Apakah IRA atau ROTH saya diasuransikan FDIC?

Ketika krisis seperti pandemi COVID-19 melanda dan pasar saham anjlok, orang-orang menjadi takut tentang uang mereka dan bagaimana menjaganya tetap aman. Jika Anda memiliki akun pensiun, seperti IRA tradisional atau Roth IRA, Anda mungkin berpikir, apakah itu dilindungi oleh asuransi FDIC?

Sebagai cadangan, Federal Deposit Insurance Corporation, atau FDIC, adalah lembaga yang dikelola pemerintah yang memberikan perlindungan terhadap kerugian jika bank atau asosiasi simpan pinjam gagal. Dibuat pada tahun 1933, misi awal FDIC adalah menawarkan ketenangan pikiran kepada nasabah perbankan setelah bencana keuangan dan jatuhnya pasar saham yang terjadi pada tahun 1929.

Meskipun cakupannya sendiri telah berubah dari waktu ke waktu, FDIC tetap setia pada tujuan awalnya dalam menjaga keamanan nasabah perbankan dari kehilangan uang di rekening simpanan, hingga $ 250.000 per rekening dalam banyak kasus saat ini.Pada tahun 2020, FDIC mencakup simpanan pelanggan yang disimpan di bank yang diasuransikan FDIC atau asosiasi simpan pinjam, termasuk aset yang disimpan dalam tabungan, giro, pasar uang, sertifikat deposito, danakun IRA .

FDIC telah meyakinkan konsumen bahwa selama krisis virus korona, bank yang diasuransikan oleh FDIC adalah tempat teraman untuk menyimpan uang mereka.

Sejauh ini bagus. Tetapi untuk menjawab pertanyaan awal: Tidak semua akun IRA dan Roth IRA diperlakukan dengan cara yang sama di bawah perlindungan FDIC. Berikut alasannya.

Apa Apakah IRA atau ROTH saya diasuransikan FDIC?

  • Asuransi FDIC mencakup simpanan pelanggan yang disimpan di bank yang diasuransikan FDIC atau asosiasi simpan pinjam, termasuk aset yang disimpan di rekening IRA.
  • Rekening deposito seperti rekening giro dan tabungan, rekening deposito pasar uang, dan sertifikat deposito semuanya dapat disimpan di IRA tradisional dan Roth IRA dan memenuhi syarat untuk asuransi FDIC.
  • Batas asuransi FDIC adalah $ 250.000 per deposan, per institusi, jadi penting untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda miliki di akun yang berbeda dalam satu institusi untuk memastikan dana Anda sepenuhnya tercakup.

Jenis-jenis IRA yang Dicakup

IRA, baik Roth atau tradisional, adalah rekening pensiun yang dimiliki secara individual yang membawa serta manfaat pajak tertentu dan pembatasan kontribusi dan distribusi. IRA dibuat dalam upaya membantu individu mengumpulkan tabungan untuk digunakan selama tahun-tahun pensiun mereka.

Sementara IRA tradisional dan Roth IRA cocok untuk individu yang berbeda berdasarkan cakrawala waktu , tanda kurung pajak , dan pertimbangan lainnya, kedua jenis IRA mengikuti pedoman yang sama dalam hal apa yang dapat ditahan di dalamnya. Rekening simpanan, atau yang ditawarkan melalui bank atau asosiasi simpan pinjam, semuanya tersedia untuk disimpan dalam IRA tradisional atau Roth. Rekening deposito ini termasuk rekening dan tabungan, deposito pasar uang, dan sertifikat deposito-semua yang sedang tercakup dalam FDIC.

Akun Tidak Tercakup

Meskipun FDIC memberikan perlindungan ke rekening simpanan yang disimpan dalam tradisional atau Roth IRA di lembaga keuangan yang diasuransikan oleh FDIC, tidak semua akun IRA termasuk dalam kategori ini. Menabung untuk masa pensiun bisa menjadi tugas yang menakutkan, dan batasan kontribusi tahunan IRA dapat menjadikannya tantangan yang lebih besar.

Untuk mengatasi ini, pemegang akun IRA diizinkan untuk berinvestasi dalam sekuritas dalam upaya untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada yang mungkin ditawarkan oleh produk bank konservatif. Investasi yang disimpan dalam IRA tradisional atau Roth dapat mencakup reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) , saham individu, obligasi, anuitas, atau dana pasar uang.

Karena masing-masing investasi ini didasarkan pada kinerja pasar, individu yang memegang sekuritas non-bank ini di akun IRA menanggung semua risiko jika sekuritas kehilangan nilai seiring waktu.FDIC tidak menjamin investasi semacam itu yang disimpan dalam IRA tradisional atau Roth, bahkan jika akun dibuat dan perdagangan dilakukan melalui lembaga yang diasuransikan oleh FDIC.

Batas Cakupan FDIC

FDIC meningkatkan jumlah pertanggungan pada rekening simpanan untuk nasabah perbankan setelah Resesi Hebat yang dimulai pada tahun 2007. Untuk rekening perorangan, FDIC memberikan perlindungan asuransi hingga $ 250.000, per deposan, per bank yang diasuransikan FDIC, per kepemilikan kategori.  FDIC menjelaskan kategori kepemilikan ini di sini .

Referensi cepat

Dimungkinkan untuk memiliki lebih dari $ 250.000 perlindungan asuransi simpanan di satu bank yang diasuransikan FDIC karena kategori kepemilikan yang berbeda (seperti rekening pensiun tunggal, bersama, dan tertentu) diasuransikan secara terpisah.

Jika, misalnya, nasabah bank memiliki sertifikat deposito dengan bank bernilai $ 125.000, dan rekening setoran pasar uang dengan nilai $ 215.000 di lembaga yang sama, dan keduanya atas nama yang sama, saldo rekeningnya adalah ditambahkan bersama-sama dan secara kolektif dilindungi oleh FDIC — hingga $ 250.000 (meskipun jumlahnya total $ 340.000). Jadi, dalam skenario ini, $ 90.000 dari uangnya ditemukan jika bank gagal. Batasan yang sama diterapkan untuk rekening giro dan tabungan yang disimpan di lembaga keuangan yang diasuransikan FDIC.

FDIC juga menawarkan perlindungan asuransi hingga $ 250.000 untuk akun tradisional atau Roth IRA. Sekali lagi, semua IRA Anda digabungkan untuk tujuan asuransi. Jika nasabah perbankan yang sama, misalnya, memiliki sertifikat deposito yang disimpan dalam IRA tradisional dengan nilai $ 200.000 dan Roth IRA disimpan di rekening tabungan dengan nilai $ 100.000 di lembaga yang sama, maka rekening tersebut akan diasuransikan secara kolektif. $ 250.000; $ 50.000 dibiarkan terbuka.

Namun, akun deposit IRA dan akun deposit non-IRA termasuk dalam klasifikasi yang berbeda, yang berarti bahwa akun tersebut diasuransikan secara terpisah — bahkan jika disimpan di lembaga keuangan yang sama oleh pemilik yang sama. Itu berarti jika rekening pelanggan kita terdiri dari IRA (memegang CD) senilai $ 200.000 dan rekening tabungan biasa senilai $ 100.000, keduanya akan diasuransikan hingga $ 250.000 — yang berarti bahwa, jika bank gagal, dia akan diberi ganti rugi penuh sebesar $ 300.000.

Garis bawah

FDIC merupakan faktor penting dalam melindungi nasabah perbankan, tetapi tidak mencakup semua aset secara merata. Untuk pemilik IRA, penting untuk memahami jenis akun yang dicakup dan sejauh mana.