Namun perlu diingat, Anda mungkin membayar markup dealer .

Pro

  • Judul gerobak di bagian akhir

  • Tidak ada pemeriksaan kredit

  • Tidak ada pembayaran bunga

Kontra

  • Mark-up besar

  • Pembayaran mingguan

  • Tidak ada garansi

Dan inilah kelemahannya:

  • Mobil Mahal: Mobil  sewaan biasanya diberi markup lebih banyak daripada mobil bekas lainnya karena begitulah cara dealer mendapat untung karena tidak ada pembayaran bunga untuk mobil-mobil ini, dan dia tidak mendapat untung dari penjualan pinjaman subprime.
  • Pembayaran yang Sering:  Anda membayar kembali pinjaman setiap minggu — jauh lebih sering daripada rata-rata pembeli mobil yang membayar setiap bulan. Keharusan melakukan 52 pembayaran dalam setahun dapat mempermudah pembayaran yang terlewat dan menimbulkan denda keterlambatan .
  • Tidak Ada Garansi:  Biasanya, tidak ada jaminan untuk kontrak sewa-untuk-sendiri, jadi jika mobil rusak seminggu setelah Anda menandatangani kontrak, itu masalah Anda untuk memperbaikinya.

Distribusi Pembayaran

Jumlah pembayaran mingguan Anda yang digunakan untuk membeli mobil di akhir masa sewa akan berbeda. Pastikan Anda tahu berapa banyak pembayaran mingguan akan digunakan untuk kepemilikan mobil dan berapa banyak untuk sewa. Selain itu, mungkin ada lebih banyak uang yang harus dibayarkan di akhir masa sewa, jadi pastikan Anda memiliki secara tertulis berapa jumlahnya, jika Anda memutuskan ingin membeli mobil pada saat itu.

Penghentian Lebih Awal

Tinjau kontrak Anda mengenai persyaratan untuk penghentian lebih awal. Ini bisa menjadi penting jika Anda merasa mobil membutuhkan banyak perbaikan. Anda mungkin memutuskan dalam beberapa bulan atau bahkan satu tahun ke depan bahwa Anda tidak ingin memiliki mobil dan ingin mengakhiri persewaan. Anda mungkin kehilangan uang muka dan uang yang dibayarkan untuk pembelian mobil tersebut, tetapi setidaknya Anda tidak terjebak dengan pinjaman subprime untuk mobil yang tidak lagi berfungsi. 

Garis bawah

Kesepakatan sewa-untuk-mobil mungkin tidak menghemat uang Anda, tetapi ini mungkin opsi yang layak, tergantung pada anggaran mingguan Anda. Anda juga mungkin akan lebih mudah keluar dari kontrak sewa daripada pinjaman subprima.