Ensiklopedia keuangan

Memahami Suku Bunga Pinjaman Pribadi

Apa Memahami Suku Bunga Pinjaman Pribadi?

Pinjaman pribadi adalah jenis kredit tertutup, dengan pembayaran bulanan yang ditetapkan selama periode yang telah ditentukan sebelumnya, yaitu tiga, empat, atau lima tahun. Suku bunga pinjaman pribadi dinyatakan sebagai persentase dari jumlah yang Anda pinjam ( pokok ). Tarif yang dikutip adalah tingkat persentase tahunan nominal (APR) atau tarif yang diterapkan pada pinjaman Anda setiap tahun, termasuk biaya dan biaya lainnya, tetapi tidak termasuk biaya yang terkait dengan penggabungan atau efek inflasi. Sebagian besar pinjaman pribadi sebenarnya menggunakan suku bunga periodik bulanan , diperoleh dengan membagi APR dengan 12. Ketika diterapkan ke pokok, APR (atau suku bunga periodik) menentukan jumlah tambahan yang akan Anda bayarkan untuk meminjam pokok dan membayarnya kembali seiring waktu.

Poin Penting

  • Suku bunga pinjaman pribadi dinyatakan sebagai persentase dari jumlah yang Anda pinjam.
  • Sebagian besar pinjaman pribadi tidak dijamin — yaitu, tidak didukung oleh aset atau jaminan yang dapat diperoleh kembali.
  • Pinjaman pribadi tanpa jaminan mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman terjamin.
  • Bunga pinjaman pribadi dihitung menggunakan salah satu dari tiga metode — sederhana, majemuk, atau tambahan — dengan metode bunga sederhana menjadi yang paling umum.

Pinjaman Tanpa Jaminan vs. Pinjaman Terjamin

Semua pinjaman dijamin atau tanpa jaminan. Sebagian besar pinjaman pribadi tidak dijamin, artinya pinjaman tersebut tidak didukung oleh aset yang dapat diambil oleh pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman. Contoh pinjaman tanpa jaminan bisa berupa uang yang Anda pinjam untuk pergi berlibur. Pinjaman tanpa jaminan hanya didukung oleh kelayakan kredit Anda dan biasanya datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk mencerminkan risiko tambahan yang diambil pemberi pinjaman.

Pinjaman juga bisa dijamin, yaitu didukung oleh sesuatu yang berharga. Hal yang Anda tawarkan untuk meyakinkan pemberi pinjaman bahwa Anda akan membayar kembali pinjaman tersebut dikenal sebagai agunan. Sebuah pinjaman ekuitas rumah adalah contoh dari pinjaman yang dijamin, karena rumah Anda berfungsi sebagai jaminan untuk menjamin pembayaran kembali pinjaman. Pinjaman yang dijaminkan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah karena pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih kecil.

Sebuah kalkulator pinjaman pribadi berguna untuk menentukan berapa banyak pinjaman tanpa jaminan bunga tinggi akan dikenakan biaya bunga bila dibandingkan dengan satu bunga rendah dijamin.

Peraturan Z

Pada tahun 1968 Federal Reserve Board (FRB) menerapkan Regulation Z yang pada gilirannya menciptakan Truth in Lending Act (TILA), yang dirancang untuk melindungi konsumen saat melakukan transaksi keuangan. Pinjaman pribadi adalah bagian dari perlindungan itu.

Sub C — Bagian 1026.18 dari Regulasi Z mewajibkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan APR, biaya keuangan, jumlah yang dibiayai, dan total pembayaran terkait dengan pinjaman pribadi tertutup.Pengungkapan lain yang diperlukan termasuk jumlah pembayaran, jumlah pembayaran bulanan, biaya keterlambatan, dan apakah ada denda karena melunasi pinjaman lebih awal.

Suku Bunga Rata-rata untuk Pinjaman Pribadi

APR rata-rata untuk pinjaman pribadi 24 bulan tanpa jaminan di AS adalah 9,34% per Agustus 2020.  Tarif yang Anda bayarkan, bergantung pada pemberi pinjaman dan skor kredit Anda, dapat berkisar dari 6% hingga 36%.  Sebagai perbandingan, APR rata-rata untuk pinjaman mobil baru dengan jaminan 48 bulan adalah 4,98%.  Ini menunjukkan kekuatan menurunkan bunga dari pinjaman yang dijamin atas pinjaman tanpa jaminan .

Perhitungan Bunga Pinjaman Pribadi

Dipersenjatai dengan persyaratan pengungkapan Peraturan Z dan pengetahuan tentang bagaimana bunga atas pinjaman pribadi tertutup dihitung, dimungkinkan untuk membuat pilihan yang tepat dalam hal meminjam uang. Pemberi pinjaman menggunakan salah satu dari tiga metode — sederhana , majemuk , atau tambahan — untuk menghitung bunga atas pinjaman pribadi. Masing-masing metode ini bergantung pada APR yang disebutkan dalam dokumen pengungkapan.

Metode Bunga Sederhana

Metode yang paling umum digunakan untuk pinjaman pribadi adalah metode bunga sederhana , yang juga dikenal sebagai metode Aturan AS. Ciri utama dari bunga sederhana adalah bahwa suku bunga selalu diterapkan pada pokok saja.

Menggunakan contoh pinjaman $ 10.000 dengan 10% APR selama 5 tahun (60 bulan), cukup hubungkan nomor yang sesuai ke salah satu dari banyak kalkulator online gratis seperti Kalkulator Saldo Pinjaman Bulanan ini. Dalam hal ini, saldo pokok awal adalah $ 10.000, suku bunga 10%, jangka waktu awal adalah 60 bulan, biarkan pembayaran kosong, masukkan periode lima tahun, yaitu, Januari 2020 hingga Januari 2025, dan pastikan “Aturan AS” (bunga sederhana) dipilih.

