Rasio Kualifikasi
Apa Rasio Kualifikasi?
Istilah rasio kualifikasi mengacu pada ukuran kelayakan kredit peminjam yang membantu pemberi pinjaman memutuskan apakah akan memberikan kredit kepada mereka. Digunakan dalam proses penjaminan emisi, rasio kualifikasi menghitung seberapa besar kemungkinan peminjam untuk membayar kembali pinjaman.
Pemberi pinjaman biasanya menggunakan salah satu dari dua rasio kualifikasi dalam proses penjaminan emisi mereka.Yang pertama adalah debt-to-income ratio (DTI)bulanansedangkan yang kedua disebut rasio back-end, yang menghitung pembayaran hutang bulanan terhadap pendapatan. Rasio kualifikasi juga menentukan persyaratan aplikasi kredit apa pun termasuk persyaratan pembayaran kembali dan tingkat suku bunga.
Poin Penting
- Rasio kualifikasi menghitung kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman, biasanya sebagai proporsi dari hutang terhadap pendapatan atau biaya perumahan terhadap pendapatan.
- Pemberi pinjaman menggunakan rasio kualifikasi untuk membantu menjamin permohonan pinjaman untuk mendapatkan persetujuan dan / atau persyaratan kredit yang harus diperpanjang.
- Pemberi pinjaman menggunakan rasio ujung depan dalam hubungannya dengan rasio ujung belakang untuk menentukan berapa banyak yang harus dipinjamkan.
- Faktor kualitatif tertentu juga dapat berperan, memberi pemberi pinjaman ruang gerak untuk memperpanjang atau menolak pinjaman.
Memahami Rasio Kualifikasi
Aplikasi kredit konsumen memberi pemberi pinjaman jendela ke dalam situasi pribadi dan keuangan pelamar. Konsumen diharuskan memberikan informasi seperti nama, alamat, dan informasi keuangan mereka pada aplikasi ini. Informasi ini mencakup informasi pekerjaan, pendapatan , dan hutang. Pemberi pinjaman menggunakan informasi ini dalam proses penjaminan emisi untuk menentukan apakah akan menyetujui atau tidak pengajuan kredit konsumen untuk sebagian besar produk kredit, terutama pinjaman dan hipotek.
Seperti disebutkan di atas, pemberi pinjaman biasanya menggunakan salah satu dari dua rasio kualifikasi untuk menentukan kemungkinan pembayaran kembali. Ini didasarkan pada informasi yang diberikan oleh pemohon serta laporan kredit mereka. Rasio pertama melibatkan total hutang bulanan pemohon terhadap total pendapatan bulanan sementara yang lain menghitung total pembayaran hutang bulanan versus total pendapatan bulanan. Rasio ini mengambil total pendapatan tahunan sebuah rumah tangga dan membaginya dengan 12. Bank biasanya menggunakan angka yang lebih rendah dari dua angka tersebut untuk menentukan seberapa besar pinjaman yang akan ditawarkan kepada Anda.
Biaya perumahan peminjam saja, yang mencakup asuransi pemilik rumah , pajak, utilitas, dan biaya lingkungan atau asosiasi, tidak dapat melebihi 28% dari pendapatan kotor bulanan peminjam.Rasio kualifikasi lain, DTI peminjam, termasuk biaya perumahan ditambah hutang, dan umumnya tidak dapat melebihi 36% dari pendapatan kotor bulanan.
Rasio yang lebih tinggi menunjukkan peningkatan risiko gagal bayar. Tetapi beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima rasio yang lebih tinggi sebagai ganti faktor-faktor tertentu, seperti uang muka yang substansial , tabungan yang cukup besar, dan nilai kredit yang menguntungkan. Misalnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan hipotek kepada peminjam dengan rasio front-end yang tinggi jika mereka membayar setengah dari harga pembelian sebagai uang muka.
Referensi cepat
Pemberi pinjaman umumnya lebih memilih rasio front-end tidak lebih dari 31% atau kurang untuk pinjaman Federal Housing Administration (FHA).
Pertimbangan Khusus
Rasio kualifikasi tidak kaku. Sejarah kredit yang sangat baik sering kali mengurangi rasio yang buruk, misalnya. Selain itu, beberapa peminjam yang tidak memenuhi standar rasio kualifikasi memanfaatkan program KPR khusus yang ditawarkan oleh beberapa bank. Risiko gagal bayar tambahan oleh para peminjam ini berarti bahwa mereka umumnya membayar suku bunga yang lebih tinggi versus hipotek yang memenuhi rasio kualifikasi standar.
Rasio Hutang dan Kualifikasi Kartu Kredit
Hutang kartu kredit juga termasuk dalam rasio back-end Anda, tetapi ini jauh lebih rumit. Pemberi pinjaman biasanya menerapkan pembayaran minimum pada saldo kartu kredit dan menyebutnya sebagai hutang bulanan. Tetapi sistem itu tidak adil bagi pengguna kartu kredit yang melunasi saldo mereka secara penuh setiap bulan dan menggunakan kartu kredit terutama untuk kenyamanan dan poin hadiah.
Kebanyakan pemberi pinjaman sekarang melihat total saldo bergulir peminjam dan menerapkan 5% dari total sebagai hutang bulanan. Katakanlah Anda memiliki hutang kartu kredit sebesar $ 10.000. Dalam kasus ini, bank menggunakan $ 500 dalam hutang bulanan untuk rasio back-end Anda.
Contoh Rasio Kualifikasi
Berikut adalah contoh hipotetis untuk menunjukkan cara kerja rasio kualifikasi. Katakanlah Anda dan pasangan Anda memperoleh gabungan $ 96.000 setahun, pendapatan kotor keluarga Anda akan berjumlah $ 8.000 sebulan. Kalikan $ 8.000 dengan ambang batas 28% yang disyaratkan oleh sebagian besar pemberi pinjaman dan Anda akan mendapatkan biaya perumahan minimum yang Anda mampu, yang disebut pemberi pinjaman sebagai rasio front-end. Dalam kasus ini, keluarga Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman jika total biaya perumahan bulanan tidak melebihi $ 2.240. Perhatikan angka pengeluaran ini termasuk pajak properti, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi (PMI), dan biaya seperti biaya kondominium.
Sekarang mari kita lihat rasio back-end menggunakan contoh yang sama. Dalam hal ini, ambil pendapatan bulanan $ 8.000 dan kalikan dengan ambang minimum 36%. Ini secara efektif adalah rasio hutang terhadap pendapatan Anda, dan Anda akan mendapatkan angka $ 2.880. Selanjutnya, kurangi pembayaran hutang bulanan dari $ 2.280 itu. Mari kita asumsikan ini terdiri dari pembayaran mobil bulanan $ 300 dan pembayaran pinjaman siswa bulanan $ 400. Ini memberi Anda $ 2.180 untuk biaya perumahan. Perhatikan bahwa angka ini biasanya lebih rendah dari rasio front-end.