Ensiklopedia keuangan

Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi —PITI

Apa Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi —PITI?

Pokok, bunga, pajak, asuransi (PITI) adalah jumlah komponen pembayaran hipotek. Secara khusus, mereka terdiri dari jumlah pokok, bunga pinjaman, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah dan premi asuransi hipotek pribadi.

PITI biasanya dikutip setiap bulan dan dibandingkan dengan pendapatan kotor bulanan peminjam untuk menghitung rasio front-end dan back-end individu, yang digunakan untuk menyetujui pinjaman hipotek. Umumnya, pemberi pinjaman hipotek lebih suka PITI sama dengan atau kurang dari 28% dari pendapatan kotor bulanan peminjam.

poin penting

  • PITI adalah singkatan dari pokok, bunga, pajak, dan asuransi — jumlah komponen pembayaran hipotek.
  • Karena PITI mewakili total pembayaran hipotek bulanan, hal ini membantu pembeli dan pemberi pinjaman untuk menentukan keterjangkauan hipotek individu.
  • Umumnya, pemberi pinjaman hipotek lebih suka PITI sama dengan atau kurang dari 28% dari pendapatan kotor bulanan peminjam.
  • PITI juga termasuk dalam menghitung rasio back-end peminjam, jumlah total kewajiban bulanannya terhadap pendapatan kotornya.

Memahami Prinsipal, Bunga, Pajak, Asuransi — PITI

Mari kita lihat kuartet komponen yang membentuk PITI.

Kepala Sekolah

Sebagian dari setiap pembayaran hipotek didedikasikan untuk pembayaran kembali pokok pinjaman — jumlah pinjaman itu sendiri. Jadi, dengan hipotek $ 100,000, pokoknya $ 100,000. Pinjaman disusun sedemikian rupa sehingga jumlah pokok yang dilunasi mulai rendah, dan meningkat di tahun-tahun berikutnya.

Bunga

Bunga adalah harga yang Anda bayarkan untuk meminjam uang (dan imbalan pemberi pinjaman karena mempertaruhkan dananya pada Anda). Pembayaran hipotek di tahun-tahun awal pinjaman diterapkan lebih pada bunga daripada pokok; rasio secara bertahap bergeser seiring berjalannya waktu. Jika tingkat bunga hipotek $ 100.000 kita adalah 6%, gabungan pembayaran pokok dan bunga bulanan untuk hipotek 30 tahun akan menjadi sekitar $ 599,55— bunga $ 500 + pokok $ 99,55.

Pajak

Pajak real estat atau properti dinilai oleh pemerintah daerah dan digunakan untuk mendanai layanan publik seperti sekolah, polisi, dan departemen pemadam kebakaran. Pajak dihitung per tahun, tetapi Anda dapat memasukkannya sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda; jumlah yang jatuh tempo dibagi dengan jumlah total pembayaran hipotek pada tahun tertentu. Pemberi pinjaman mengumpulkan pembayaran dan menyimpannya di escrow sampai pajak jatuh tempo.

Pertanggungan

Seperti pajak real estat, premi asuransi dapat dibayar dengan setiap angsuran hipotek dan disimpan dalam escrow hingga tagihan jatuh tempo. Ada dua jenis pertanggungan asuransi yang dapat dimasukkan: asuransi pemilik rumah, yang melindungi rumah beserta isinya dari kebakaran, pencurian, dan bencana lainnya; dan asuransi hipotek pribadi (PMI) , yang wajib bagi orang yang membeli rumah dengan uang muka kurang dari 20% dari biaya.

Referensi cepat

Pinjaman pemilik rumah FHA — hipotek yang didukung oleh Federal Housing Administration (FHA) —mencakup premi asuransi hipotek (MIP). MIP mirip dengan asuransi hipotek pribadi, tetapi membutuhkan pembayaran di muka yang besar, bersama dengan pembayaran bulanan.

Peran PITI dalam Hipotek

Karena PITI mewakili total pembayaran hipotek bulanan, hal ini membantu pembeli dan pemberi pinjaman untuk menentukan keterjangkauan hipotek individu. Pemberi pinjaman akan melihat PITI pemohon untuk menentukan apakah mereka mewakili risiko yang baik untuk pinjaman rumah. Pembeli dapat menggunakan PITI mereka untuk memutuskan apakah mereka mampu membeli rumah tertentu.

Rasio front-end membandingkan PITI dengan pendapatan kotor bulanan. Sebagian besar pemberi pinjaman lebih memilih rasio front-end 28% atau kurang, meskipun beberapa akan membiarkan peminjam melebihi 30%, atau bahkan 40% .. Misalnya, rasio front-end PITI sebesar $ 1.500 dengan pendapatan kotor bulanan $ 6.000 adalah 25%.

Rasio back-end, juga dikenal sebagai debt-to-income ratio (DTI) , membandingkan PITI dan kewajiban hutang bulanan lainnya dengan pendapatan kotor bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih menyukai rasio back-end 36% atau kurang. Misalkan peminjam di atas memiliki dua kewajiban rutin bulanan: pembayaran mobil $ 400 dan pembayaran kartu kredit $ 100; rasio back-end adalah 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Beberapa pemberi pinjaman juga menggunakan PITI untuk menghitung persyaratan cadangan yang harus dimiliki peminjam. Pemberi pinjaman memerlukan cadangan untuk mengamankan pembayaran hipotek jika peminjam untuk sementara mengalami kerugian pendapatan. Seringkali, pemberi pinjaman mengutip persyaratan cadangan sebagai kelipatan dari PITI. Dua bulan PITI mewakili persyaratan cadangan yang khas. Jika tunduk pada persyaratan ini, peminjam dari contoh di atas akan membutuhkan $ 3.000 di rekening penyimpanan agar disetujui untuk mendapatkan hipotek.

Pertimbangan Khusus

Tidak semua pembayaran hipotek termasuk pajak dan asuransi. Beberapa pemberi pinjaman tidak mewajibkan peminjam untuk menyisihkan biaya ini sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan mereka. Dalam skenario ini, pemilik rumah membayar premi asuransi langsung ke perusahaan asuransi dan pajak properti langsung ke penilai pajak. Pembayaran hipotek pemilik rumah, kemudian, hanya terdiri dari pokok dan bunga.

Bahkan jika tidak escrow, sebagian besar pemberi pinjaman masih mempertimbangkan jumlah pajak properti dan premi asuransi saat menghitung rasio front-end dan back-end. Selain itu, kewajiban bulanan terkait hipotek tambahan, seperti biaya asosiasi pemilik rumah (HOA) , dapat dimasukkan dalam PITI untuk penghitungan rasio utang.