Kalkulator mengembalikan pembayaran bulanan ditambah total pokok dan bunga selama masa pinjaman. Anda juga bisa mendapatkan jadwal amortisasi lima tahun lengkap yang memberi tahu Anda dengan tepat berapa banyak pokok dan bunga yang akan Anda bayarkan setiap bulan.

Seperti yang ditunjukkan kalkulator, dengan bunga sederhana dan pembayaran tepat waktu, jumlah bunga yang Anda bayarkan turun seiring waktu, dan jumlah pembayaran Anda yang diterapkan ke pokok naik, sampai pinjaman lunas. Jika Anda melakukan pembayaran lebih awal atau melakukan pembayaran tambahan, Anda akan membayar lebih sedikit bunga secara keseluruhan dan bahkan mungkin melunasi pinjaman Anda lebih awal.

Jika Anda terlambat membayar atau melewatkan pembayaran, jumlah pembayaran Anda yang diterapkan untuk bunga naik, sehingga setiap pembayaran yang diterapkan ke pokok akan berkurang. Bunga (dan biaya keterlambatan) disimpan terpisah ( escrow ). Akumulasi pokok, bunga, atau biaya keterlambatan akan jatuh tempo pada akhir pinjaman Anda. Uji pernyataan ini dengan menambahkan jumlah pembayaran, mengurangi, atau menghapus pembayaran untuk melihat pengaruh masing-masing terhadap total yang Anda bayarkan.

Metode Bunga Majemuk

Dengan metode bunga majemuk, juga dikenal sebagai metode “normal” atau “aktuaria”, jika Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu, hasilnya sama dengan metode bunga sederhana karena bunga tidak pernah terakumulasi. Keadaan yang sama berlaku untuk pembayaran lebih awal atau melakukan pembayaran ekstra. Keduanya dapat menghasilkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek dan lebih sedikit bunga yang dibayarkan secara keseluruhan

Jika Anda terlambat atau melewatkan pembayaran dengan pinjaman berbunga majemuk, bunga yang terakumulasi akan ditambahkan ke pokok pinjaman. Penghitungan bunga di masa mendatang menghasilkan “bunga atas bunga”. Dengan metode ini Anda akan mendapatkan lebih banyak sisa bunga dan pokok pinjaman di akhir masa pinjaman Anda. Anda dapat menguji skenario ini dengan kalkulator online yang sama dengan memasukkan angka yang sama tetapi memilih “Normal” sebagai metode amortisasi. Contoh umum penggunaan bunga majemuk adalah kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan hipotek.

Metode Bunga Tambahan

Metode bunga tambahan tidak membutuhkan kalkulator. Itu karena bunganya dihitung dimuka, ditambah pokok, dan total dibagi jumlah pembayaran (bulan).

Dengan menggunakan pinjaman $ 10.000 di atas, untuk mendapatkan jumlah bunga yang akan Anda bayarkan, kalikan saldo awal dengan APR dikalikan jumlah tahun untuk melunasi pinjaman, yaitu $ 10.000 x 0,10 x 5 = $ 5.000. Pokok dan bunga berjumlah $ 15.000. Dibagi dengan 60, pembayaran bulanan Anda menjadi $ 250, terdiri dari pokok $ 166,67 dan bunga $ 83,33.

Baik Anda membayar tepat waktu, lebih awal, atau terlambat, total pembayaran akan menjadi $ 15.000 (tidak termasuk potensi biaya keterlambatan). Pinjaman gaji harian, pinjaman uang muka jangka pendek, dan uang yang dipinjamkan kepada peminjam subprime adalah contoh pinjaman dengan bunga tambahan.

Contoh Metode Minat Sederhana vs. Gabungan vs.

Tabel di bawah ini, menunjukkan perbedaan antara bunga sederhana, bunga majemuk, dan tambahan ketika diterapkan pada pinjaman $ 10.000 dengan APR 10% selama lima tahun dengan dan tanpa pembayaran yang terlewat. Jumlah yang ditampilkan tidak termasuk biaya keterlambatan pembayaran atau biaya lainnya, yang bervariasi menurut pemberi pinjaman.

  • Kolom 1 menunjukkan metode bunga yang digunakan.
  • Kolom 2 mencantumkan pembayaran bulanan.
  • Kolom 3 menunjukkan jumlah pokok yang dibayarkan dengan pembayaran tepat waktu.
  • Kolom 4 menunjukkan minat total.
  • Kolom 5 mencantumkan jumlah total yang dibayarkan.
  • Kolom 6 menunjukkan total pembayaran pokok atas 57 pembayaran (tiga tidak terjawab).
  • Kolom 7 menunjukkan bunga total dengan tiga pembayaran yang terlewat.
  • Kolom 8 menunjukkan akumulasi bunga dan pokok yang belum dibayar.
  • Kolom 9 mencantumkan jumlah total yang dibayarkan dengan tiga pembayaran yang terlewat.

Perbandingan ketiga metode dengan jelas menunjukkan mengapa Anda harus menghindari bunga tambahan dengan segala cara. Ini juga menunjukkan bahwa ketika pembayaran terlambat atau terlewat, bunga majemuk bertambah. Kesimpulan: Bunga sederhana adalah yang paling menguntungkan peminjam.

* Dengan total tiga pembayaran yang terlewat, masing-masing satu di akhir tahun satu, dua, dan tiga

1 Jumlah pokok dan bunga saat dibayar tepat waktu

2 Jumlah pokok dan bunga dengan tiga pembayaran yang terlewat