Ensiklopedia keuangan

Pinjaman hipotek P2P – tren yang berkembang

Dekade terakhir telah melihat tren yang didorong oleh internet dalam pinjaman peer-to-peer (P2P). Ini adalah bentuk pembiayaan yang memungkinkan peminjam mendapatkan pinjaman dari sekelompok pemberi pinjaman perorangan tanpa melalui perantara, seperti bank. Pertumbuhan dalam industri diatur ke ketinggian baru. Menurut Statista, sekitar 26% orang Amerika mengatakan bahwa mereka menggunakan layanan pinjaman P2P. Situs tersebut memperkirakan bahwa pasar domestik akan bernilai sebanyak $ 86 miliar pada tahun 2018. Dan pada tahun 2024, industri global diperkirakan akan naik setinggi $ 898 miliar pada tahun 2024, menurut laporan oleh Transparency Market Research. 

Hingga saat ini, sebagian besar pinjaman P2P bersifat pribadi, digunakan untuk membiayai perbaikan rumah atau membayar hutang kartu kredit. Namun belakangan ini, jumlah pemberi pinjaman P2P yang memasuki bisnis hipotek terus meningkat. 

Apa Pinjaman hipotek P2P – tren yang berkembang?

Pemberi pinjaman peer-to-peer yang berbasis di San Francisco SoFi menawarkan pinjaman pembiayaan kembali hipotek dan hipotek di 29 negara bagian dan District of Columbia, dengan lebih banyak lagi yang akan datang. Perusahaan lain, National Family Mortgage, memfasilitasi hipotek rumah peer-to-peer dan membiayai kembali pinjaman di antara kerabat. LendingClub Corp., yang mengklaim sebagai pasar kredit online P2P terbesar di dunia dengan lebih dari $ 20 miliar pinjaman yang diterbitkan, baru-baru ini mengatakan bahwa pihaknya berencana untuk memperluas ke hipotek. Belum ada tanggal yang ditetapkan untuk itu. Bahkan ada P2P yang berspesialisasi dalam industri hipotek komersial dan residensial – LendInvest, yang berbasis di Inggris – yang baru-baru ini menurunkan minimum investornya (pinjamannya tidak tersedia untuk peminjam AS saat ini). 

( Untuk mempelajari lebih lanjut tentang fenomena ini, lihat:  Pinjaman Peer-to-Peer ] dan Peer-to-Peer Lending Mendobrak Batas Finansial ).

Bagaimana itu bekerja

Proses mendapatkan pinjaman hipotek P2P berbeda-beda menurut perusahaan, tetapi biasanya mengikuti pola yang mirip dengan yang diuraikan oleh SoFi:

  1. Peminjam memulai aplikasi online dan menerima jumlah bunga pinjaman dan suku bunga yang telah memenuhi syarat.
  2. Anda memilih jumlah pinjaman dan tingkat bunga yang paling sesuai untuk Anda, melengkapi aplikasi dan menerima surat persetujuan awal untuk pinjaman Anda.
  3. Anda mengajukan penawaran Anda ke penjual dan menutup pinjaman. Pada tahap ini, Anda mengunggah perjanjian pembelian Anda, mengunci suku bunga Anda, mendapatkan penilaian properti dan menandatangani dokumen akhir.

Menurut SoFi, pinjaman hipotek biasanya ditutup dalam 30 hari atau kurang.

Pro dan kontra

Sebelum mengajukan pinjaman hipotek P2P, ada baiknya mempertimbangkan baik plus maupun minusnya.

Sisi baiknya:

  • Pemberi pinjaman P2P cenderung menyetujui orang-orang dengan nilai kredit yang lebih rendah. 
  • Suku bunga pinjaman P2P seringkali lebih rendah daripada yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman tradisional.
  • Biaya layanan juga seringkali lebih rendah, yang mencerminkan kurangnya biaya overhead yang dimiliki P2P. 

Sisi negatifnya:

  • Waktu untuk memproses dan menyetujui pinjaman mungkin lebih lama – mungkin karena nilai kredit yang lebih rendah dan kebutuhan untuk memeriksa peminjam secara lebih menyeluruh.
  • Biaya penagihan (untuk peminjam yang tidak membayar tepat waktu) bisa sangat tinggi, mengikis keuntungan bunga yang ditawarkan oleh jenis pinjaman ini. 

Siapa yang Diuntungkan?

Seperti yang kami sebutkan di atas, salah satu keuntungan menggunakan P2P lender untuk hipotek adalah mereka cenderung menyetujui orang dengan skor kredit rendah atau adil. Ini adalah sesuatu yang mungkin akan dihargai oleh pemilik rumah baru, terutama kaum milenial. Orang-orang yang termasuk dalam kategori ini cenderung terdorong keluar dari pasar hipotek. Tetapi dengan meningkatnya pasar P2P, banyak orang yang terkunci, termasuk mereka yang mulai mengembangkan sejarah kreditnya, menemukan cara untuk mewujudkan kepemilikan rumah. 

Opsi Padu Padan

Dengan begitu sedikit perusahaan yang menawarkan hipotek P2P, beberapa peminjam telah beralih ke strategi hibrida: Mereka membiayai uang muka properti mereka dengan pinjaman P2P dan sisanya dengan pinjaman konvensional. Namun, memperoleh pinjaman P2P dan benar-benar menggunakannya untuk uang muka adalah dua hal yang berbeda. Pastikan untuk memeriksa apakah perusahaan hipotek atau bank Anda akan menerima penggunaan pinjaman P2P sebagai uang muka. 

Garis bawah

Pasar P2P Amerika saat ini diperkirakan bernilai setidaknya $ 86 miliar pada akhir 2018. Sementara beberapa kritikus menyebut industri ini overhyped, ada kemungkinan besar bahwa jejak pinjaman hipotek penyedia pinjaman P2P akan tumbuh. Karena semakin banyak penyedia P2P yang bersaing untuk mendapatkan pelanggan hipotek, jenis pinjaman baru ini mungkin layak dipertimbangkan untuk membandingkannya dengan sumber pinjaman lain yang lebih konvensional. Ini bisa menjadi pilihan yang layak bagi siapa saja yang mengalami kesulitan mendapatkan pembiayaan konvensional atau bagi mereka dengan kredit luar biasa yang menginginkan proses yang lebih sederhana dan suku bunga yang lebih rendah.

Cara terbaik bagi Anda untuk mengawasi perkembangan di pasar P2P – termasuk perusahaan baru yang menawarkan hipotek – adalah dengan mengunjungi situs industri seperti Lend Academy .