Pendapatan Non-Bunga

Apa Pendapatan Non-Bunga?

Pendapatan non-bunga adalah pendapatan bank dan kreditor yang terutama berasal dari biaya termasuk biaya deposito dan transaksi, biaya dana tidak mencukupi (NSF), biaya tahunan, biaya layanan rekening bulanan, biaya ketidakaktifan, biaya cek dan slip setoran, dan sebagainya. Penerbit kartu kredit juga mengenakan biaya penalti, termasuk biaya keterlambatan dan biaya over-the-limit. Lembaga mengenakan biaya yang menghasilkan pendapatan non-bunga sebagai cara untuk meningkatkan pendapatan dan memastikan likuiditas jika terjadi peningkatan tingkat gagal bayar.

Memahami Pendapatan Non Bunga

Bunga adalah biaya meminjam uang dan merupakan salah satu bentuk pendapatan yang dikumpulkan bank. Bagi lembaga keuangan seperti bank, bunga merupakan pendapatan operasional, yaitu pendapatan dari operasi bisnis normal. Tujuan utama model bisnis bank adalah meminjamkan uang, sehingga sumber pendapatan utamanya adalah bunga dan aset utamanya adalah uang tunai. Bisa dikatakan, bank sangat bergantung pada pendapatan non-bunga saat suku bunga rendah. Ketika suku bunga tinggi, sumber pendapatan non-bunga dapat diturunkan untuk menarik nasabah agar memilih satu bank daripada bank lainnya.

Pentingnya Strategis Pendapatan Non Bunga

Sebagian besar bisnis yang bukan bank bergantung sepenuhnya pada pendapatan non-bunga. Sebaliknya, lembaga keuangan dan bank menghasilkan sebagian besar uang mereka dari meminjamkan dan meminjamkan kembali uang. Akibatnya, perusahaan-perusahaan ini memandang pendapatan non-bunga sebagai item baris strategis pada laporan laba rugi. Ini terutama benar ketika suku bunga rendah karena bank mendapat untung dari selisih antara biaya dana dan suku bunga pinjaman rata-rata. Suku bunga yang rendah membuat bank sulit memperoleh keuntungan, sehingga seringkali mengandalkan pendapatan non-bunga untuk menjaga margin keuntungan.

Dari perspektif klien, sumber pendapatan non-bunga seperti biaya dan penalti paling mengganggu. Bagi sebagian orang, biaya ini dapat dengan cepat bertambah dan merugikan keuangan anggaran. Namun, dari perspektif investor, kemampuan bank untuk meningkatkan pendapatan non-bunga untuk melindungi margin keuntungan atau bahkan meningkatkan margin di saat-saat yang baik adalah hal yang positif. Semakin banyak pendorong pendapatan yang dimiliki lembaga keuangan, semakin baik kemampuannya untuk menghadapi kondisi ekonomi yang buruk.

Pendorong Pendapatan Non Bunga

Sejauh mana bank bergantung pada biaya non-bunga untuk mendapatkan keuntungan adalah fungsi dari lingkungan ekonomi. Suku bunga pasar didorong oleh suku bunga acuan seperti suku bunga dana Federal. Tingkat dana Fed, atau tingkat di mana bank meminjamkan uang satu sama lain, ditentukan oleh tingkat di mana Federal Reserve membayar bunga bank. Tingkat ini disebut sebagai suku bunga cadangan berlebih (IOER). Dengan meningkatnya IOER, bank dapat memperoleh keuntungan yang lebih tinggi dari pendapatan bunga. Pada titik tertentu, akan lebih menguntungkan bagi bank untuk menggunakan pengurangan biaya dan retribusi sebagai alat pemasaran untuk memikat simpanan baru, daripada sebagai cara untuk meningkatkan keuntungan. Begitu satu bank melakukan langkah ini, persaingan pasar pada biaya dimulai lagi.