Buka Perbankan

Apa Buka Perbankan?

Perbankan terbuka juga dikenal sebagai “data bank terbuka”. Perbankan terbuka adalah praktik perbankan yang memberikan penyedia layanan keuangan pihak ketiga akses terbuka ke perbankan konsumen, transaksi, dan data keuangan lainnya dari bank dan lembaga keuangan non-bank melalui penggunaan antarmuka pemrograman aplikasi (API). Perbankan terbuka akan memungkinkan jaringan akun dan data lintas lembaga untuk digunakan oleh konsumen, lembaga keuangan, dan penyedia layanan pihak ketiga. Perbankan terbuka menjadi sumber utama inovasi yang siap membentuk kembali industri perbankan.

Memahami Open Banking

Di bawah perbankan terbuka, bank mengizinkan akses dan kontrol data pribadi dan keuangan pelanggan ke penyedia layanan pihak ketiga, yang biasanya merupakan perusahaan rintisan teknologi dan vendor layanan keuangan online. Pelanggan biasanya diharuskan memberikan semacam persetujuan untuk mengizinkan bank mengizinkan akses tersebut, seperti mencentang kotak di layar persyaratan layanan di aplikasi online. API penyedia pihak ketiga kemudian dapat menggunakan data bersama milik pelanggan (dan data tentang rekanan keuangan pelanggan). Penggunaan mungkin termasuk membandingkan akun pelanggan dan riwayat transaksi dengan berbagai opsi layanan keuangan, menggabungkan data di seluruh lembaga keuangan dan pelanggan yang berpartisipasi untuk membuat profil pemasaran, atau membuat transaksi baru dan perubahan akun atas nama pelanggan.   

Janji Perbankan Terbuka

Perbankan terbuka merupakan penggerak inovasi dalam industri perbankan. Dengan mengandalkan jaringan alih-alih sentralisasi, perbankan terbuka dapat membantu pelanggan layanan keuangan untuk berbagi data keuangan mereka secara aman dengan lembaga keuangan lain. Misalnya, API perbankan terbuka dapat memfasilitasi proses yang terkadang sulit untuk beralih dari menggunakan layanan rekening koran satu bank ke bank lain. API juga dapat melihat data transaksi konsumen untuk mengidentifikasi produk dan layanan keuangan terbaik bagi mereka, seperti rekening tabungan baru yang akan memperoleh tingkat bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan saat ini atau kartu kredit lain dengan suku bunga lebih rendah.

Melalui penggunaan akun jaringan, perbankan terbuka dapat membantu pemberi pinjaman mendapatkan gambaran yang lebih akurat tentang situasi keuangan konsumen dan tingkat risiko untuk menawarkan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan. Ini juga dapat membantu konsumen mendapatkan gambaran yang lebih akurat tentang keuangan mereka sendiri sebelum mengambil hutang. Aplikasi perbankan terbuka untuk pelanggan yang ingin membeli rumah dapat secara otomatis menghitung apa yang dapat dibeli pelanggan berdasarkan semua informasi di rekening mereka, mungkin memberikan gambaran yang lebih dapat diandalkan daripada pedoman pinjaman hipotek yang saat ini disediakan. Aplikasi lain mungkin membantu pelanggan tunanetra lebih memahami keuangan mereka melalui perintah suara. Perbankan terbuka juga dapat membantu bisnis kecil menghemat waktu melalui akuntansi online dan membantu perusahaan pendeteksi penipuan memantau akun pelanggan dengan lebih baik dan mengidentifikasi masalah lebih cepat.

Perbankan terbuka akan memaksa bank-bank besar dan mapan untuk lebih kompetitif dengan bank-bank yang lebih kecil dan lebih baru, idealnya menghasilkan biaya yang lebih rendah, teknologi yang lebih baik, dan layanan pelanggan yang lebih baik. Bank-bank yang sudah mapan harus melakukan berbagai hal dengan cara baru yang saat ini tidak mereka siapkan untuk menangani dan mengeluarkan uang untuk mengadopsi teknologi baru. Namun, bank dapat memanfaatkan teknologi baru ini untuk memperkuat hubungan pelanggan dan retensi pelanggan dengan lebih membantu pelanggan dalam mengelola keuangan mereka daripada hanya memfasilitasi transaksi.

Sebelum bank menawarkan perbankan terbuka, hal terdekat yang tersedia adalah situs agregasi seperti Mint atau Personal Capital yang menggabungkan informasi akun pengguna dari semua lembaga keuangan mereka sehingga mereka dapat melihatnya di satu tempat. Layanan semacam itu mencapai ini dengan mengharuskan pengguna untuk menyerahkan nama pengguna dan kata sandi mereka untuk setiap akun, kemudian menghapus data dari layar akun tersebut. Praktik ini memiliki risiko keamanan dan hasil dari screen scraping tidak selalu akurat, sehingga menyulitkan pengguna untuk mengidentifikasi transaksi. Selain itu, pengguna mungkin menemukan bahwa tidak semua akun keuangan mereka kompatibel dengan layanan agregasi akun, sehingga mencegah mereka mendapatkan gambaran yang benar atau lengkap tentang keuangan mereka. API dianggap sebagai opsi yang lebih aman karena memungkinkan aplikasi untuk berbagi data secara langsung tanpa membagikan kredensial akun.

Risiko Perbankan Terbuka

Perbankan terbuka mungkin menawarkan keuntungan dalam bentuk akses mudah ke data dan layanan keuangan bagi konsumen dan merampingkan beberapa biaya untuk lembaga keuangan. Namun, hal itu juga berpotensi menimbulkan risiko besar terhadap privasi keuangan dan keamanan keuangan konsumen, serta menimbulkan kewajiban kepada lembaga keuangan. API perbankan terbuka bukannya tanpa risiko keamanan, seperti potensi aplikasi pihak ketiga yang berbahaya untuk membersihkan akun pelanggan. Ini akan menjadi ancaman yang ekstrim (dan kecil kemungkinannya). Kekhawatiran yang jauh lebih luas hanya akan menjadi pelanggaran data karena keamanan yang buruk, peretasan, atau ancaman orang dalam yang telah menjadi relatif luas di era modern, termasuk di lembaga keuangan, dan kemungkinan akan tetap umum karena lebih banyak data menjadi saling berhubungan dengan lebih banyak cara. 

Perbankan terbuka kemungkinan akan mengubah lanskap persaingan industri jasa keuangan, yang dapat menguntungkan konsumen dengan meningkatkan persaingan seperti yang dijelaskan di atas, tetapi juga dapat memiliki efek sebaliknya dan meningkatkan biaya konsumen jika mengarah pada konsolidasi dalam jasa keuangan, karena alam skala ekonomi dari data besar dan efek jaringan. Konsentrasi pasar yang dihasilkan dan kekuatan penetapan harga asosiasi dapat lebih dari sekadar mengimbangi keuntungan biaya apa pun bagi konsumen. Konsolidasi pasar seperti itu telah terlihat dan banyak dikritik di layanan berbasis Internet lainnya, seperti belanja online, mesin pencari, dan media sosial, yang diyakini secara luas oleh konsumen dan regulator akan mengakibatkan penyalahgunaan data pelanggan oleh raksasa teknologi. untuk keuntungan mereka sendiri. Di luar biaya langsung dari konsentrasi pasar, penyalahgunaan data keuangan pribadi pelanggan yang serupa pada akhirnya dapat menimbulkan kekhawatiran yang lebih besar.